Việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiền thuê nhà có nên là chiến lược của bạn không?

Chuyên môn, vâng—bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền thuê nhà. Nhiều chủ nhà và công ty quản lý bất động sản chấp nhận phương thức thanh toán này, đặc biệt là các tổ chức lớn có hệ thống thanh toán trực tuyến. Tuy nhiên, việc bạn thực sự nên hay không nên làm điều này lại là một câu hỏi hoàn toàn khác. Trước khi xem xét phương pháp này, việc hiểu rõ các tác động tài chính và tín dụng đầy đủ là điều cần thiết.

Khi nào chủ nhà của bạn có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng

Khả năng thực hiện phụ thuộc hoàn toàn vào chủ nhà của bạn. Các công ty quản lý bất động sản lớn thường chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cùng với các phương thức truyền thống như séc và chuyển khoản ngân hàng. Các chủ nhà độc lập hoặc nhóm quản lý nhỏ thường từ chối thẻ tín dụng do gặp phải các phức tạp trong xử lý và phí thương mại liên quan.

Rào cản không phải là khả năng—mà là chi phí. Mỗi giao dịch thẻ tín dụng đều phải trả phí xử lý thương mại cho mạng lưới thẻ (Visa, Mastercard, v.v.). Thay vì tự chịu phí này, chủ nhà thường chuyển chi phí đó cho người thuê bằng cách cộng thêm 2% đến 3% vào hóa đơn hàng tháng. Một số bang, như Colorado, còn áp dụng giới hạn pháp lý hạn chế phí của chủ nhà không quá 2% hoặc đúng bằng phí xử lý thương mại, tùy theo mức nào thấp hơn.

Chi phí thực sự của phí xử lý

Hãy xem xét tác động tài chính với các con số cụ thể. Một khoản tiền thuê nhà hàng tháng 1.600 đô la được xử lý với phí thẻ tín dụng 2,7% sẽ tương đương khoảng 43,20 đô la mỗi tháng phí bổ sung. Trong một năm, cấu trúc phí này tiêu tốn khoảng 518 đô la—số tiền có thể dùng cho các mục tiêu khác.

Phí xử lý đôi khi có thể vượt quá 3% tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và mạng lưới thẻ tín dụng liên quan. Các khoản thuê cao hơn sẽ làm tăng chi phí này theo tỷ lệ. Đối với người trả tiền thuê 2.500 đô la mỗi tháng, phí 2,7% tương đương khoảng 67,50 đô la mỗi lần thanh toán, hoặc khoảng $810 hàng năm.

Các phép tính này giả định bạn thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức. Nếu bạn mang dư nợ, các khoản lãi suất tích tụ sẽ làm vấn đề trở nên nghiêm trọng hơn nhiều.

Dịch vụ thanh toán của bên thứ ba: Một giải pháp trung gian

Ngay cả khi chủ nhà của bạn từ chối thanh toán bằng thẻ tín dụng trực tiếp, các nền tảng thanh toán của bên thứ ba cung cấp một lựa chọn thay thế. Các dịch vụ như Bilt World Elite Mastercard cho phép chủ thẻ thanh toán tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng mà không chuyển phí xử lý cho chủ nhà. Thay vào đó, dịch vụ sẽ phát hành séc thay cho bạn.

Chủ thẻ Bilt tích lũy điểm thưởng cho các khoản thanh toán thuê nhà và các khoản mua sắm khác, với khả năng báo cáo thanh toán đúng hạn cho các cơ quan tín dụng. Đối với những người đủ điều kiện, phương pháp này có thể tạo ra phần thưởng vượt quá chi phí liên quan đến thanh toán trực tiếp cho chủ nhà.

Tuy nhiên, việc kiếm thưởng chỉ có ý nghĩa tài chính nếu bạn sẽ trả tiền thuê theo phương thức truyền thống. Nếu tỷ lệ phần thưởng của thẻ ở các khoản khác không hấp dẫn, bạn có thể bỏ lỡ các cơ hội kiếm thưởng tốt hơn từ các khoản mua sắm hàng ngày.

Rủi ro về điểm tín dụng

Thanh toán tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng mang lại những rủi ro tín dụng tinh tế. Nếu bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn, điểm tín dụng của bạn có thể thực sự được cải thiện—giống như bất kỳ việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm nào khác.

Nguy cơ xuất hiện nhanh chóng nếu bạn không thực hiện đúng. Tiền thuê nhà là một trong những khoản chi lớn nhất hàng tháng của hầu hết mọi người. Đưa một khoản phí lớn như vậy lên thẻ tín dụng tạo ra hai vấn đề:

Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao: Chỉ số này đo lường phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng. Thanh toán 1.600 đô la tiền thuê trên hạn mức 3.000 đô la tạo ra tỷ lệ sử dụng 53%, làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng là yếu tố quan trọng thứ hai trong các thuật toán chấm điểm tín dụng.

