6 Nguy cơ ẩn khi sử dụng giá trị tài sản nhà để tài trợ cho các khoản đầu tư

Khi giá trị tài sản tăng đáng kể trong những năm gần đây, nhiều nhà đầu tư đã xem xét việc tận dụng vốn chủ sở hữu của nhà để tài trợ cho các khoản đầu tư hoặc hợp nhất nợ. Một chiến lược gây tranh cãi đang ngày càng phổ biến là sử dụng HELOC—tín dụng hạn mức dựa trên vốn chủ sở hữu nhà—to tiếp cận tiền mặt cho các mục tiêu tài chính khác nhau. Tuy nhiên, chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey đã lên tiếng phản đối mạnh mẽ phương pháp này, gọi đó là một trò chơi rủi ro có thể làm mất ổn định tài chính lâu dài.

Trước khi bạn ước tính nghĩa vụ thanh toán HELOC, hãy hiểu tại sao phương thức tài chính này mang lại những rủi ro đáng kể mà nhiều người vay thường bỏ qua.

Tịch thu nhà: Tài sản quý giá nhất của bạn đang gặp nguy hiểm

Vấn đề cơ bản với HELOC là ngôi nhà của bạn trở thành tài sản thế chấp. Khác với nợ không có đảm bảo, việc không trả nợ HELOC có thể dẫn đến tịch thu nhà—nghĩa là bạn có thể mất khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng thực hiện.

Trong khi người vay thường cho rằng kịch bản tồi tệ nhất này sẽ không xảy ra với họ, suy thoái thị trường và các trở ngại tài chính bất ngờ là không thể đoán trước. Nếu khoản đầu tư của bạn không đạt hiệu quả hoặc thu nhập bị gián đoạn, bạn có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay. Hậu quả rất nghiêm trọng: tín dụng bị tổn hại, mất chỗ ở và nhiều năm phục hồi tài chính.

Gánh nặng tâm lý của sự phức tạp tài chính

Ramsey nhấn mạnh rằng việc thực hiện các chiến lược tài chính phức tạp tạo ra căng thẳng không cần thiết. Khi bạn vay mượn dựa trên vốn chủ sở hữu nhà để trả các khoản nợ khác hoặc đầu tư, bạn đang đổi một gánh nặng tài chính này lấy gánh nặng khác—chứ không loại bỏ nó.

Vấn đề trở nên tồi tệ hơn khi số tiền vay không mang lại lợi nhuận như mong đợi. Nếu tài sản bạn mua bằng khoản vay HELOC giảm giá trị thay vì tăng, bạn giờ đây phải trả nợ số tiền vay đã dùng để đầu tư vào một khoản đầu tư đang giảm giá. Tình huống này tạo thành một vòng luẩn quẩn của sự hối tiếc và lo lắng tài chính mà có thể đã tránh được.

Lãi suất biến động: Một yếu tố chi phí không thể đoán trước

Lãi suất HELOC dao động dựa trên điều kiện thị trường. Bạn có thể bắt đầu vay với lãi suất hấp dẫn, nhưng sau đó lãi suất có thể tăng theo thời gian. Khi lãi suất tăng, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng tăng theo—có thể khiến toàn bộ chiến lược trở nên không khả thi về mặt kinh tế.

Khi ước tính các kịch bản thanh toán HELOC, phần lớn mọi người dựa trên lãi suất hiện tại. Họ không tính đến mức lãi suất bổ sung sẽ phải trả nếu lãi suất tăng 2-3%, biến một khoản đầu tư đã khó khăn thành một sai lầm đắt đỏ.

Bạn đang che giấu nợ, chứ không phải loại bỏ nó

Ramsey ủng hộ việc loại bỏ nợ thực sự, chứ không phải là sắp xếp lại nợ. Việc chuyển khoản vay giữa các tài khoản tạo ra ảo tưởng về tiến bộ trong khi vẫn giữ bạn trong vị trí người mắc nợ.

HELOC không giải quyết các vấn đề về hành vi và ngân sách đã dẫn đến việc tích lũy nợ ban đầu. Ramsey lưu ý rằng tài chính cá nhân chiếm 80% là về hành vi—nghĩa là giải pháp thực sự đòi hỏi kỷ luật trong lập ngân sách và kế hoạch trả nợ có chủ đích, chứ không phải các thủ thuật tài chính phức tạp.

Vòng xoáy vay mượn: Quá đà mà không nhận ra

HELOC cung cấp một hạn mức tín dụng quay vòng, khiến việc vay nhiều hơn dự định trở nên quá dễ dàng. Nhiều người vay thường đánh giá thấp số tiền họ thực sự rút ra, dẫn đến số dư vượt quá mong đợi.

Việc quá đà này gây áp lực ngân sách. Khi phải đối mặt với các nghĩa vụ lớn hơn dự kiến, bạn có thể làm tổn hại tín dụng của mình bằng cách bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc phải vay mượn theo cách còn rủi ro hơn. Sự linh hoạt của HELOC trở thành một trách nhiệm hơn là lợi thế.

Thay thế kỷ luật bằng sự an toàn giả tạo

Một số người xem HELOC như một kế hoạch dự phòng khẩn cấp, nhưng Ramsey phản đối mạnh mẽ. Trong khi HELOC có thể cung cấp quỹ khẩn cấp về mặt kỹ thuật, thì đây là chiến lược kém hơn so với việc xây dựng một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp thực sự.

Khi bạn dựa vào HELOC cho các tình huống khẩn cấp, bạn đang thêm một nghĩa vụ vay nợ với lãi suất biến động vào trong khủng hoảng của mình. Điều này biến một trở ngại tạm thời thành một trách nhiệm tài chính dài hạn. Xây dựng quỹ khẩn cấp phù hợp—thường là 3-6 tháng chi phí—đem lại sự bảo vệ thực sự mà không tạo ra các nghĩa vụ nợ.

Kết luận

Trước khi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để tài trợ cho các mục tiêu khác, hãy cân nhắc xem chiến lược này có thực sự phục vụ cho sức khỏe tài chính lâu dài của bạn hay chỉ đơn thuần tạo ra sự phức tạp và rủi ro. Con đường an toàn nhất vẫn là xây dựng tiết kiệm, sống trong khả năng của mình và giữ nhà như một tài sản thay vì dùng đòn bẩy để đầu cơ.