加密资产持有者去世后数百万美元消失的风险：冷钱包与继承规划的重要性

如果您持有加密资产，像冷钱包这样的安全存储方式对于保护资产至关重要，但您是否知道，相继规划同样同样重要？当持有人去世时，如果没有适当的准备，价值数百万美元的数字资产可能永远丧失。本文将介绍加密资产持有者应采取的重要措施，以及确保继承人顺利接管资产的方法。

什么是冷钱包，以及在继承规划中的作用

作为安全存储加密资产的方法，冷钱包（冷存储）被广泛采用。冷钱包指的是在未连接互联网的离线环境中保存私钥的方法。这可以大大降低被黑客攻击或网络攻击的风险。

冷钱包示意图：离线存储私钥的设备

然而，从继承的角度来看，冷钱包也带来了新的挑战。如果使用硬件设备（如Trezor）或打印出私钥的纸质存储方式，如果家人不知道存放地点或详细信息，持有人去世后，可能会完全无法访问资产。

Canon Financial Institute的全球学习运营总监克里斯托弗·内克文达表示，数字资产为许多咨询业务相关者带来了复杂的层面，在继承规划中也不例外。“长期以来，在确认数字资产是否属于家庭资产时，咨询者层面一直存在犹豫。”内克文达说。

持有形式与密钥管理：为继承做的第一步

在继承加密资产时，首要任务是明确其持有形式。持有人去世后，继承人或遗产管理人需要知道资产存放在哪里、以何种方式存放。

加密资产的存储方式有多种选择。如果在Coinbase等交易所拥有账户，数字资产由Coinbase、BitGo、Fireblocks等托管服务提供商管理。在这种情况下，如果有适当的遗产规划，根据2024年在美国施行的修订版统一信托数字资产访问法（RUFADAA），遗嘱执行人或受托人可以依法访问这些资产。

另一方面，许多持有人使用Trezor等硬件设备管理私钥。在这种情况下，如果设备本身和其密码没有明确传达给继承人，资产可能永远无法访问。有些人会将私钥打印在纸上，存放在保险箱中，但如果继承人不知道其位置，也会出现同样的问题。

在纽约州，Farrell Fritz律师事务所专门从事遗产规划的阿兹列尔·贝尔指出，曾经处理过数千万美元加密资产因不当规划未能传给继承人的案例，他强调：“非常重要的是指定能够处理社交媒体账户、线上交易和区块链资产的人员。即使是有组织的叔叔或堂兄弟，如果不知道如何从钱包中取出比特币，也会在继承程序中遇到大问题。”

继承人无法访问的风险：信息整理与法律准备的必要性

一些加密资产持有人倾向于将账户信息和密码以数字形式存储在电子邮件或云盘中。乍一看似乎高效，但在继承时可能会引发“侦探故事”般的繁琐局面。继承人不得不在无休止的邮件搜索和文件管理系统中寻找所需信息。

贝尔建议，解决此问题的办法是：“列出所有重要的账户信息，并告诉子女，或者存放在安全的保险箱中。因为我多次见过继承人在拼命寻找文件柜或电脑文件的场景。”

更为关键的是，没有遗嘱的情况下存在风险。没有遗嘱的情况下，法院在指定受托人之前，遗产认证程序可能需要6到10个月。在此期间，没有人能管理加密资产，像比特币（BTC）这样价格波动剧烈的资产可能会大幅贬值。即使需要快速出售，也可能无法做出决定。

迅速的继承程序：信托和LLC策略

确保继承人能顺利访问资产并迅速行动的一个有效方法是设立信托。“在美国，尤其是纽约州，设立信托，并将其设为资产的死亡时受益人或当前所有者。”贝尔说。“这样，信托的受托人在持有人去世后可以立即访问，无需等待法院介入。”

当需要快速变现或避免错失市场行情时，利用有限责任公司（LLC）也是一种有效策略。“将冷存储钱包转入信托不同，只需将LLC转入信托即可。交易简单，但数字资产归LLC所有。”贝尔解释。

此外，值得注意的是，纽约州的遗嘱一旦提交就会成为公开记录。“因此，切勿在遗嘱中写明实际的加密信息（私钥或钱包地址）。因为遗嘱会公开，信息可能被他人看到。”贝尔警告。

遗产规划的实践：从现在开始的行动

据说，美国有超过5000万成年人持有加密资产。普通美国人在去世时，转移给继承人的数字资产很可能已经存在。

持有人可以从以下几个方面着手：

1. 明确存储方式：准确了解冷钱包、托管人、硬件设备等加密资产的存放位置和方式

2. 整理与保存信息：列出重要账户信息、密码、私钥的存放地点，并存放在安全的保险箱或告诉可信赖的人

3. 指定专业人士：指定具备社交媒体、线上交易、区块链资产知识的人员作为继承管理者或受托人

4. 准备法律文件：制定遗嘱或信托，明确数字资产的处理指示（但不要在遗嘱中写私钥）

5. 了解相关法律制度：了解所在州的遗产规划法律如何适用于冷钱包等数字资产

没有适当的规划，继承的冷钱包和其他加密资产可能因遗产认证延误、私钥丢失或受托人不熟悉资产类别而轻易丧失。但通过采取这些措施，持有人可以确保资产顺利传递给家人。