Các tài khoản tiết kiệm Passbook vẫn còn đáng để bạn bỏ thời gian trong kỷ nguyên số?

Trong thời đại thống trị bởi các ứng dụng ngân hàng di động và chuyển khoản nhanh, có điều gì đó gần như hoài niệm về ý tưởng duy trì sổ tiết kiệm vật lý. Trong khi phần lớn mọi người đã chuyển sang quản lý tài chính số, tài khoản tiết kiệm sổ sách vẫn tồn tại như một lựa chọn niche dành cho những ai trân trọng việc ghi chép thủ công. Nhưng liệu bạn có nên xem xét mở một không?

Những điều cơ bản: Điều gì làm cho tài khoản sổ sách khác biệt?

Tài khoản tiết kiệm sổ sách về cơ bản là ngân hàng kiểu cũ. Bạn có một quyển sổ nhỏ—khoảng kích thước hộ chiếu—đóng vai trò như sổ ghi chép giao dịch của bạn. Mỗi lần bạn đến chi nhánh ngân hàng để gửi hoặc rút tiền mặt, nhân viên sẽ cập nhật vào sổ và ghi lại giao dịch trong sổ của bạn cũng như hệ thống của ngân hàng. Đây là loại tài khoản yêu cầu giao dịch trực tiếp tại quầy; không có ATM, không có thẻ ghi nợ, và cũng không có chuyển khoản trực tuyến.

Hãy nghĩ về nó như một hệ thống chứng minh tài khoản hữu hình. Cả bạn và ngân hàng đều duy trì một bản ghi đồng bộ về số dư và hoạt động của bạn. Trong khi các ngân hàng hiện đại có thể số hóa các bản ghi này ở phía sau, bạn vẫn còn một tài liệu vật lý—một dạng (foto buku tabungan )—mà bạn có thể cầm và xem lại mà không cần đăng nhập vào ứng dụng.

Nó hoạt động thực sự như thế nào

Mở tài khoản sổ sách khá đơn giản nếu bạn tìm được ngân hàng cung cấp dịch vụ này. Bạn đến, đáp ứng yêu cầu gửi tiền tối thiểu (thường từ $1 và $500), và nhận sổ của mình. Từ đó, mỗi giao dịch đều yêu cầu bạn đến chi nhánh trong giờ làm việc.

Cần gửi tiền? Bạn có thể mang tiền mặt hoặc séc đến quầy. Muốn chuyển tiền từ tài khoản thanh toán? Nhiều ngân hàng cho phép chuyển khoản, mặc dù các lựa chọn rút tiền chỉ giới hạn trong yêu cầu trực tiếp tại quầy. Sự bất tiện này thực ra lại là một đặc điểm tích cực đối với một số người—nó tạo ra một lực cản tự nhiên để tránh rút tiền theo cảm tính và thúc đẩy tiết kiệm có kỷ luật.

Giống như các tài khoản tiết kiệm thông thường, tiền gửi vào sổ sách được bảo hiểm FDIC lên tới $250,000 mỗi người gửi tại các tổ chức được bảo hiểm. Chúng có thể sinh lãi, tuy nhiên đó lại dẫn đến vấn đề…

Vấn đề lãi suất

Điểm yếu của tài khoản sổ sách là lợi nhuận trung bình. Hầu hết các tài khoản tiết kiệm sổ sách chỉ sinh lãi dưới 2.00% APY, với tỷ lệ thay đổi tùy theo từng tổ chức dựa trên số dư của bạn. Trong khi đó, các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao thường cung cấp từ 4.00% đến 5.00% APY hoặc cao hơn. Đó là một khoảng cách lớn nếu bạn nghiêm túc muốn tối đa hóa sự tăng trưởng của khoản tiết kiệm.

Đây là một trong những sự đánh đổi lớn nhất khi chọn tài khoản sổ sách. Bạn đang đổi sự tiện lợi và lợi nhuận cạnh tranh lấy đặc quyền quản lý tiền trên giấy tờ.

