Tại sao các nhà quản lý quan tâm ít hơn đến việc đúng hay sai và nhiều hơn đến việc biết tại sao bạn sai

Một khi chỉ tập trung vào các cuộc thảo luận về độ chính xác sinh trắc học, Tỷ lệ Chấp nhận Sai (FAR) và Tỷ lệ Từ chối Sai (FRR) đã âm thầm trở thành một trong những chỉ số quan trọng nhất trong quá trình đăng ký trực tuyến và KYC. Chúng nay mô tả một thực tế rộng hơn: tần suất các quyết định tự động trong quá trình đăng ký sai sót và theo hướng nào.

Trong bối cảnh quy định của Vương quốc Anh và châu Âu, FAR và FRR không còn là những chú thích kỹ thuật nữa. Chúng nằm tại giao điểm của phòng chống tội phạm tài chính, công bằng khách hàng, chiến lược tăng trưởng và khả năng vận hành bền vững – những mối quan tâm mà FCA đã nâng cao qua Trách nhiệm Người tiêu dùng, trong khi các cơ quan giám sát châu Âu như BaFin, ACPR và EBA đã củng cố qua các khung AML nâng cao và Đạo luật Bền vững Hoạt động Kỹ thuật số (DORA). Trong quá trình đăng ký và KYC, FAR đại diện cho những khách hàng không bao giờ nên vào hệ thống: người giả mạo, danh tính tổng hợp, cá nhân bị trừng phạt hoặc người vận chuyển tiền. Ngược lại, FRR đại diện cho khách hàng hợp pháp bị từ chối sai, bị trì hoãn hoặc bị đẩy vào bỏ cuộc.

Những lỗi này không ngang nhau. Một sai lệch chấp nhận sai trong quá trình đăng ký tạo ra rủi ro AML và giám sát kéo dài, gây tốn kém để khắc phục, đặc biệt khi các tổ chức tài chính của Vương quốc Anh và Liên đoàn Ngân hàng châu Âu liên tục báo cáo các khoản thiệt hại do gian lận liên quan đến lạm dụng tài khoản và gian lận danh tính trong ngành. Một sai từ chối sai chủ yếu tạo ra rủi ro về tăng trưởng, hành vi và bao gồm, nhưng ngày càng bị các nhà quản lý kiểm tra chặt chẽ hơn trong các kênh kỹ thuật số hoàn toàn. Ở Vương quốc Anh, điều này diễn ra qua góc nhìn của Trách nhiệm Người tiêu dùng về kết quả khách hàng, còn ở châu Âu là qua các khung bảo vệ người tiêu dùng đang phát triển.

Các ngân hàng bán lẻ chỉ hoạt động trực tuyến thường đối mặt với sự đánh đổi FAR/FRR nghiêm trọng hơn so với các ngân hàng đa kênh lớn. Phụ thuộc vào đăng ký từ xa như là điểm nhập cảnh chính cho khách hàng, kết hợp với việc kích hoạt tài khoản nhanh chóng và chức năng xuyên biên giới, làm tăng cả khả năng tổ chức gian lận và chi phí của các chấp nhận sai.

Để đối phó, các ngân hàng kỹ thuật số thường vận hành với ngưỡng đăng ký nghiêm ngặt hơn và mức độ chấp nhận từ chối sai cao hơn, đặc biệt trong giai đoạn tăng trưởng. Các ngân hàng lớn đa kênh, được hỗ trợ bởi dữ liệu khách hàng truyền thống, các điểm tiếp xúc khách hàng đa dạng và quy trình khắc phục đã được thiết lập, có thể chịu đựng mức độ ma sát kỹ thuật số cao hơn, ngay cả khi các kỳ vọng của quy định giữa các loại hình tổ chức ngày càng hội tụ.

Những gì Nhà quản lý Thực sự Muốn thấy

Các cơ quan giám sát của Vương quốc Anh và châu Âu không quy định mức FAR hoặc FRR chấp nhận được. Thay vào đó, họ tìm kiếm bằng chứng cho thấy các tổ chức hiểu rõ sự đánh đổi mà họ đang thực hiện, quản lý mục tiêu đăng ký một cách có chủ đích, theo dõi lỗi và xu hướng sai lệch theo thời gian, giữ trách nhiệm khi các quyết định được tự động hóa hoặc thuê ngoài, và có thể giải thích cách phát hiện và giảm thiểu tổn hại cho khách hàng. Trong bối cảnh này, FAR và FRR đóng vai trò như bằng chứng hỗ trợ, không phải mục tiêu tối ưu hóa.

Trong bối cảnh châu Âu, nguyên tắc trách nhiệm này đặc biệt rõ nét. EBA đã liên tục nhấn mạnh qua các hướng dẫn về yếu tố rủi ro AML/CFT rằng các tổ chức không thể ủy quyền trách nhiệm về thẩm định khách hàng của mình, ngay cả khi sử dụng hệ thống tự động hoặc nhà cung cấp bên thứ ba. DORA còn làm rõ điều này qua khung quản lý rủi ro bên thứ ba ICT, yêu cầu các tổ chức tài chính duy trì quyền giám sát và kiểm soát đầy đủ các chức năng vận hành quan trọng – bao gồm xác minh danh tính và đăng ký – bất kể các thỏa thuận thuê ngoài. Các cơ quan giám sát quốc gia như BaFin và ACPR cũng nhấn mạnh trong các thông báo giám sát rằng quyết định dựa trên thuật toán trong AML và đăng ký phải luôn được quản lý chặt chẽ, có thể giải thích và chịu sự giám sát của con người, với các tổ chức phải thể hiện việc giám sát liên tục hiệu suất hệ thống tự động và tỷ lệ lỗi.

Các tổ chức trưởng thành rõ ràng liên kết FAR và FRR trong đăng ký với Khung Đánh giá Rủi ro của họ. Điều này có nghĩa là thiết lập mức độ chấp nhận lỗi thấp liên quan đến tội phạm tài chính nghiêm trọng, đồng thời xác định các mức độ từ chối, bỏ cuộc và xem xét thủ công chấp nhận được. Nó đòi hỏi các quy tắc rõ ràng cho các quyền vượt và kiểm soát bù đắp, cùng với khả năng nhìn thấy ở cấp quản trị về các đánh đổi đã thực hiện. Các tổ chức thể hiện rõ các lựa chọn này – dù được quy định bởi FCA, BaFin, De Nederlandsche Bank hay các cơ quan có thẩm quyền quốc gia khác – thường có các cuộc trò chuyện với cơ quan quản lý suôn sẻ hơn nhiều so với những tổ chức xem FAR và FRR chỉ là các artefact kỹ thuật thuần túy.

FAR và FRR trong đăng ký không phải để tìm ra con số “đúng”. Chúng là để đưa ra các lựa chọn có thể bảo vệ và có thể giải thích cho các nhà quản lý, ban giám đốc và khách hàng cùng lúc.