Hiểu về Annuities: Con đường của bạn đến thu nhập hưu trí đảm bảo

Tại sao Người nghỉ hưu hiện đại cần phải hiểu An Annuity là gì

Sự không chắc chắn xung quanh kế hoạch nghỉ hưu chưa bao giờ phù hợp hơn thế. Trong khi hầu hết chúng ta hiểu về cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, ít người nắm rõ cách hoạt động của annuities—mặc dù chúng ngày càng phổ biến. Theo LIMRA, doanh số bán annuities tại Mỹ đạt 191,4 tỷ đô la trong năm qua, riêng quý 3 đã đạt 62,3 tỷ đô la, tăng 12% so với cùng kỳ năm trước. Sự tăng trưởng này phản ánh một chân lý cơ bản: mọi người đang tìm kiếm sự ổn định thu nhập khi nghỉ hưu.

Hãy nghĩ đến việc mua bảo hiểm du lịch trước chuyến bay hoặc mua bảo hành thiết bị gia dụng. Bạn đang trả tiền để có sự yên tâm và bảo vệ khỏi thảm họa tài chính. Tương tự, annuity đóng vai trò như một biện pháp bảo vệ tài chính. The New York Times’ Ron Lieber mô tả chúng không phải là đầu tư mà là các sản phẩm bảo hiểm—hợp đồng trong đó bạn đổi vốn ban đầu lấy các khoản thanh toán định kỳ được đảm bảo.

An Annuity thực sự là gì?

Về bản chất, annuity là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn cung cấp một khoản tiền lớn hoặc đóng góp định kỳ (gọi là phí bảo hiểm), và nhà bảo hiểm cam kết hoàn trả vốn cộng với lợi nhuận xác định hoặc cung cấp các khoản thanh toán định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định—có thể là suốt đời bạn.

Khái niệm này không mới. Người La Mã cổ đại đã tham gia các hợp đồng gọi là “annua,” trong đó công dân trả trước và nhận dòng thu nhập suốt đời. Annuities ngày nay giữ nguyên nguyên tắc này nhưng với độ phức tạp và linh hoạt hiện đại hơn.

Một annuity về cơ bản giải quyết một câu hỏi: Làm thế nào để bạn đảm bảo không bao giờ hết tiền? Khác với lương hưu hoặc An sinh xã hội, có thể dao động hoặc gặp bất trắc, annuity cung cấp sự chắc chắn theo hợp đồng. Dòng thu nhập của bạn không phụ thuộc vào điều kiện thị trường hay chu kỳ kinh tế—mà phụ thuộc vào khả năng của công ty bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ của mình.

Ba mô hình chính của An Annuity

An Annuity cố định: Đơn giản và chắc chắn

Lựa chọn đơn giản nhất, annuity cố định hoạt động dựa trên lãi suất đảm bảo do công ty bảo hiểm đặt ra. Nhà cung cấp có thể cung cấp lãi suất đảm bảo 3% trên vốn của bạn. Chúng chia thành hai dạng:

• An annuity trả ngay yêu cầu thanh toán một khoản tiền lớn và bắt đầu phân phối thu nhập ngay lập tức, thường cho suốt đời bạn hoặc trong một khoảng thời gian xác định.
• An annuity hoãn trì hoãn các khoản thanh toán trong vài tháng hoặc vài năm trong khi vốn của bạn tích lũy lãi trong giai đoạn gọi là “giai đoạn tích lũy.” Phương pháp này cho phép đóng góp thêm, cuối cùng nâng cao dòng thu nhập trong tương lai của bạn.

An Annuity biến đổi: Tăng trưởng tiềm năng với độ phức tạp

An annuity biến đổi hoạt động giống như các phương tiện đầu tư hơn. Thay vì nhận lãi cố định, bạn chọn từ nhiều lựa chọn đầu tư (thường là quỹ tương hỗ chứa cổ phiếu, trái phiếu hoặc các công cụ thị trường tiền tệ). Giá trị hợp đồng của bạn tăng hoặc giảm dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư này. Sự linh hoạt này mang lại tiềm năng tăng trưởng nhưng cũng đi kèm rủi ro thị trường.