Bạn có thể tìm thấy các tài khoản này ở đâu?

Các tài khoản sổ sách ngày càng hiếm. Các ngân hàng quốc gia phần lớn đã từ bỏ loại hình này, nhưng các ngân hàng khu vực nhỏ và các hiệp hội tín dụng vẫn cung cấp như một sản phẩm niche. Các nhà cung cấp hiện tại gồm các tổ chức như Cathay Bank, Dedham Savings, Ridgewood Savings Bank, Spencer Savings Bank, cùng một số ít khác.

Thách thức là gì? Các ngân hàng này thường có mạng lưới chi nhánh hạn chế, vì vậy việc tìm một ngân hàng ở khu vực của bạn có thể khá khó khăn. Nếu bạn muốn mở tài khoản sổ sách, có thể bạn cần tìm kiếm các tổ chức nhỏ địa phương hơn thay vì mong đợi một ngân hàng lớn có sẵn.

Đánh giá các sự đánh đổi

Lý do ai đó có thể chọn tài khoản sổ sách:

• Ghi chép giao dịch vật lý giúp dễ dàng lập ngân sách và theo dõi mục tiêu rõ ràng hơn
• Phí thấp và số dư mở tối thiểu thấp loại bỏ các rào cản phổ biến của tài khoản
• Hoàn hảo để dạy trẻ em và thanh thiếu niên về trách nhiệm tài chính
• Sự cản trở của việc giao dịch trực tiếp giúp giảm thiểu chi tiêu theo cảm tính

Lý do phần lớn mọi người sẽ không chọn:

• Lãi suất thấp hơn nhiều so với các lựa chọn cạnh tranh
• Rất hạn chế về mặt khả năng tiếp cận, có thể không tìm thấy ở địa phương
• Sổ sách có thể bị mất, gây phiền hà trong việc thay thế
• Không có ATM, không có gửi tiền trực tuyến, và thiếu các tiện ích ngân hàng hiện đại
• Hoàn toàn không phù hợp với cách mọi người quản lý tiền ngày nay

Các lựa chọn tốt hơn cho người tiết kiệm hiện đại

Nếu tài khoản sổ sách nghe có vẻ quá hạn chế, có một số lựa chọn vượt trội hơn:

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao mang lại gấp đôi hoặc gấp ba lợi nhuận với khả năng quản lý trực tuyến đầy đủ. Không yêu cầu số dư tối thiểu, hầu hết nhà cung cấp không tính phí hàng tháng, và bạn có thể quản lý mọi thứ từ điện thoại của mình.

Tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp nhiều tính năng hơn—thẻ ghi nợ, quyền viết séc, và lãi suất thường phù hợp với các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (4.00%-5.00% APY hoặc cao hơn). Sự đánh đổi là yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn và có thể có phí hàng tháng.

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) cung cấp lãi suất cố định cao hơn đáng kể so với các sản phẩm sổ sách, với kỳ hạn từ một tháng đến hơn 10 năm. Điểm trừ là bạn bị khóa trong khoản tiền đó, mặc dù có các loại CD không phạt nếu bạn muốn linh hoạt hơn.

Kết luận

Tài khoản tiết kiệm sổ sách không phải là xấu—chúng chỉ là lỗi thời đối với phần lớn mọi người. Chúng chỉ phù hợp nếu bạn đặc biệt coi trọng việc ghi chép thủ công, thích giao dịch trực tiếp và không ngại hy sinh lãi suất cạnh tranh cho phong cách sống đó.

Còn đối với phần còn lại? Các lựa chọn số hóa nhanh hơn, mang lại lợi ích nhiều hơn và thực sự phù hợp với cách bạn ngân hàng ngày nay. Trừ khi có lý do cá nhân thuyết phục để chọn cách làm cổ điển, tiền của bạn sẽ sinh lợi hơn khi gửi vào các tài khoản lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.