Ảnh hưởng của Ngân hàng Thương mại đến Nền kinh tế: Cho vay, Tiền gửi và nhiều hơn nữa

Những điểm chính rút ra

• Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay và xử lý thanh toán.
• Khởi nghiệp ngân hàng thương mại đòi hỏi vốn lớn, các thủ tục pháp lý phức tạp và kế hoạch chi tiết.
• Sau năm 1999, vai trò của ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư ít phân biệt hơn do các thay đổi về luật pháp.
• Ngân hàng thương mại phân bổ vốn bằng cách cho vay cá nhân và doanh nghiệp đồng thời cân đối lợi nhuận cho nhà đầu tư.
• Nếu không có ngân hàng thương mại, các hoạt động tài chính cơ bản và ổn định kinh tế sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

Ngân hàng thương mại không chỉ là nơi lưu trữ tiền hoặc vay vốn; chúng hoạt động trong một hệ thống được quản lý chặt chẽ, kết nối hoạt động ngân hàng hàng ngày với hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Sau Đạo luật Glass-Steagall, ngân hàng thương mại đã tách biệt khỏi ngân hàng đầu tư và tập trung vào việc nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Vai trò của họ trong việc hỗ trợ tín dụng và hoạt động kinh tế khiến họ trở thành phần cốt lõi của hệ sinh thái tài chính.

Định nghĩa ngân hàng thương mại trong bối cảnh tài chính ngày nay

Trong giai đoạn từ 1933 đến 1999, việc phân biệt ngân hàng khá dễ dàng nhờ Đạo luật Glass-Steagall. Nếu bạn giúp các công ty phát hành cổ phiếu, bạn là ngân hàng đầu tư. Nếu bạn chủ yếu liên quan đến tiền gửi và cho vay, thì bạn là ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, từ cuối những năm 1990 trở đi, khả năng thực thi quy định này như một quy tắc rõ ràng đã giảm đi và đạo luật này gần như bị bãi bỏ.

Kể từ đó, sự phân biệt cũ giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư về cơ bản không còn ý nghĩa. Ví dụ, tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2024, JPMorgan Chase Bank là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Mỹ theo tài sản; vào năm 2012, chính ngân hàng này là một trong những nhà phát hành chính trong đợt phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) của Facebook.

Quan trọng

Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp để họ có thể thực hiện các nhiệm vụ tài chính đơn giản.

Dù tốt hay xấu, chúng ta đã mất đi khả năng phát hành chứng khoán và đầu tư tích cực vào chứng khoán như những hành động mà ngân hàng thương mại không thể thực hiện. Thay vào đó, chúng ta có thể xem xét các hành động mà tất cả các ngân hàng thương mại đều chia sẻ.

Các dịch vụ cốt lõi do ngân hàng thương mại cung cấp

• Nhận tiền gửi
• Cho vay tiền
• Xử lý thanh toán
• Phát hành séc ngân hàng và giấy tờ ngân hàng
• Cung cấp két sắt an toàn cho đồ đạc và tài liệu

Dĩ nhiên còn nhiều hoạt động khác nữa, và có các phân loại nhỏ hơn trong phạm vi rộng này. Ngân hàng thương mại có thể cung cấp các dịch vụ khác như môi giới hợp đồng bảo hiểm, tư vấn đầu tư, v.v. Họ cũng cung cấp nhiều loại khoản vay khác nhau và các phương tiện tín dụng khác như thẻ tín dụng, thấu chi. Tuy nhiên, điểm chung của các hoạt động này là nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Xây dựng ngân hàng thương mại: Từ ý tưởng đến hoạt động

Để hiểu về ngân hàng thương mại, đáng để xem xét cách họ được thành lập. Mặc dù các ngân hàng lớn như JPMorgan Chase, Wells Fargo và Citibank nổi tiếng và có phạm vi toàn cầu, nhưng ở Mỹ có hàng nghìn ngân hàng thương mại.

Dù số lượng có vẻ lớn, việc thành lập và vận hành một ngân hàng thương mại là một quá trình dài do các bước thủ tục pháp lý và yêu cầu về vốn. Các quy định khác nhau theo từng bang, nhưng ở Mỹ, nhóm tổ chức bắt đầu quá trình bằng cách huy động vài triệu đô la làm vốn ban đầu. Vốn này tập hợp một đội ngũ quản lý có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng cũng như một hội đồng quản trị.

Xây dựng tầm nhìn cho ngân hàng mới

Sau khi đã có hội đồng và ban quản lý, nhóm tổ chức chọn địa điểm và xây dựng tầm nhìn tổng thể cho ngân hàng. Nhóm này sau đó gửi kế hoạch cùng với thông tin về hội đồng và ban quản lý cho các cơ quan quản lý, họ xem xét và quyết định có cấp phép thành lập ngân hàng hay không. Quá trình xem xét này tiêu tốn hàng nghìn đô la và kế hoạch có thể được gửi lại kèm theo các đề xuất cần chỉnh sửa để được chấp thuận.

