Mặc dù sự xâm nhập của Fintech, các ngân hàng vẫn có thể duy trì vị trí là lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, ngày làm việc không kết thúc khi khách hàng rời đi. Công việc còn kéo dài đến tận tối muộn—đăng nhập vào nhiều bảng điều khiển, xuất các bảng tính, đối soát giao dịch, và cố gắng hiểu dữ liệu tài chính rời rạc.

Trong bối cảnh chưa có một giải pháp tập trung, nhiều người buộc phải ghép nối một mảnh vá các ngân hàng, ứng dụng fintech, cổng thanh toán và công cụ kế toán chỉ để giữ cho doanh nghiệp của họ vận hành. Việc đối soát các hệ thống bị phân mảnh này đã trở thành một gánh nặng đối với những người bán hàng vốn đã phải xoay sở với lịch trình quá căng.

Mức độ phức tạp ngày càng tăng này kéo theo những hệ quả vượt ra ngoài chính các bên bán hàng. Khi các doanh nghiệp nhỏ mở rộng các mối quan hệ tài chính của mình với nhiều nhà cung cấp—và khi các điểm chạm ngân hàng vật lý trở nên ít thường xuyên hơn—các tổ chức tài chính đang thấy khó hơn trong việc nuôi dưỡng các mối liên hệ có ý nghĩa với phân khúc này. Thứ từng là một hoạt động kinh doanh dựa trên mối quan hệ có nguy cơ trở thành mang tính giao dịch.

Trong một podcast gần đây của PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, Phó giám đốc Quản lý Sản phẩm tại Fiserv, và Don Apgar, Giám đốc Thanh toán dành cho Người bán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về việc các ngân hàng vẫn giữ lợi thế trong các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ cần chuyển hướng chiến lược để trở thành “trung tâm tài chính” tập trung mà các SMB ngày càng kỳ vọng.

Loại bỏ các bảng tính

Mặc dù quản lý tài chính là yếu tố then chốt trong bất kỳ doanh nghiệp nào, thì đó chỉ là một khía cạnh trong việc vận hành một tổ chức. Chủ doanh nghiệp dành càng nhiều thời gian để quản lý tài chính, họ càng có ít thời gian cho những nhiệm vụ quan trọng khác.

Khi các khoản thanh toán số đã phát triển, người bán đã tiếp nhận ngày càng nhiều công cụ để mang lại trải nghiệm thanh toán và các dịch vụ tài chính mà khách hàng mong đợi. Kết quả là, chủ doanh nghiệp nhỏ thường ghép nối các giải pháp rời rạc—những giải pháp vốn không hề được thiết kế để phối hợp với nhau.

“Họ phải xem xét dữ liệu rời rạc đến từ những công cụ đó và cố gắng hình dung vị trí dòng tiền của mình có thể như thế nào,” Bontrager nói. “Nhiều người thậm chí không thực sự dùng công cụ; họ đang dùng các bảng tính Excel. Họ đang ngồi trực tiếp với bút và giấy để cố gắng xác định số tiền họ kỳ vọng sẽ nhận vào và số tiền họ kỳ vọng sẽ phải chi ra, rồi cố gắng hiểu điều đó có ý nghĩa gì đối với doanh nghiệp của họ.”

Giữa những thách thức này, người bán không muốn thêm nhiều công cụ để gắn vào. Thay vào đó, họ đang tìm kiếm một giải pháp tinh gọn giúp các giao dịch diễn ra liền mạch, minh bạch và cung cấp một cái nhìn tổng thể về dòng tiền của họ.

Chi phí vẫn là một cân nhắc quan trọng. Tuy nhiên, nhiều người bán sẵn sàng đầu tư vào một nền tảng thống nhất giúp giảm bớt gánh nặng hành chính và hạn chế các lỗi thường gặp trong các quy trình thủ công.

“Chúng tôi đã thấy nghiên cứu gần đây rằng các doanh nghiệp nhỏ sẽ dành trung bình 25 giờ mỗi tuần chỉ để cố gắng quản lý dữ liệu giữa nhiều ứng dụng tài chính khác nhau,” Apgar nói. “Họ không làm điều đó khi cửa hàng đang mở—đó là thời gian dành cho gia đình—vào buổi tối muộn và cả cuối tuần—khi mọi người đang tạo bảng tính và lục lọi các sao kê giấy.”

“Dữ liệu từ điểm bán (POS) của họ phải được đối soát trở lại với sao kê ngân hàng,” ông nói. “Bạn phải quản lý bảng lương, các nhà cung cấp phải được thanh toán, và những hóa đơn đó phải được đối soát với hàng tồn kho. Có quá nhiều mảnh ghép đang chuyển động.”