An Annuity theo chỉ số: Phương pháp lai

An annuity theo chỉ số cân bằng giữa bảo vệ và cơ hội. Thu nhập của bạn bao gồm cả phần đảm bảo tối thiểu và phần tham gia vào một chỉ số thị trường như S&P 500. Nếu thị trường tăng, bạn sẽ ghi nhận lợi nhuận; nếu giảm, vốn gốc của bạn vẫn được bảo vệ. Tuy nhiên, sự bảo vệ này thường đi kèm với giới hạn phần thưởng trong các giai đoạn thị trường mạnh.

Những lợi ích của việc bảo vệ bằng An Annuity

Đối với người nghỉ hưu lo lắng về việc cạn kiệt tiết kiệm, annuity loại bỏ nỗi lo đó. Các khoản thanh toán hàng tháng đến dù thị trường có biến động hay không, mang lại sự ổn định để trang trải chi phí hàng ngày, y tế hoặc các tình huống khẩn cấp. Vì annuities tăng trưởng theo chế độ hoãn thuế, bạn hoãn nghĩa vụ thuế cho đến khi bắt đầu nhận phân phối—một lợi thế lớn cho những người có mức thuế thấp trong thời kỳ nghỉ hưu.

Ngoài ra, nhiều annuities cho phép chuyển giao tài sản. Số dư còn lại có thể chuyển cho người thừa kế hoặc hỗ trợ các mục đích từ thiện, mang lại sự linh hoạt vượt ra ngoài nhu cầu nghỉ hưu của chính bạn.

Hiểu rõ các chi phí và rủi ro

Tuy nhiên, annuities cũng mang theo những nhược điểm hợp lý. Phí phí tích tụ nhanh chóng: phí phạt rút tiền sớm áp dụng nếu bạn rút trước hạn, phí bảo hiểm để trang trải rủi ro của công ty, phí quản lý đầu tư áp dụng cho các lựa chọn biến đổi, và các rider (phụ kiện để tăng tính linh hoạt) làm tăng chi phí—tương tự như trả thêm tiền cho các topping pizza.

Quan trọng hơn, thu nhập của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Nếu công ty phá sản, bạn có thể gặp rủi ro, mặc dù các hiệp hội bảo hiểm của bang có thể cung cấp một phần hỗ trợ. Thêm vào đó, lợi nhuận từ annuities có thể kém hơn các khoản đầu tư thay thế. Ưu tiên an toàn thu nhập có thể đồng nghĩa với việc bạn hy sinh tiềm năng tăng trưởng—tức là thu nhập cuối cùng trong kỳ nghỉ hưu của bạn có thể thấp hơn so với các chiến lược dựa trên thị trường.

Quyết định chọn An Annuity của bạn

Trước khi cam kết với bất kỳ annuity nào, hãy đánh giá toàn diện bức tranh nghỉ hưu của bạn:

• Bạn có đủ thu nhập đảm bảo từ An sinh xã hội hoặc lương hưu, hay cần thêm sự ổn định bổ sung?
• Bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp có lợi về thuế như 401(k)s chưa?
• Việc thêm thu nhập từ annuity có thực sự củng cố kế hoạch tổng thể của bạn không?
• Bạn có đủ dự trữ khẩn cấp và tiết kiệm chi phí y tế riêng biệt khỏi quỹ annuity không?
• Các kịch bản annuity khác nhau sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tổng gánh nặng thuế của bạn?

Hợp tác với một chuyên gia tài chính có giấy phép giúp làm rõ cách annuities phù hợp cụ thể với mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Những gì phù hợp với người này có thể không phù hợp với người khác—chìa khóa là hiểu rõ các lựa chọn của bạn trước khi quyết định vai trò của annuity trong tương lai của mình.