债务和解适合你吗？看看真正的节省效果

当你陷入债务困境时，债务和解公司可能看起来是你的救星。行业内自豪地指出，大约75%的参与者能够以低于应付总额的价格解决债务。但这里有个不舒服的事实：在扣除所有费用、利息和其他隐藏成本后，你的实际节省可能远没有营销宣传的那么令人印象深刻。

使用债务和解公司的真实成本

让我们从你实际上会支付给这些公司的金额开始。根据法律，债务和解公司只有在你接受和解提议后才能向你收费。平均而言，这笔费用大约为$762 每笔已和解的债务——这大约占和解金额的17%。由于平均每人会将大约七笔不同的债务加入到一个项目中，累计的费用很快就会增加。

但公司收费只是开始。考虑以下额外支出：

利息和罚金在你试图和解的过程中持续累积。行业数据显示，账户余额由于累计的利息和滞纳金，平均增长$494 (约12%的原始债务)。然后是存放和解资金的储蓄账户的每月费用——通常为$5 到$10 每月，这在四年期的项目中累计起来就是$480 。

税务责任也是许多人未曾预料到的惊喜。免除的债务被视为收入，按12%的税率计算，可能会让你多缴大约$1,000的税款。

信用评分损害是不可避免的，因为该计划要求你停止正常还款。虽然是暂时的，但这种逾期可能导致更高的利率和未来信贷申请被拒。

法律费用可能会发生，如果债权人选择起诉而非协商——不过一些公司会在套餐中包含法律保障。

真实数字的拆解

这里情况变得更清楚了。根据2021年行业报告的数据，平均债务和解客户的债务为$27,756。他们成功协商的债务为$17,032，平均和解金额为$8,365(，在扣除费用前节省了$8,667)。

听起来不错，对吧？但在支付了$3,225的公司费用和大约$360 的36个月储蓄账户费用后，他们的净节省降至$5,082——大约比和解债务少30%。

问题在于？他们未能成功和解所有债务。这意味着他们在全部原始债务上的实际节省只有18%，而不是30%。

而且，这还没有考虑到超过$1,000的税款或未偿还账户上持续累积的利息。

这实际上需要多长时间？

大多数人应预期整个过程大约需要四年。原因如下：

债务和解公司通常需要你在接触债权人之前，先存下大约每笔债务余额的20%。如果你负债较重，这个积累阶段会花费一些时间。你可能在四到五个月内收到第一次和解提议，但之后每笔债务都要单独协商——而一些债权人根本不愿意协商。

你能多快完成，取决于多个因素。你的债务总额、你每月存款的持续性、债权人的协商意愿，以及你是否愿意接受分期付款而非一次性和解，都起着作用。

那么，你应该使用债务和解公司吗？

答案取决于你的具体情况。如果你成功和解所有债务，你的节省可能相当可观。但统计数据显示，四分之一的参与者根本没有成功和解任何债务。

所有参与债务的平均节省率为18%，假设你坚持多年并成功协商大部分账户。当你考虑到税务、信用损害和持续的利息费用后，实际的财务收益变得不那么确定。

主要考虑以下情况时，可以考虑这个方案：

• 你有大量无担保债务(信用卡、个人贷款)
• 你能负担连续几年的稳定每月存款
• 你的债权人愿意协商
• 你理解并能承受信用评分的影响

对于许多面临债务困境的人来说，探索破产、信用咨询或激进还款计划等替代方案，可能会带来更好的结果，且隐藏成本更少。在决定是否选择债务和解公司之前，务必计算你的具体数字——因为行业平均值可能并不反映你的个人情况。