Rủi ro xoáy nợ: Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức, lãi suất sẽ tích tụ trên khoản phí thuê nhà chưa thanh toán. Điều bắt đầu như một nhu cầu lại biến thành nợ lãi suất cao với số dư ngày càng tăng, gây hại nghiêm trọng cho hồ sơ tín dụng của bạn.

Dùng tiền thuê nhà như một cái cớ để trì hoãn thanh toán—tức là “đẩy nghĩa vụ về sau”—đặc biệt nguy hiểm nếu bạn không thể thực sự đủ khả năng chi trả tiền thuê và không thể thanh toán toàn bộ hóa đơn thẻ tín dụng.

Khi nào thanh toán thuê nhà bằng thẻ tín dụng phù hợp

Có những tình huống hợp lệ khi thanh toán thuê nhà bằng thẻ tín dụng phù hợp với chiến lược tài chính hợp lý:

Thưởng chào mừng: Nếu thẻ mới cung cấp thưởng chào mừng đáng kể (ví dụ, $200 hoàn tiền sau khi $500 chi tiêu) và thanh toán thuê nhà giúp bạn đạt ngưỡng đó, phần thưởng có thể vượt quá phí xử lý. Chỉ phù hợp nếu bạn có khả năng thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức.

Ưu đãi 0% APR giới thiệu: Một số thẻ cung cấp thời gian không lãi suất. Trong lý thuyết, điều này cho phép mang các khoản phí thuê mà không cần thanh toán ngay. Thực tế, điều này vẫn rủi ro—bạn vẫn đang sử dụng tối đa hạn mức tín dụng và có thể làm giảm điểm tín dụng của mình bằng cách duy trì số dư cao.

Thẻ thưởng chiến lược: Chỉ nên sử dụng thẻ đặc biệt thiết kế cho việc thanh toán thuê nhà (như Bilt, không tính phí thường niên và tích điểm cho thuê), nếu bạn định làm điều này thường xuyên.

Ngoài các tình huống hẹp này, thanh toán thuê nhà bằng thẻ tín dụng mang lại nhiều rủi ro tài chính hơn lợi ích.

Các lựa chọn thay thế tốt hơn cần xem xét

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền thuê, hãy khám phá các lựa chọn này trước khi dựa vào thẻ tín dụng:

Kế hoạch thanh toán: Hỏi chủ nhà về việc kéo dài thanh toán qua hai giao dịch thay vì một lần thanh toán lớn.

Hỗ trợ của chính phủ: Các chương trình hỗ trợ thuê nhà liên bang và địa phương dành cho các hộ gia đình đủ điều kiện, đặc biệt trong các tình huống khó khăn tài chính hậu đại dịch.

Vay cá nhân không thế chấp: Các khoản vay cá nhân không thế chấp từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng thường có lãi suất thấp hơn APR của thẻ tín dụng, phù hợp hơn nếu bạn cần vay mượn.

Bạn bè và gia đình: Vay mượn từ người tin cậy không mất phí xử lý hay lãi suất.

Chuyển nhà: Trong các thị trường có giá thuê cao, chuyển đến khu vực phù hợp hơn về tài chính có thể giải quyết vấn đề căn bản.

Kết luận

Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền thuê nhà không? Vâng, trong hầu hết các trường hợp. Bạn có nên không? Hiếm khi, trừ khi bạn đã thiết kế một chiến lược cụ thể để tối đa hóa phần thưởng trong khi giảm thiểu phí và đảm bảo thanh toán đầy đủ hàng tháng.

Đối với phần lớn mọi người, cách tối ưu vẫn là thanh toán tiền thuê nhà qua các phương thức truyền thống (séc, chuyển khoản ngân hàng hoặc tiền mặt) và sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản mua sắm hàng ngày, nơi phần thưởng thực sự có giá trị. Giữ số dư thẻ tín dụng thấp hoặc không có và thanh toán đúng hạn—những nguyên tắc cơ bản này xây dựng điểm tín dụng hiệu quả hơn nhiều so với cố gắng “lách luật” bằng các khoản thanh toán thuê nhà lớn.

Nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính thực sự, tìm kiếm sự trợ giúp qua các chương trình đã có hoặc vay mượn từ mạng lưới cá nhân sẽ an toàn hơn so với tích tụ nợ thẻ tín dụng lãi suất cao dưới dạng tiện ích thanh toán.