Các bước để ra mắt ngân hàng thương mại hoạt động

Nếu được cấp phép, ngân hàng phải đi vào hoạt động trong vòng một năm. Trong 12 tháng tiếp theo, nhóm tổ chức phải thanh toán phí bảo hiểm của FDIC, tuyển dụng nhân viên, mua sắm thiết bị, v.v., và trải qua hai cuộc kiểm tra pháp lý nữa trước khi mở cửa.

Thời gian để ra mắt ngân hàng thương mại

Thời gian của toàn bộ quá trình này có thể khác nhau, nhưng kể từ khi chuẩn bị hồ sơ ban đầu gửi cho cơ quan quản lý, thường mất nhiều năm chứ không phải vài tháng. Để ngân hàng có thể sinh lợi bằng cách sử dụng số tiền gửi làm khoản vay tiêu dùng, cần có hàng triệu đô la vốn, một phần trong số đó có thể huy động từ các vòng gọi vốn tư nhân và hoàn trả qua đợt phát hành cổ phiếu ra công chúng.

Trong lý thuyết, một ngân hàng có thể hoàn toàn tự chủ về tài chính, nhưng hầu hết các ngân hàng đều niêm yết cổ phiếu để cổ phần trở nên thanh khoản, giúp dễ dàng trả lợi nhuận cho nhà đầu tư. Do đó, việc lên kế hoạch IPO ban đầu cũng giúp thu hút các nhà đầu tư giai đoạn đầu.

Tác động kinh tế của ngân hàng thương mại

Quá trình thành lập ngân hàng thương mại phản ánh vai trò tổng thể của các ngân hàng này trong nền kinh tế. Một ngân hàng thương mại về cơ bản là một tập hợp vốn đầu tư tìm kiếm lợi nhuận tốt. Ngân hàng—tòa nhà, nhân viên, quy trình và dịch vụ—là một cơ chế thu hút thêm vốn và phân bổ theo cách mà ban quản lý và hội đồng tin rằng sẽ mang lại lợi nhuận tốt nhất. Bằng cách phân bổ vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ có lợi nhuận cao hơn và giá cổ phiếu sẽ tăng.

Từ góc nhìn này, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng như đã đề cập. Nhưng nó cũng cung cấp dịch vụ cho nhà đầu tư bằng cách lọc ra ai sẽ nhận được phân bổ vốn. Các ngân hàng làm tốt cả hai nhiệm vụ này sẽ thành công. Những ngân hàng không làm được hoặc không làm cả hai có thể sẽ thất bại. Trong trường hợp đó, FDIC sẽ can thiệp, bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo tài sản của ngân hàng cuối cùng sẽ thuộc về ngân hàng thành công hơn.

Ngân hàng Main Street của tôi khác gì so với ngân hàng thương mại?

Ngân hàng bạn sử dụng gần như chắc chắn là ngân hàng thương mại. Dù ngân hàng của bạn có thể thuộc sở hữu và vận hành địa phương hơn so với các ngân hàng quốc gia như Citibank hay Wells Fargo, thì nó vẫn là ngân hàng thương mại cung cấp tài khoản gửi tiền, tiết kiệm và các sản phẩm khác, và sử dụng tiền gửi của bạn để đầu tư vào cổ phiếu, chứng khoán, v.v.

Tại sao tiền gửi tại ngân hàng thương mại được bảo hiểm FDIC?

Chưa lâu trước đây, tiền gửi tại ngân hàng không được bảo hiểm FDIC. Điều này có nghĩa là nếu ngân hàng sụp đổ như nhiều ngân hàng trong thời kỳ Đại Khủng Hoảng, người gửi tiền sẽ mất tất cả. Giờ đây, khi tiền gửi được bảo hiểm, ngay cả khi ngân hàng bạn dùng gặp sự cố, số tiền của bạn vẫn an toàn. Tiền gửi được bảo hiểm FDIC tối đa 250.000 đô la cho mỗi người gửi, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho từng loại tài khoản sở hữu.

Điều gì sẽ xảy ra nếu không có ngân hàng thương mại?

Tóm lại, nếu các ngân hàng thương mại đột nhiên biến mất, nền kinh tế sẽ sụp đổ. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ ngừng hoạt động, các khoản thanh toán tự động giữa cá nhân và doanh nghiệp sẽ dừng lại, các công ty sẽ mất vốn đầu tư, và thế giới như chúng ta biết sẽ ngừng trệ.

Kết luận

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm trong hệ thống kinh tế rộng lớn hơn bằng cách phân bổ vốn để sinh lợi, chủ yếu thông qua cho vay và mở rộng tín dụng. Mặc dù họ cũng có thể đầu tư vào chứng khoán, các hoạt động này thường do các bộ phận đầu tư riêng biệt đảm nhiệm. Cuối cùng, ngân hàng thương mại cân bằng giữa dịch vụ khách hàng và phân bổ vốn có trách nhiệm để hỗ trợ hoạt động kinh tế và tạo lợi nhuận.