了解存折贷款：储蓄担保借款指南

如果你正在寻找一种在保持储蓄完整的同时建立信用的方法，存折贷款可能是一个值得探索的选择。这种担保贷款使用你现有的储蓄作为抵押，即使你的信用记录不完美，也可以借款。让我们深入了解它们的工作原理以及是否适合你的财务状况。

什么是存折贷款，它有何不同？

存折贷款有多个名称——你也可能听到它被称为股份担保贷款或储蓄担保贷款。其核心概念很简单：你用储蓄账户或定期存款（CD）中的资金作为借款的担保。因为贷款机构持有你的储蓄作为保证，所以风险很低，这也为你作为借款人带来了多种好处。

可以把它看作是专门围绕你现有储蓄设计的担保个人贷款。贷款机构基本上会说：“我们会借钱给你，但会将你的储蓄作为备用。”这种安排使得资格审核比传统的无担保贷款更容易，因为如果出现问题，贷款机构已经有办法收回他们的钱。

机制：你的存折贷款是如何运作的

当你申请存折贷款时，流程如下。首先，你需要一个符合条件的账户——可以是储蓄账户或定期存款。大多数贷款机构允许你借出账户余额的90%到100%，不过如果你愿意，也可以请求更少。

一旦获批，关键的一点是：在还款期间，你将无法访问你的储蓄。许多金融机构要求你将这些资金转入他们控制的另一个账户，或者他们会对这笔钱设置冻结。当你偿还贷款时，贷款机构会逐步将你的储蓄以相应的金额返还给你。成功还清全部贷款后，你将完全恢复对原始储蓄的访问权，以及在资金被冻结期间产生的任何利息。

存折贷款适合你吗？

你可能会想，既然已经有储蓄，为什么还要借钱呢？这是个合理的问题，但人们选择这种方式的原因有很多。建立信用可能是最重要的原因。如果你的信用局收到你按时还款的报告，你就会建立一个积极的还款记录，这可以为你未来获得更好的信用机会打开大门。对于正在重建信用记录的人来说，这非常宝贵。

除了建立信用，存折贷款还提供有吸引力的利率。由于贷款机构几乎没有风险——他们持有你的钱作为抵押——他们愿意提供远优于无担保贷款的利率，即使你的信用评分较差。这意味着你在借款成本上可以节省不少。

还有一个心理上的好处。你通过将钱留在账户中而不是全部取出，保持了应急基金和储蓄纪律。许多人觉得这种心理上的支撑值得为贷款付出的成本。

寻找和获得存折贷款

这里就变得有些复杂：存折贷款并不常见。大多数主要金融机构不提供这种贷款。你更可能在信用合作社找到它们，而不是在传统银行，但可用性差异很大。

首先联系你当前的银行或信用合作社，询问他们是否提供存折贷款。如果没有，你就得考虑：开设一个新机构的账户是否值得？这需要一些权衡，因为换银行涉及一些努力，而且你储蓄的利率可能在新机构不同。

如果你决定继续，申请流程通常很简单。直接联系你选择的贷款机构，确认你符合他们的资格要求。大多数机构可以通过在线、电话、面对面或邮寄方式提交申请。

获得批准和领取资金

获得存折贷款的步骤相对简单。首先，如果你的资金分散在多个账户中，先将储蓄集中到一个账户中。然后找到提供此产品的贷款机构。完成他们的申请——流程因机构而异。一旦获批，贷款机构会发放你的资金，通常会将你的储蓄转入一个受限制的账户。

拿到贷款资金后，立即设置自动还款。未按时还款会严重损害你的信用，违背了使用存折贷款建立信用的初衷。当你全部还清贷款后，你将重新获得对储蓄的访问权，以及在还款期间产生的任何利息。

权衡存折贷款的优势

存折贷款具有多项吸引人的优势。资格要求非常灵活——一些贷款机构甚至不考虑你的信用评分就批准。这使得它们非常适合信用有挑战的人。

建立信用的潜力巨大。按时还款并让贷款机构向信用局报告，你就会建立一个积极的还款记录，增强你的整体信用档案。利率也是一个主要优势；由于贷款机构持有抵押品，他们可以提供具有竞争力的利率，即使你的信用不佳。而且一个不错的额外好处是：在还款期间，你的储蓄仍会产生利息，等到还清贷款时你还能拿到这部分利息。

了解限制和风险

当然，存折贷款也不是完美的。即使一次逾期还款也可能损害你的信用评分，所以在决定使用这种方式之前，你必须对自己还款能力有信心。你用作抵押的储蓄实际上是被冻结的——如果违约，贷款机构会没收它们以偿还剩余的贷款余额。这一风险需要认真考虑。

在还款期间，你的储蓄将无法使用，因此保持一个不同机构的应急基金非常重要。此外，你的借款额度受限于你的储蓄金额。如果你有5000美元的储蓄，大多数贷款机构允许你借出最多5000美元（或者有时是4500美元，按90%的比例计算）。这种依赖你的账户余额的方式意味着贷款金额不是根据需求或市场状况决定的，而纯粹取决于你存了多少钱。

理解这些权衡可以帮助你判断存折贷款是否符合你的财务目标和当前状况。