ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng của hạ tầng thanh toán tại Hoa Kỳ, thúc đẩy một phần đáng kể khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán cho nhà cung cấp, bảng lương, và nhiều trường hợp khác. Mặc dù có sự cạnh tranh từ các “ray” (kênh) thanh toán mới hơn phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một Podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm (Chief Product Officer) mảng Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng Trưởng nhóm Thanh toán (Co-Head of Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã xem xét vì sao các khoản thanh toán ACH vẫn bền bỉ và có giá trị đến vậy, đồng thời nêu bật những lợi ích cho các tổ chức tài chính đang cân nhắc cung cấp thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cũ lại trở thành mới

Khi fintech được nói đến trong bối cảnh hiện đại hóa các dịch vụ tài chính, thường có giả định rằng “cũ” đồng nghĩa lỗi thời và “mới” đồng nghĩa vượt trội. Dù ACH được xem là một “ray” kế thừa, nó vẫn có độ tin cậy rất cao. Nó được thiết kế cho một loại hình thanh toán cụ thể: các giao dịch khối lượng lớn, có thể dự đoán trước và cần được lên lịch, như trả lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“Một lý do ACH tiếp tục tăng trưởng là vì chúng tôi có thể lập kế hoạch cho những khoản thanh toán có thể dự đoán đó,” Wester nói. “Nếu bạn có thể lập kế hoạch cho tất cả những điều đó từ trước, thì nó trở thành một kênh tuyệt vời để xử lý các loại thanh toán như vậy.”

Một cỗ máy thanh toán ACH hiện đại

Nhìn về phía trước, ACH phải trở nên tương thích về mặt tương lai (forward compatible) cùng với các kênh thanh toán khác. Việc cho phép tương thích về mặt tương lai giúp ngành có thể tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng liền mạch với ACH, từ đó thúc đẩy những cải tiến trong các lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một cỗ máy thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết, nó phải “cloud-native” và theo mô-đun. Nó cần tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và các khả năng dựa trên API để kết nối liền mạch với cả các hệ thống ở thượng nguồn (upstream) và hạ nguồn (downstream). Nền tảng cũng phải được kiến trúc để có thể mở rộng khối lượng lên hoặc xuống khi cần thiết, vì ACH không nhất thiết phải chạy liên tục suốt cả ngày và thường có các đỉnh về khối lượng.

“Nếu chúng ta có thể mở rộng hạ tầng lên và xuống một cách cần thiết để thúc đẩy tổng chi phí sở hữu hiệu quả hơn, thì đó sẽ là một giá trị gia tăng đáng kể,” Suvarna nói. “Nó đặc biệt hiệu quả trong các khung giờ xử lý thông lượng khối lượng cao.”

Một thành phần quan trọng khác của tương thích về mặt tương lai là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và hỗ trợ thử nghiệm nhanh. Ví dụ, định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô (batch payments) và thanh toán theo thời gian thực (real-time payments) có thể được cung cấp như một dịch vụ giá trị gia tăng. Để xác định liệu các khả năng như vậy có tạo ra tác động đáng kể hay không, các tổ chức cần các nền tảng cho phép thử nghiệm nhanh, với khả năng thất bại nhanh hoặc mở rộng những kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống cloud-native và vận hành theo API, qua đó cho phép triển khai nhanh hơn và hiệu quả hơn cho các dịch vụ mới.

Cũng cần lưu ý rằng, trong khi bản thân việc clearing của ACH vẫn chưa chuyển sang ISO 20022, thì nhiều doanh nghiệp (corporates) đã sử dụng điều này cho các hồ sơ gửi đi của họ. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng xử lý cả việc này và quá trình di chuyển trong tương lai của hệ thống clearing, liền mạch, đồng thời vẫn tương thích với các quy trình làm việc phức tạp vốn đã được xây dựng xung quanh ACH ngày nay.

Tìm kiếm ROI: Chi phí

ROI từ ACH có thể được nhìn nhận qua hai góc nhìn chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, điều cân nhắc đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng được xây dựng trên công nghệ mã nguồn mở và các ngăn xếp phần mềm hiện đại thường ít tốn kém hơn so với các hệ thống kế thừa.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì và nâng cấp phần mềm. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các thông số kỹ thuật tiếp tục thay đổi, việc bắt kịp các thay đổi do doanh nghiệp và do tiêu chuẩn thúc đẩy có thể trở nên rất tốn kém đối với các nền tảng kế thừa.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn để viết mã trong một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều đó có nghĩa là sẽ không có quá nhiều nhà phát triển để thực hiện những thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò hạ tầng chuyên biệt mà nơi đó có một người thực sự nắm rõ hệ thống—những vai trò đó đương nhiên sẽ trở nên đắt hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là vận hành. Ngày nay, việc xử lý ngoại lệ (exception handling) và các khoản trả lại (returns) đối với ACH thường được quản lý tách biệt khỏi các hệ thống clearing khác. Việc hợp nhất các quy trình này vào một “stack” thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể giúp tinh gọn vận hành.

“Tôi không nói rằng ngày nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và machine learning để xác định các lần sửa chữa thanh toán (payment repairs), dựa trên dữ liệu đến từ các khả năng ACH kế thừa,” Suvarna nói. “Nhưng ngăn xếp hiện đại mở hơn sẽ giúp việc đó dễ dàng và nhanh hơn.”

Tìm kiếm ROI: Doanh thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính dành cho các ngân hàng nằm ở việc tạo khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được cải thiện. Ví dụ bao gồm các dịch vụ như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán theo thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng mang tính đổi mới, trong đó các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị mang tính khác biệt xung quanh ACH, giúp họ nổi bật so với các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn phải cẩn trọng khi nói về các nâng cấp hệ thống từ góc độ doanh thu. Để thuyết phục ban lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu từ những điều tất yếu cần được ngừng sử dụng (sunsetted) và nơi bạn có thể tìm thấy các khoản tiết kiệm chi phí (cost avoidance).”

Tìm kiếm một đối tác

Các tổ chức tài chính bắt đầu hành trình hiện đại hóa này cần những đối tác có kinh nghiệm trên nhiều lĩnh vực triển khai. Một cái nhìn tổng quan giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các phương pháp tốt nhất. Một nhà cung cấp có kinh nghiệm sẽ hiểu lộ trình tối ưu phía trước, biết những “bẫy” thường gặp tồn tại ở đâu, và có thể hướng dẫn các tổ chức đi tới các giải pháp có khả năng mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng câu nói ‘cá không biết nước ướt,’” Wester nói. “Thông thường, các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nhất định trong thời gian quá lâu, đến mức họ không còn nhìn thấy nó là kém hiệu quả, chỉ vì nó vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể bước vào và nói rằng: đây là những phương pháp tốt nhất, đây là những thứ mà bạn có thể không nhận ra là có vấn đề trong chính mình.”

Ví dụ, Finastra phục vụ cả các nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn và phân khúc trung-cỡ (mid-market). Họ đã xây dựng Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng mid-market—cả hai đều được triển khai trên nền tảng cloud-native hỗ trợ việc clearing ACH hiện đại. Kiến trúc trung tâm thanh toán (payment hub) hiện đại duy nhất này hỗ trợ nhiều loại hình clearing với trải nghiệm người dùng chung trên tất cả các kênh (rails), đồng thời cho phép tương thích về mặt tương lai, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng thì, ACH không chỉ là hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Đó là sự chuyển đổi các quy trình kinh doanh xung quanh một hạ tầng cực kỳ quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.”

| \| FACTSHEET Các giải pháp thanh toán ACH của Finastra – Feature Value Matrix Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| Theo việc cung cấp thông tin liên hệ của tôi, tôi đồng ý với Chính sách Quyền riêng tư được liệt kê bên dưới và cho phép Escalent/Javelin/PaymentsJournal và/hoặc Finastra. liên hệ với tôi bằng các thông tin liên lạc được cá nhân hóa về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ trong tương lai. Nếu bạn đổi ý, bạn có thể hủy đăng ký bất cứ lúc nào. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | —

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing