按年龄了解净资产：Adam Wise关于前10%群体的研究揭示了积累财富的秘密

建立可持续的财富不仅仅是看你的银行账户余额增长。你的真实财务状况——你的净资产——通过考虑你拥有的一切减去你所欠的一切，描绘出一幅完整的画面。对于许多追求财务自由的人来说，了解你的净资产与同龄人的比较，成为激励你采取行动的强大动力。与其与亿万富翁或整体最富有的美国人比较，不如衡量你在自己年龄段中的位置，这样更具现实性和可实现性。

通往财富的旅程因起点不同而各异。20多岁的人面临的挑战与50多岁的人不同，但两者都可以朝着在其人口统计中成为顶尖收入者的目标努力。时间可以成为你最大的盟友，也可以成为你最大的挑战，这取决于你如何利用它。

联邦储备的财富基准：你的净资产处于何种水平

每三年，联邦储备会通过其《消费者金融调查》发布关于美国家庭财务的详细调查结果。最新最全面的数据来自2022年底，清楚地展示了最富有家庭在其年龄类别中的排名。

根据联邦储备的调查，达到90百分位——即美国家庭中前10%的门槛——截至2022年底，净资产至少为194万美元。然而，这一基准会根据你的年龄有很大差异：

按年龄段划分的净资产里程碑（2022年数据）：

• 18-29岁：$281,550
• 30-39岁：$711,400
• 40-49岁：$1,313,700
• 50-59岁：$2,629,060
• 60-69岁：$3,007,400
• 70岁以上：$2,862,000

这个模式揭示了一个重要的真理：财富积累会随着时间加速。一个25岁的人若想进入前10%，大约需要净资产$280,000左右，而一个55岁的人则需要接近$2.63百万。这并不是因为年长者的收入比例更高，而是因为他们经过数十年的职业成长、债务偿还和投资复利，资产得到了倍增。

按年龄划分的财富目标：各世代的前10%净资产门槛

当你观察每一代人时，数据讲述了一个引人入胜的故事。50多岁和60多岁的人，净资产大约是20多岁和30多岁人的九倍左右。然而，这一增长不是自动的——它需要持续的努力、战略决策和时间的有利运作。

有趣的是，负债最多的家庭并不是刚毕业的年轻专业人士，而是30多岁和40多岁的人。这一阶段的生活通常伴随着房贷、学生贷款、企业债务和家庭责任的同时出现。研究特定年龄目标的优势在于，它可以防止年轻人被头条新闻般的财富数字打击士气，同时也帮助年长者避免对自己实际财务状况的自满。

财富的组成也会随着年龄变化。对于顶尖收入者来说，净资产的主要部分来自股票市场投资、共同基金和主要居所的股权。房地产和股票是大多数高净值家庭财富的双重支柱。然而，这也意味着，年长的群体有更多机会承担债务，如果做出糟糕的财务决策，可能会适得其反。

战略性财富积累：跨越数十年的财务基础建设

达到前10%并不神秘——它遵循一个可预测的公式。从20多岁和30多岁开始持续取得进展的家庭，通常在50多岁和60多岁时成为最富有的群体。公式很简单：少花钱，偿还高利贷，投资差额。

起点取决于你的情况。如果你背负着年利率20%的信用卡债务，你的首要任务应是清偿这些债务。偿还20%的高利贷相当于你的资金获得了20%的保证回报——这是大多数投资中难以实现的机会。这也是你的储蓄能产生最大影响的地方。

不过，并非所有债务都需要同样的紧迫感。大多数高净值家庭持有的房贷实际上是财富增长的工具。每月还款不仅在积累房产权益，同时通胀也会逐渐降低你所欠的实际价值。对许多美国人来说，拥有房产是他们最重要的财富积累工具。

债务与投资：定义你净资产轨迹的关键决策

一旦高利贷得到控制，下一个机会通常是利用雇主提供的退休计划。401(k)匹配是现代金融中少数几种“免费资金”的机会之一。如果你的雇主匹配你的缴款50%或100%，优先最大化这一匹配应优于大多数其他理财措施。这个回报是内置且有保障的。

税收优惠账户如IRA提供了另一种强大的财富增长杠杆。税收节省本身就能提升你的回报率，相比普通应税账户的投资。几十年来，这些税收优势会复利成巨大的财富差异。

房地产投资值得考虑，尽管其回报不一定超过股票市场的收益。然而，购买你实际居住的房屋，将个人实用性与财富积累结合起来，对于大多数家庭来说，是一种有效的双重财务策略。

除了这些结构化的机会外，股票市场仍然是前10%家庭财富增长的主要引擎。多元化股票投资组合的历史回报一直超过通胀和其他投资类别，尽管短期波动需要纪律和耐心。

从规划到行动：财富建设的长远之道

制定个性化的财务计划——将储蓄分配到偿还债务、退休储蓄和投资——是关键的第一步。但光有计划并不能带来财富。执行和坚持几十年，将计划转化为实实在在的净资产。

令人鼓舞的事实是：你不需要达到前10%，才能改善你的财务状况。通过今天做出有纪律的财务决策——控制支出、战略性管理债务、持续投资——几年后，你会发现自己的财务状况会大大改善。前10%的家庭不是靠一两个聪明的决定实现的，而是靠多年的良好财务习惯，经过时间的复利积累。

无论你的目标是达到你所在年龄段的前10%净资产，还是仅仅建立财务安全，路径都是一样的：了解你目前的位置，制定符合你年龄和情况的计划，并坚持执行。你未来的财务状况，正由你今天的财务决策所塑造。