Tất cả các quả trứng tài chính trong một cái giỏ

Những biến số này đã khiến các SMB ngày càng tìm kiếm một “ngôi nhà” tài chính duy nhất. Nghịch lý là, mong muốn này thường xuất phát từ sự phức tạp do việc duy trì nhiều mối quan hệ tài chính—hiện nay chủ doanh nghiệp cần một “hub dòng tiền” tập trung, nơi tổng hợp các tài khoản và chức năng khác nhau của họ.

Mặc dù giải pháp như vậy có thể không loại bỏ mọi mối quan hệ bên ngoài, nhưng nó cung cấp một điểm tựa quan trọng cho người bán. Khi đã tham gia trên một nền tảng tập trung, các ngân hàng có vị trí tốt để khác biệt hóa bản thân và làm sâu sắc thêm các mối quan hệ với khách hàng SMB của mình.

“Tóm lại, tiền di chuyển nhanh hơn trong môi trường của tổ chức tài chính, nên các FI có lợi thế rõ ràng ở đây,” Bontrager nói. “Đó là điều mà các doanh nghiệp nhỏ muốn và cần—có thể thực hiện các khoản thanh toán một cách dễ dàng và nhanh chóng. Họ cũng muốn có một mối quan hệ an toàn, đáng tin cậy. Trong môi trường ngân hàng, các cơ chế bảo vệ chống gian lận và rủi ro được tích hợp rất nhiều vào trải nghiệm đó.”

“Khi chúng tôi nghĩ về giải pháp lý tưởng, đó là việc lấy một số khía cạnh của giải pháp fintech và đưa chúng trở nên sẵn có trong kênh của FI,” bà nói. “Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ có sự ưu tiên mạnh mẽ trong việc đưa tất cả các khoản chi tiêu của họ vào thẻ tín dụng. Có thể cung cấp điều đó trong một ứng dụng thanh toán—không chỉ dựa vào các tài khoản DDA. Điều này có thể quan trọng để gói tất cả lại với nhau, chỉ để mang lại sự tiện lợi cho doanh nghiệp nhỏ.”

“Việc hợp nhất các mối quan hệ ngân hàng và fintech vào một hub duy nhất” có vẻ là điều trái ngược với câu ngạn ngữ cảnh báo không nên bỏ “tất cả trứng vào một giỏ”. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro là hoàn toàn khác với việc tinh gọn hạ tầng ngân hàng của một doanh nghiệp nhỏ nhằm đạt hiệu quả và sự rõ ràng.

“Khi chúng tôi nói về việc có tất cả các quả trứng trong một cái giỏ, điều đó không gợi ý rằng cách để các FI giành chiến thắng trong doanh nghiệp nhỏ là trở thành một ‘điểm đến tất cả trong một’ và cung cấp mọi dịch vụ tài chính mà một doanh nghiệp có thể muốn,” Apgar nói. “Thực ra, đó là về việc có tất cả dữ liệu tài chính trong một cái giỏ—trong phạm vi dữ liệu có thể được trao đổi.”

“Dù doanh nghiệp có sử dụng một số dịch vụ fintech, thì kiến trúc API vốn phổ biến ngày nay cũng tạo điều kiện cho kiểu trao đổi dữ liệu đó, để FI có thể xuất hiện ở vị trí hàng đầu với một bức tranh toàn cảnh về tình trạng tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ—và thực sự trở thành đối tác chính,” ông nói.

Từ Data Harvester đến cố vấn đáng tin cậy

Dữ liệu đã trở thành trung tâm của các dịch vụ tài chính hiện đại vì nó giúp các tổ chức cá nhân hóa các đề xuất của mình trong môi trường số.

“Sẽ có rất nhiều dữ liệu; việc đó có thể dùng dữ liệu để chuyển hóa thành các gợi ý tư vấn kịp thời và chính xác cho doanh nghiệp nhỏ, giúp họ dự đoán khi nào mình có nguy cơ hoặc nhìn thấy cơ hội,” Bontrager nói. “Điều này đang dần trở thành một kỳ vọng. Đó là, ‘Này, tuần tới có thể bạn sẽ bị âm dòng tiền’ hoặc ‘Có vẻ như doanh thu của bạn đang tăng—bạn có đang cân nhắc mở thêm một chi nhánh thứ hai không? Chúng tôi có thể giúp bạn với điều đó không?’”

