Tại sao tiền của bạn cứ biến mất: Giải thích về bẫy lương từng kỳ

Bạn không đơn độc nếu cảm thấy lương của mình biến mất ngay khi vừa vào tài khoản. Theo dữ liệu gần đây, 64% người Mỹ sống paycheck to paycheck—và con số này vẫn tiếp tục tăng. Nhưng vấn đề ở đây là: nghèo không phải lúc nào cũng do kiếm quá ít. Thường thì, đó là về những gì bạn làm với những gì mình có.

Định nghĩa thực sự của “Broke”

Trước khi chúng ta đi sâu vào vấn đề, hãy thật sự hiểu rõ về ý nghĩa của “broke”. Khác với nghèo đói—một tình trạng dài hạn—việc thiếu tiền tạm thời là áp lực tài chính nhất thời. Bạn từng có tiền trước đó, nhưng giờ đã hết. Hãy nghĩ về điều này: bạn có thu nhập ổn định nhưng cuối tháng vẫn còn $50 trong tài khoản.

Năm 2019, 86% người Mỹ báo cáo đã từng nghèo hoặc trải qua tình trạng đó. Người nghèo trung bình có khoảng $878 khả dụng—gần như một tháng tiền thuê nhà ở hầu hết các nơi. Đó là khoảng cách giữa sống sót và phát triển.

Tại sao tình hình trở nên tồi tệ hơn

Đại dịch và lạm phát không giúp gì nhiều. Các báo cáo gần đây cho thấy 24% người tiêu dùng không có tiết kiệm dự phòng nào, trong khi 39% còn ít hơn một tháng dự phòng. Ngay cả những người kiếm hàng trăm nghìn đô la cũng cảm thấy áp lực—hơn 50% trong số họ hiện báo cáo sống paycheck to paycheck, tăng từ 42% chỉ cách đây một năm.

Phép tính thật khắc nghiệt: lạm phát ăn mòn từng đồng, nợ thẻ tín dụng đạt mức cao kỷ lục (trung bình gần $10,000 mỗi hộ gia đình), và chi phí vay mượn vẫn tiếp tục tăng.

Những lý do thực sự khiến bạn nghèo (Và cách khắc phục)

1. Bạn Không Đặt Mục Tiêu Tiền Bằng Rõ Ràng

Đây là vấn đề nền tảng. Không có mục tiêu tài chính, bạn chỉ đang trôi nổi. Bạn cần cả hai:

• Mục tiêu thành tựu (có ngày kết thúc): Tiết kiệm $5,000 cho kỳ nghỉ, trả hết nợ thẻ tín dụng, xây dựng quỹ đặt cọc mua nhà
• Mục tiêu thói quen (liên tục): Đầu tư 15% mỗi kỳ lương, tự động chuyển tiền tiết kiệm hàng tuần

Không có những điểm tựa này, tiền của bạn chẳng đi đâu cả. Hãy đặt ra ngay hôm nay. Thật đấy.

2. Chi Tiêu Vượt Quá Thu Nhập

Chiêu cũ nhất trong sách chơi của người nghèo: tiêu nhiều hơn thu nhập. Dù là để theo kịp bạn bè, mua theo cảm hứng, hay lối sống phung phí, phép tính không bao giờ sai.

Cách khắc phục: Tính toán dòng tiền hàng tháng của bạn. Sau thuế, còn bao nhiêu? Chi ra bao nhiêu? Tìm một khoản để cắt giảm—đăng ký dịch vụ, ăn ngoài, hay mua sắm không cần thiết. Ngay cả 100 đô mỗi tháng cũng tích lũy theo thời gian.

3. Chi Phí Cố Định Đang Giết Chết Bạn

Tiền thuê nhà, trả xe, hóa đơn điện thoại, thẻ tập gym—những khoản chi định kỳ này tích tụ rất nhanh. Nếu bạn trả giá cao cho những thứ nên nằm trong ngân sách, bạn đang bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm.

Cách khắc phục: Liệt kê tất cả các khoản chi định kỳ. Những khoản nào có thể loại bỏ? Những khoản nào có thể thương lượng? Gọi cho nhà cung cấp dịch vụ để hỏi giảm giá. Tìm bảo hiểm xe rẻ hơn. Hủy các đăng ký không dùng đến. Nhiều ứng dụng có thể tự động hóa việc này cho bạn.

4. Tư Duy Về Tiền Của Bạn Đang Bị Hỏng

Sự thật khó chịu là: suy nghĩ của bạn quyết định hành động của bạn. Nếu bạn luôn tự nói rằng mình sẽ luôn nghèo, thì đúng là như vậy.

Cách sửa không phải là phép thuật—mà là có chủ đích:

• Ngưng quanh quẩn với những người không quan tâm đến giàu có
• Đọc sách tài chính thay vì lướt mạng xã hội
• Sử dụng nợ một cách chiến lược (như thẻ tín dụng có thanh toán hàng tháng để xây dựng tín dụng)
• Giữ mục tiêu của bạn rõ ràng, không giấu diếm

5. Tài Chính Của Bạn Quá Bừa Bãi

Các tài khoản rải rác, ngày đến hạn quên, phí ẩn—sự thiếu tổ chức rất đắt đỏ. Bạn có thể bị tính phí quá hạn, trả trễ, hoặc phí phạt mà không hề hay biết.

Cách khắc phục: Tập trung mọi thứ về một nơi. Sử dụng một ứng dụng ngân hàng. Đặt tự động thanh toán hóa đơn. Bật cảnh báo số dư thấp. Xem xét dùng ứng dụng quản lý ngân sách. Tổ chức giúp tiết kiệm tiền ngay lập tức.

6. Bạn Vay Nợ Cho Những Mục Đích Mất Giá Trị

Đây là kẻ giết chết sự giàu có âm thầm. Vay 35.000 đô cho một chiếc xe giảm giá 20% trong năm đầu. Vay mua tàu thuyền. Vay mua RV. Những khoản vay này hút tiền của bạn hàng thập kỷ trong khi tài sản trở nên vô giá trị.

Trong khi đó, nợ thẻ tín dụng trung bình là $9,990 mỗi hộ gia đình (và vẫn tăng). Lãi suất riêng đã trở thành một khoản thuê nhà thứ hai.

Cách khắc phục: Ngưng vay mua các tài sản giảm giá trị. Nếu cần xe, mua xe đã qua sử dụng bằng tiền mặt. Nếu không đủ khả năng mà không vay, thì bạn không đủ khả năng mua.

7. Bạn Không Có Gối Dự Phòng Khẩn Cấp

Một lần sửa xe. Một lần khám bệnh. Một lần mất việc. Nếu không có quỹ dự phòng, bạn buộc phải vay mượn hoặc rút tiền tiết kiệm, dẫn đến lãi suất và phí phạt, kéo bạn vào vòng luẩn quẩn nghèo đói.

Cách khắc phục: Bắt đầu nhỏ—$800 tối thiểu (gấp ba lần số tiền mà nhiều người coi là “đủ”). Thiết lập chuyển tiền tự động, dù chỉ là $25 hàng tuần. Khi đạt 3.000 đô, bạn đã có sự bảo vệ thực sự.

8. Thu Nhập Của Bạn Không Theo Kịp

Đôi khi vấn đề không phải là chi tiêu—mà là thu nhập của bạn. Nếu lương của bạn không tăng trong khi chi phí ngày càng cao, bạn đang chiến đấu trong trận thua.

Cách khắc phục: Tìm cách tăng thu nhập. Yêu cầu làm thêm giờ. Bắt đầu công việc phụ. Theo đuổi công việc tự do. Yêu cầu tăng lương từ sếp. Nộp đơn xin vị trí lương cao hơn. Tăng thu nhập thường nhanh hơn cắt giảm chi phí.

9. Bạn Không Đầu Tư Tiền Của Mình

Đây là khoảng cách giàu nghèo: người nghèo trả lãi. Người giàu kiếm lãi. Tiết kiệm không đủ để làm bạn giàu. Bạn cần tiền của mình làm việc cho bạn qua các khoản đầu tư.

Những sai lầm phổ biến: Đầu tư không có kế hoạch. Theo đuổi xu hướng nóng. Bỏ qua phí. Trì hoãn vì sợ hãi. Mua với số tiền không thể mất.

Cách khắc phục: Bắt đầu sớm, dù nhỏ. Quỹ hỗn hợp tăng trưởng chậm ở tuổi 25 tốt hơn một khoản lớn ở tuổi 35. Tìm cố vấn tài chính nếu bạn lạc lối. Đừng cố bắt đỉnh bắt đáy thị trường.

10. Sợ Hãi Làm Bạn Bị Tê Liệt

Rào cản lớn nhất không phải là toán học—mà là tư duy. Sợ thất bại khiến người ta đứng yên trong tình trạng nghèo đói. Nhưng thực tế là: bạn không thể thành công nếu không cố gắng. Thất bại không phải là kết thúc; ở lại trong đó mới là.

Cách khắc phục: Tiến từng bước. Đánh giá vị trí hiện tại của bạn. Xây dựng ngân sách đơn giản. Lập kế hoạch dài hạn. Yêu cầu giúp đỡ nếu cần—không có gì xấu hổ cả.

Kết luận

Nghèo là thói quen, chứ không phải số phận. Tin tốt là: thói quen có thể thay đổi. Bắt đầu với một thay đổi—đặt mục tiêu tài chính, cắt một đăng ký, hoặc tự động chuyển tiền tiết kiệm. Những thay đổi nhỏ tích tụ thành tự do tài chính. Những năm nghèo của bạn không nhất thiết phải định hình tương lai của bạn.