Việc bán nhà có ảnh hưởng đến lợi ích An sinh Xã hội không? Những điều người nghỉ hưu cần biết

Bán nhà sau khi nghỉ hưu có thể kích hoạt các câu hỏi về việc liệu khoản thu lớn có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng của bạn hay không. Câu trả lời phần lớn phụ thuộc vào chương trình An sinh xã hội mà bạn đang tham gia—và có một số điểm khác biệt quan trọng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đủ điều kiện nhận lợi ích của bạn.

Hầu hết người nghỉ hưu sẽ không thấy giảm lợi ích An sinh xã hội

Đối với các người nhận lương hưu theo chương trình An sinh xã hội truyền thống, câu trả lời đơn giản là an tâm: bán nhà của bạn sẽ không gây nguy hiểm cho lợi ích của bạn. Theo Cơ quan An sinh xã hội, không có giới hạn tài sản hoặc thu nhập nào gắn với lợi ích lương hưu An sinh xã hội, và khoản thu từ bán nhà—được phân loại là lợi nhuận vốn—không nằm trong “kiểm tra thu nhập” có thể giảm lợi ích cho những người nộp đơn sớm còn đang làm việc.

Điều này có nghĩa là khoản tiền thu được từ giao dịch bất động sản không thể khiến bạn không đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Tuy nhiên, một điểm cần lưu ý là các tài sản thanh khoản lớn hơn có thể làm tăng phần lợi ích của bạn phải chịu thuế thu nhập liên bang và tiểu bang, mặc dù chính việc bán nhà không gây đe dọa trực tiếp đến tình trạng đủ điều kiện của bạn.

Mạng lưới an toàn cũng mở rộng cho người nhận SSDI

Đối với những người nhận Bảo hiểm Bệnh tật An sinh xã hội (SSDI), các quy tắc cũng tương tự như đối với người nhận lương hưu. Hiện tại, khoảng 12,3% tổng số người nhận lợi ích An sinh xã hội—khoảng 8,37 triệu người, trong đó khoảng 6,43 triệu dưới 65 tuổi—nhận lợi ích SSDI qua chương trình.

Theo Laurence Kotlikoff, một nhà kinh tế học tại Đại học Boston và là chuyên gia về chính sách An sinh xã hội, người nhận SSDI không gặp rủi ro khi bán nhà của họ. Vì SSDI hoạt động theo cùng khung tài sản và thu nhập như lợi ích lương hưu truyền thống của An sinh xã hội, khoản thu từ bán nhà sẽ không ảnh hưởng đến khả năng tiếp tục đủ điều kiện. Điểm khác biệt quan trọng, Kotlikoff nhấn mạnh, là lợi ích An sinh xã hội (dù là SSDI hay lương hưu) không có giới hạn tài sản—nghĩa là bạn có thể tích lũy tiền mặt và tài sản lớn mà vẫn giữ nguyên lợi ích đầy đủ.

Nơi rủi ro thực sự xuất hiện: SSI và các lợi ích kết hợp

Tình hình thay đổi rõ rệt khi Chương trình Thu nhập An sinh xã hội bổ sung (SSI) tham gia. Khoảng 4,88 triệu người Mỹ hiện đang nhận SSI một mình, trong khi 2,52 triệu người khác nhận kết hợp lợi ích từ An sinh xã hội và SSI. Đối với các nhóm này, việc bán nhà mang lại những rắc rối thực sự.

Khác với SSDI và lợi ích lương hưu truyền thống của An sinh xã hội, được tính dựa trên hồ sơ thu nhập suốt đời của bạn, SSI hoạt động như một chương trình dựa trên nhu cầu, dành riêng cho những người tàn tật có hoàn cảnh kinh tế cực kỳ khó khăn, trẻ em, người cao tuổi và các nhóm đủ điều kiện khác. Sự khác biệt cơ bản này có nghĩa là các ngưỡng tài sản có áp dụng.

Quy tắc 2.000 đô la và cửa sổ 3 tháng

Đây là phần tính toán trở nên quan trọng: những người nhận SSI bán nhà có ba tháng để mua một bất động sản thay thế. Nếu số dư tiền mặt còn lại sau khi mua nhà mới giảm xuống dưới 2.000 đô la, khả năng đủ điều kiện SSI của họ vẫn còn nguyên. Cửa sổ 3 tháng này rất quan trọng vì nó được coi là giai đoạn giao dịch được bảo vệ.

Tuy nhiên, nếu người nhận SSI giữ lại khoản tiền thu từ bán nhà mà không đầu tư vào nhà mới, hoặc nếu họ mua nhưng còn lại hơn 2.000 đô la tài sản, họ sẽ mất khả năng nhận SSI trong mỗi tháng số tài sản thanh khoản vượt quá ngưỡng đó. Hình phạt không phải là vĩnh viễn—người nhận sau đó có 12 tháng để “tiêu hết” số tài sản vượt quá trước khi có thể nộp đơn lại để nhận SSI. Vì khả năng đủ điều kiện SSI thường đi kèm với bảo hiểm Medicaid, mất SSI đồng nghĩa với mất quyền truy cập chăm sóc sức khỏe cùng lúc, khiến đây là một tình huống có rủi ro cao đối với các nhóm dễ bị tổn thương.

Kết luận cho các nhóm lợi ích khác nhau

Hiểu rõ chương trình An sinh xã hội mà bạn đang tham gia trước khi đưa nhà ra thị trường là điều cần thiết. Người nhận lương hưu và SSDI có thể tiến hành bán nhà mà không lo lắng về việc mất các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Tuy nhiên, người nhận SSI cần lên kế hoạch chiến lược cho việc bán nhà dựa trên các quy tắc giới hạn tài sản để tránh mất đi hỗ trợ thu nhập và chăm sóc sức khỏe một cách không mong muốn.