Tuy nhiên, các giải pháp mang đến những thông tin chi tiết có thể hành động như vậy cho doanh nghiệp nhỏ đã bị hạn chế. Về mặt lịch sử, nhiều tổ chức tài chính không coi phân khúc SMB là ưu tiên chiến lược. Những người bán nhỏ thường bị chuyển sang các sản phẩm dành cho người tiêu dùng, hoặc được phục vụ bởi các giải pháp thương mại và ngân khố (treasury) được xây dựng cho các doanh nghiệp lớn hơn nhiều.

Chiến lược truyền thống dành cho doanh nghiệp nhỏ—dù đúng là như vậy—chủ yếu tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ dựa trên chi nhánh và cho vay doanh nghiệp nhỏ.

“Họ còn có thể làm được nhiều hơn thế,” Bontrager nói. “Có thể gặp các doanh nghiệp nhỏ ngay tại nơi họ đang đứng và cung cấp các giải pháp giúp họ thực hiện thanh toán, nhận thanh toán, đối soát, các quy trình tự động. Việc cung cấp các giải pháp đó là chìa khóa để tiếp tục duy trì các mối quan hệ doanh nghiệp nhỏ mà họ đang có hiện nay.”

“Yếu tố ‘mối quan hệ’ đó luôn sẽ cực kỳ quan trọng, nhưng bạn cần có khả năng cung cấp một giải pháp số xuất sắc từ góc độ thanh toán và các khoản phải thu (receivables) để tiếp tục nuôi dưỡng mối quan hệ đó,” bà nói. “Khi họ làm được điều đó, họ sẽ có thêm dữ liệu về doanh nghiệp nhỏ, và điều đó sẽ giúp họ phục vụ tốt hơn các khách hàng doanh nghiệp nhỏ của mình.”

Trở thành trung tâm tài chính tập trung

Trong khi các nền tảng SMB toàn diện đang nhanh chóng trở thành kỳ vọng của thị trường, nhiều tổ chức tài chính lại thiếu hạ tầng hoặc nguồn lực để tự xây dựng và triển khai chúng tại chỗ.

Khoảnh khắc này là một bước ngoặt. Để nổi bật giữa thị trường đông đúc, các ngân hàng cần phải suy nghĩ lại và hiện đại hóa các chiến lược ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ của họ.

“Thực tế là, khách hàng ngày nay đang tự lấp các khoảng trống đó rồi,” Apgar nói. “Thay vì chờ đến khi bạn có thể tự xây dựng mọi thứ để đáp ứng 100% nhu cầu của khách hàng, thì việc chủ động nắm bắt các mối quan hệ một cách chiến lược với đúng đối tác để tạo ra một giải pháp số hoàn chỉnh—từ cả góc độ cung cấp dịch vụ và cả góc độ dữ liệu—to deliver (cung cấp) những thông tin chi tiết quan trọng mà doanh nghiệp đang tìm kiếm là hợp lý.”

Bước đầu tiên rất đơn giản: lắng nghe. Bằng cách tương tác với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và hiểu các điểm đau của họ, các ngân hàng sẽ nhận ra những điểm chung—chẳng hạn như nhu cầu về các quy trình trực quan, giúp đơn giản hóa việc thanh toán, các khoản phải thu và quản lý dòng tiền.

Mục tiêu cuối cùng là cung cấp một giải pháp giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ tập trung vào việc phát triển doanh nghiệp của họ thay vì quản lý sự phức tạp tài chính của nó. Với nhiều ngân hàng, để đạt được viễn cảnh này sẽ cần các quan hệ đối tác chiến lược và sự hỗ trợ từ bên ngoài.

“Hãy nghĩ xem những quan hệ đối tác đó có thể đến từ đâu—những đối tác sẽ giúp họ có thể triển khai một giải pháp như vậy và có tốc độ đưa ra thị trường cho phép họ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ,” Bontrager nói. “Làm được như vậy, nếu họ có thể cung cấp những thông tin chi tiết then chốt mà doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm, thì ‘mặt lợi’ cho tổ chức tài chính là họ có được dữ liệu, và họ cũng có thể hưởng lợi từ những thông tin chi tiết đó để đưa ra quyết định rủi ro hoặc thẩm định tốt hơn.”

“Có rất nhiều tiềm năng trong các giải pháp hiện có,” bà nói. “Nó phụ thuộc vào việc đánh giá vấn đề, xác định khách hàng doanh nghiệp nhỏ của họ là ai và nhu cầu của họ là gì, rồi sau đó có thể cung cấp cho họ các giải pháp đáp ứng nhu cầu đó.”

0

                    CỔ PHẦN

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB