Angka Nyata yang Perlu Anda Simpan Sebelum Usia 40: Lebih dari Aturan Dasar

Apakah $100.000 di 401(k) Anda pada usia 40 sebenarnya cukup? Data menunjukkan adanya kesenjangan yang lebar antara apa yang dimiliki orang dan apa yang seharusnya mereka targetkan.

Apa yang Sebenarnya Terdapat di Rekening Pensiun Orang Amerika di Usia Paruh Baya?

Menurut riset The Vanguard Group tentang pekerja berusia 35 hingga 44 tahun, rata-rata saldo 401(k) adalah $103.552—yang terdengar cukup baik sampai Anda melihat lebih dekat. Median-nya jauh lebih rendah, hanya $39.958. Kesenjangan ini menyampaikan cerita penting: sementara beberapa penghasilan tinggi sedang dalam jalur yang benar, banyak orang di usia awal 40-an tertinggal tanpa menyadarinya.

Tapi inilah kenyataan yang tidak nyaman: memiliki hampir sama dengan rata-rata tidak menjamin Anda siap menghadapi apa yang akan datang selanjutnya. Pertanyaannya bukan apakah Anda cocok dengan rekan-rekan Anda—melainkan apakah tabungan Anda saat ini benar-benar cukup untuk mendukung gaya hidup yang Anda inginkan saat Anda berhenti bekerja.

Aturan 3X yang Dikutip Semua Orang (Dan Mengapa Itu Penting)

Para ahli keuangan, termasuk Fidelity Investments, telah menetapkan tolok ukur yang umum dikutip: Anda harus mengumpulkan 3 kali gaji tahunan Anda pada usia 40. Angka ini ada untuk suatu alasan. Dirancang sebagai titik awal menuju tujuan akhir memiliki 10 kali penghasilan Anda yang disimpan saat usia pensiun tradisional—sebuah angka yang secara teori cukup untuk mempertahankan gaya hidup Anda tanpa menguras tabungan terlalu cepat.

Tapi ada catatan penting yang hilang dalam headline: ini adalah aturan praktis untuk orang yang mengikuti jalur karier yang cukup standar. Ini mengasumsikan pertumbuhan pendapatan yang stabil, kebiasaan menabung yang konsisten, dan garis waktu pensiun yang tipikal.

Apa yang terjadi jika hidup Anda tidak mengikuti template itu?

Ketika Aturan Umum Gagal

Pertimbangkan skenario realistis berikut:

Pemula Terlambat: Anda menghabiskan usia 20-an dan 30-an di sekolah pascasarjana menjadi dokter, pengacara, atau spesialis. Pada usia 40, Anda mungkin belum menabung banyak. Tapi jika potensi penghasilan Anda baru meningkat secara signifikan dan Anda bisa mengalokasikan 30-40% dari penghasilan baru ke rekening pensiun, Anda bisa mengejar ketertinggalan lebih cepat daripada orang yang mencapai target 3X tetapi penghasilannya lebih rendah secara keseluruhan.

Mimpi Pensiun Dini: Anda menghasilkan $50.000 per tahun dan entah bagaimana berhasil menabung $200.000 pada usia 40. Menurut metrik konvensional, Anda luar biasa—jauh di atas tiga kali gaji yang disarankan. Tapi jika tujuan sebenarnya adalah pensiun pada usia 45 daripada 65, Anda sebenarnya berada dalam posisi yang berisiko. Anda akan membutuhkan hampir dua kali lipat jumlah itu.

Realitas Biaya Hidup Tinggi: Seseorang di San Francisco membutuhkan penghasilan pensiun yang jauh berbeda dibandingkan seseorang di pedesaan Iowa. Aturan 3X tidak memperhitungkan perbedaan regional dalam pengeluaran, biaya perumahan, atau kebutuhan perawatan kesehatan.

Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan untuk Pensiun di Usia 40? Membangun Jawaban Pribadi Anda

Jalan ke depan memerlukan melampaui tolok ukur dan membuat rencana pensiun yang disesuaikan dengan kehidupan nyata Anda.

Langkah 1: Tentukan Tanggal Pensiun Anda

Kapan Anda benar-benar ingin berhenti bekerja? Ini mungkin sesuai dengan usia pensiun penuh untuk manfaat Jaminan Sosial, atau bisa juga 62 saat Anda pertama kali memenuhi syarat. Atau mungkin Anda berpikir 55, 50, atau bahkan lebih awal. Tanggal spesifik ini sangat penting karena akan mempercepat atau memperpanjang waktu tabungan Anda.

Langkah 2: Hitung Kebutuhan Penghasilan Pensiun Anda yang Sebenarnya

Di sinilah kebanyakan orang terjebak. Salah satu pendekatan adalah aturan 10X—anggap Anda akan membutuhkan sepuluh kali gaji terakhir Anda setiap tahun. Pendekatan lain adalah aturan 4%: jika Anda berencana menarik 4% dari portofolio Anda setiap tahun, kalikan penghasilan pensiun tahunan yang diinginkan dengan 25 untuk menemukan angka target Anda. Misalnya, jika Anda membutuhkan $60.000 per tahun saat pensiun, Anda perlu menabung $1,5 juta.

Jangan lupa untuk memperhitungkan Jaminan Sosial (jika Anda mengandalkannya), pensiun, pendapatan sewa, atau sumber pendapatan lain yang akan mengurangi jumlah yang harus dihasilkan investasi Anda.

Langkah 3: Gunakan Angka Nyata untuk Melihat Jalur Anda

Kalkulator online di situs seperti Investor.gov dapat menunjukkan secara tepat berapa banyak yang perlu Anda kontribusikan setiap bulan ke 401(k), IRA, atau rencana pensiun lainnya agar mencapai target Anda pada tanggal yang dipilih. Masukkan tabungan saat ini, tingkat pengembalian tahunan yang diharapkan, dan tanggal pensiun target. Kalkulator ini akan menunjukkan jarak antara posisi Anda saat ini dan posisi yang seharusnya Anda capai.

Pendekatan ini jauh lebih berguna daripada pernyataan umum “Anda harus memiliki 3X tabungan saat ini,” karena memperhitungkan titik awal, garis waktu, dan tujuan nyata Anda.

Kesimpulan Utama

Berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun di usia 40? Jawaban jujurnya adalah: sepenuhnya tergantung kapan Anda benar-benar ingin pensiun, berapa banyak penghasilan yang Anda butuhkan, dan sumber daya apa (Jaminan Sosial, pekerjaan paruh waktu, atau pendapatan lain) yang akan melengkapi investasi Anda.

Kabar baiknya adalah jika Anda tertinggal dari rata-rata, rencana yang jelas berdasarkan angka nyata—bukan tolok ukur umum—dapat membantu Anda mengejar ketertinggalan lebih cepat dari yang Anda kira. Dan jika Anda lebih maju, memahami kebutuhan nyata Anda mencegah Anda dari menabung berlebihan atau mengambil risiko yang tidak perlu.

Berhenti membandingkan diri Anda dengan rata-rata $103.552. Mulailah menghitung target pribadi Anda. Perbedaan itu bisa berarti pensiun bertahun-tahun lebih awal atau dengan ketenangan finansial yang jauh lebih besar.