Tôi từng là người mắc những quyết định tài chính tồi tệ, những ví dụ khiến tôi mắc kẹt. Gần ba mươi nghìn đô la nợ, luôn căng thẳng về tiền bạc, tự hỏi tại sao không thể tiến lên phía trước. Nhìn lại bây giờ, tôi tự hỏi, tôi đã nghĩ gì vậy?

Nhưng vấn đề là—tôi đã học được rất nhiều từ những sai lầm đó, và thành thật mà nói, nếu bạn đang cảm thấy bị mắc kẹt về tài chính ngay bây giờ, có thể bạn cũng đang mắc phải một số sai lầm giống vậy.

Hãy để tôi phân tích những bẫy tiền lớn nhất mà tôi thấy mọi người rơi vào.

Đầu tiên, hầu hết mọi người không bao giờ đầu tư vào chính mình. Họ quá bận tâm lo lắng về tiền để thực sự học cách quản lý tốt hơn. Không ngân sách, không quỹ khẩn cấp, không chiến lược tín dụng. Chỉ toàn hỗn loạn. Tôi nhận ra sớm rằng kiến thức tài chính là yếu tố thay đổi cuộc chơi. Một khi tôi bắt đầu lập ngân sách đúng cách và xây dựng quỹ khẩn cấp, mọi thứ đã thay đổi. Đột nhiên tôi kiểm soát được mọi thứ. Đó là nơi bắt đầu.

Tiếp theo là cái bẫy bảo hiểm. Tôi đã thấy rất nhiều người bị bán các chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện theo Chỉ số (Indexed Universal Life) trong khi họ sẽ tốt hơn nhiều nếu có một chính sách 401(k) hoặc Roth IRA. IUL trông có vẻ tốt trên giấy—an toàn, ổn định—nhưng chúng giới hạn lợi nhuận của bạn rất nhiều. Thị trường tăng 35%? Bạn có thể chỉ thấy 9-12% trong khi công ty bảo hiểm lấy phần còn lại. Đó là kẻ giết giàu có.

Dưới đây là một ví dụ khác: mọi người lãng phí điên cuồng thời gian vào Netflix và TikTok thay vì đọc sách. Trung bình, một người dành hơn một nghìn giờ mỗi năm chỉ xem Netflix. Trong khi đó, đọc sách thực sự giúp phát triển trí não—tăng vốn từ vựng, ngăn ngừa suy giảm nhận thức, thậm chí kéo dài tuổi thọ theo nghiên cứu của Yale. Nhưng hầu hết mọi người thậm chí không nghĩ đến sự đánh đổi này.

Rồi còn chuyện xe cộ nữa. Mọi người đều muốn chiếc BMW mới, đúng không? Nhưng xe mới mất 20% giá trị trong năm đầu tiên, và khoản thanh toán hàng tháng trung bình là 734 đô la, đôi khi lên tới 1.500 đô la. Một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy? Bạn tiết kiệm hàng nghìn đô mỗi năm và có thể đầu tư số tiền đó. Đây là một trong những ví dụ về quyết định tài chính mà mọi người chọn lối sống thay vì tích lũy của cải.

Bảo hiểm lại xuất hiện với so sánh giữa bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm tạm thời. Bảo hiểm tạm thời đôi khi rẻ hơn gấp mười lần và thành thật mà nói, nếu bạn không có người phụ thuộc hoặc không đang chôn chân trong nợ nần, có lẽ bạn không cần bảo hiểm trọn đời. Sự phức tạp và chi phí không xứng đáng.

Giao đồ ăn qua dịch vụ là một kẻ giết giàu có lén lút khác. Tôi đã thấy một bữa ăn $10 biến thành $22 kèm phí dịch vụ DoorDash. Nấu ăn tại nhà chỉ tốn khoảng 4,31 đô la mỗi bữa so với 20,37 đô la khi ăn ngoài. Con số đó tăng nhanh nếu bạn làm điều này thường xuyên.

Dưới đây là một ví dụ ít rõ ràng hơn: giữ hoàn toàn tiền mặt trong thị trường biến động. Tôi hiểu—khi mọi thứ không ổn định, giữ tiền mặt cảm thấy an toàn. Nhưng nếu bạn còn trẻ hoặc thậm chí trung niên, bạn thực sự đang làm tổn thương tài sản dài hạn của mình. Trung bình, việc đầu tư theo phương pháp trung bình giá đô la vào thị trường, thậm chí với số tiền nhỏ hàng tháng, vượt xa việc đứng ngoài cuộc. Đặc biệt, các nhà đầu tư trẻ hưởng lợi nhiều từ thời gian trong thị trường.

Giao dịch ngày là một cái bẫy khác. Khoảng 90% các nhà giao dịch ngày thua lỗ, nhưng mọi người vẫn bị quyến rũ bởi ý tưởng thắng nhanh. Trong khi đó, cổ phiếu cổ tức từ các công ty vững mạnh xây dựng tài sản thực một cách âm thầm theo thời gian, không gây căng thẳng hàng ngày.

Quyết định về nhà ở cũng phức tạp. Mọi người đều nghĩ mua nhà luôn tốt hơn, nhưng với lãi suất vay cao và giá nhà điên cuồng, thuê nhà có thể thực sự hợp lý tùy theo tình hình của bạn. Thuế, bảo trì, sửa chữa—chi phí sở hữu nhà tăng nhanh. Đôi khi sự linh hoạt còn đáng giá hơn cả vốn chủ sở hữu.

Cuối cùng, mọi người quá dựa vào một nguồn thu nhập duy nhất. Công việc của bạn không đảm bảo, và tìm một công việc mới có thể mất hàng tháng. Các công việc phụ không chỉ để kiếm thêm tiền—chúng còn là về an ninh tài chính và sự linh hoạt. Tôi cuối cùng đã phát triển nó thành một thứ lớn hơn thu nhập chính của mình, nhưng bắt đầu nhỏ cũng giúp ích.

Mô hình thực sự ở đây? Những ví dụ về quyết định tài chính này đều quy về một điều: chọn sự thoải mái ngắn hạn thay vì sự giàu có dài hạn. Tiện lợi thay vì kỷ luật. Phức tạp thay vì đơn giản.

Nếu bạn muốn thoát khỏi vòng luẩn quẩn này, hãy bắt đầu bằng cách có ý thức về các lựa chọn của mình. Tự trang bị kiến thức cơ bản—lập ngân sách, đầu tư, quản lý nợ. Xây dựng quỹ khẩn cấp đó. Đầu tư vào chính mình trước. Những thứ còn lại sẽ theo sau.

Tiền của bạn là một trong số ít thứ bạn thực sự kiểm soát trong cuộc sống. Cũng nên sử dụng quyền kiểm soát đó một cách khôn ngoan.