仍然享有养老金福利的职业路径

在雇主提供的养老金逐渐稀少的时代，获得包含这一退休保障的职位仍然是最明智的长期职业选择之一。虽然私营部门在很大程度上放弃了传统的养老金计划，但政府机构、公共部门雇主和工会组织仍然提供这一福利。了解哪些带有养老金的职位仍然存在，可以帮助你评估这样的职业路径是否符合你的退休目标。

养老金支撑的退休价值

养老金代表一种退休计划，雇主在员工达到退休年龄并离开工作岗位后，保证其每月获得固定的收入支付。不同于现代的401(k)计划——你的退休金取决于投资表现和账户余额，养老金作为确定福利计划运作——意味着你的收入由预先设定的公式决定，通常基于你的工资历史和服务年限。

养老金提供的安全性在当今的退休环境中无与伦比：

• 可预测的终身收入： 无论市场状况如何，你都能获得有保障的每月支付，保护你免受投资波动的影响
• 雇主责任： 企业承担资金负担，免除员工自主储蓄的压力
• 抗长寿风险： 这些支付将持续到你生命的整个期间，确保你不会用完退休储蓄
• 家庭保障： 配偶遗属福利意味着你去世后，家人仍能获得收入

这与由公司资助账户但员工承担全部投资风险和长寿风险的确定缴款计划形成鲜明对比。

为什么养老金会消失

私营部门养老金的衰退讲述了一个值得反思的故事。20世纪80年代，税法改革允许工人通过401(k)计划用税前收入为退休储蓄，促使雇主将持续的养老金义务视为财务负担。从1987年到2022年，变化极为显著：私营企业通过养老金计划承担的退休成本比例从86.1%骤降至仅29.4%，而工人通过确定缴款安排逐渐承担了更多责任，从13.9%增长到70.6%。

工会的衰退加速了这一趋势。根据最近的劳工统计局数据，66%的私营部门工会成员仍可享受传统养老金计划，而非工会成员仅有10%。如今，养老金主要在政府、军队和公共服务部门得以存续。

提供养老金计划的七个就业领域

尽管整体退缩，仍有许多职业机会包含养老金福利。以下是七个主要类别：

1. 联邦政府服务
包括FBI、IRS和NASA在内的联邦机构通过联邦雇员退休系统（(FERS)）提供退休保障。这一混合模型结合了传统养老金和确定缴款部分，为联邦工作人员提供了兼顾保障收入和增长潜力的全面退休方案。

2. 州和地方政府职位
公共管理、执法和消防等岗位在州和地方政府中常常享有养老金。这些机构维持由员工和雇主共同缴款的确定福利养老金计划，确保公务员的长期安全。

3. 在役军人
完成至少20年服役的美国军人有资格获得政府资助的养老金。养老金金额根据服役总年数计算，采用最高三年基本工资的平均值，提供坚实的退休基础。

4. 公共教育
在公立学校工作的教师可以享受由州管理的养老金系统，通常保证终身支付。资格期限因州而异，但大多数教师在工作20-30年后即可获得福利，使教学成为最可靠的带有养老金的职业之一。

5. 公用事业行业员工
能源、水务和燃气公用事业公司继续为员工提供养老金计划。这些行业中工会代表的普遍存在，有助于维护和保护养老金福利，创造稳定的长期就业选择。

6. 工会工人和交通行业
建筑、交通和技术工人在工会与雇主协商的集体协议中维持养老金覆盖。这些集体资助的计划确保工会成员在劳动报酬之外获得安全的退休收入。

7. 公共医疗专业人员
由政府运营的医院或公共医疗系统雇用的护士和其他医疗人员，可能作为薪酬的一部分获得养老金福利。这使得医疗行业的很大一部分劳动力也能享受退休保障。

探索退休替代方案

对于没有传统养老金的职业路径，仍有几种替代方案可以建立稳固的退休保障：

401(k)计划允许私营部门员工用税前工资部分进行缴存，通常配有雇主匹配。最终的退休余额完全取决于累计缴款和投资回报。

**个人退休账户（(IRAs)）**提供自主的退休储蓄，具有税收优惠。传统和罗斯（Roth）两种类型，适合没有雇主养老金的个人，提供灵活性和自主性。

**TSP（(Thrift Savings Plan)）**为联邦雇员和军人提供，类似于401(k)，具有低成本投资选择和雇主匹配，加快退休资金的增长。

年金作为一种购买的保险产品，保证终身收入支付——本质上通过私人金融公司而非雇主创建类似养老金的结构。

制定你的退休策略

虽然养老金在整体经济中变得越来越稀少，但在特定职业领域仍然可以获得。评估是否选择政府岗位、军队、工会职位或公共部门工作，是否符合你的生活优先级，有助于判断这种保障是否值得职业上的取舍。对于没有养老金的个人，结合多种退休工具——如401(k)、IRAs和年金——可以复制传统养老金曾为一代又一代美国工人提供的稳定性。

最终，选择追求带有养老金的职位还是采用其他退休策略，取决于你的个人情况、职业目标和退休时间表。只要有条不紊地规划，两条路径都能实现财务安全。