Xây dựng tài khoản tiết kiệm lý tưởng của bạn: Hướng dẫn chuyên gia về mức dự trữ phù hợp

Dữ liệu nghiên cứu từ GOBankingRates khảo sát hơn 1.000 hộ gia đình Mỹ cho thấy khoảng ba phần tư duy trì tài khoản tiết kiệm hoạt động. Tuy nhiên, khi các phản hồi tiết lộ số dư thực tế, một tỷ lệ đáng chú ý 36% thừa nhận rằng tài khoản tiết kiệm của họ chứa $100 hoặc ít hơn—đặt ra câu hỏi về việc các khoản dự trữ này có đáp ứng các tiêu chuẩn tài chính phù hợp hay không.

Chuyên gia tài chính Dave Ramsey cung cấp hướng dẫn toàn diện về cách cấu trúc tài khoản tiết kiệm và các phương tiện tiết kiệm khác thông qua khung phương pháp đã được thiết lập của ông. Hiểu rõ phương pháp của ông giúp làm rõ sự khác biệt giữa các loại dự trữ khác nhau và số tiền nên phân bổ cho từng danh mục.

Xác định Mục tiêu Tiết kiệm của Bạn

Thay vì đưa ra một con số đô la chung chung, phương pháp của Ramsey nhấn mạnh rằng số dư tài khoản tiết kiệm của bạn nên phù hợp với các mục tiêu tài chính cụ thể. Các cá nhân khác nhau theo đuổi các mục tiêu khác nhau dựa trên hoàn cảnh cá nhân, sở thích lối sống và ước mơ.

Quan trọng, Ramsey phân biệt giữa ba danh mục tiết kiệm riêng biệt: mục tiêu tiết kiệm chung ( như mua nhà hoặc xe ), dự trữ phòng khi khẩn cấp cho các tình huống bất ngờ, và quỹ dự phòng cho các khoản chi tiêu dự kiến trong ngắn hạn. Phân đoạn này đảm bảo mỗi đô la phục vụ mục đích của nó.

Yêu cầu Quỹ Khẩn Cấp: Nền Tảng

Chương trình Baby Steps của Ramsey đề xuất bắt đầu với một quỹ khẩn cấp ban đầu trị giá 1.000 đô la như một lớp đệm chống lại những khó khăn không lường trước—ví dụ như mất việc hoặc sửa chữa nhà lớn. Các hộ gia đình có thu nhập dưới 20.000 đô la mỗi năm nên giảm mục tiêu này xuống còn 500 đô la.

Sau khi thiết lập mức bảo vệ cơ bản này và loại bỏ các khoản nợ không liên quan đến thế chấp, Ramsey khuyên nên tiến tới một quỹ khẩn cấp đầy đủ, đủ để trang trải ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu. Tính bằng cách cộng các khoản cần thiết hàng tháng—tiền thế chấp, thực phẩm, tiện ích, vận chuyển—và nhân tổng số này với ba hoặc sáu tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro và sự ổn định tài chính của bạn.

Quỹ Dự Phòng Chi Phí Trong Ngắn Hạn

Tài khoản tiết kiệm của bạn dành cho quỹ dự phòng chi phí trong ngắn hạn nên chứa các khoản mục đã được lập ngân sách rõ ràng cho các chi phí sắp tới. Ví dụ, nếu mua một $900 nệm trong ba tháng tới, hãy phân bổ $300 hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm của bạn cho đến khi đạt mục tiêu. Điều này giúp tránh gián đoạn tài chính khi các khoản chi dự kiến đến.

Chiến lược Tiết kiệm Hưu Trí

Về các tài khoản hưu trí, trọng tâm chuyển từ các số tiền cụ thể sang tỷ lệ đóng góp. Ramsey đề xuất hướng 15% thu nhập hộ gia đình vào tiết kiệm hưu trí. Đối với một hộ gia đình có thu nhập 80.000 đô la mỗi năm, điều này tương đương với 12.000 đô la được đầu tư hàng năm.

Những người có chương trình 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ, cung cấp các khoản đóng góp đối ứng, nên tối đa hóa các khoản này trước, sau đó chuyển phần còn lại vào Roth IRAs. Khác với các danh mục tiết kiệm khác, các tài khoản hưu trí không có giới hạn tối đa—càng tích lũy nhiều, khả năng tài chính của bạn càng vững chắc trong những năm sau này.

Việc xác định số tiền còn lại trong tài khoản tiết kiệm cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh và ưu tiên tài chính riêng của bạn. Bằng cách áp dụng khung phương pháp của Ramsey, bạn có thể cấu trúc nhiều phương tiện tiết kiệm hoạt động cùng nhau hướng tới sự ổn định tài chính toàn diện.