Ưu đãi kép về lãi suất và chiết khấu: Thẻ tín dụng của bạn có thể tiết kiệm thêm một khoản khi trả góp

Mùi Tết dần phai nhạt, nhưng áp lực thanh toán sau kỳ nghỉ Tết kéo dài đang âm thầm ập đến. Ngày 24 tháng 2, ngày đầu đi làm sau năm Mậu Tuất, phóng viên báo cáo thương mại Bắc Kinh nhận thấy, dưới sự hỗ trợ của chính sách ưu đãi lãi suất tài chính, nhiều ngân hàng đang tích cực tăng cường các ưu đãi trả góp thẻ tín dụng, bằng cách giảm giá, phiếu giảm giá, rút thăm trúng thưởng và các hình thức trợ cấp bằng tiền thật để giảm áp lực tín dụng của cư dân, giúp thị trường tiêu dùng khởi sắc.

Ưu đãi kép cho trả góp thẻ tín dụng đồng loạt xuất hiện

Ngày đầu đi làm, phóng viên báo cáo thương mại Bắc Kinh nhận thấy nhiều người tiêu dùng trên mạng xã hội đã chia sẻ hóa đơn trả góp thẻ tín dụng của mình. Một người tiêu dùng ở Liêu Ninh chia sẻ, hóa đơn gần 4 vạn nhân dân tệ của anh ta được trả góp trong 24 kỳ, kỳ đầu tiên lãi suất là 56,38 nhân dân tệ, sau khi cộng thêm trợ cấp lãi suất tài chính, lãi suất kỳ hạn còn giảm thêm 17,19 nhân dân tệ. “Ngân hàng đã cấp phiếu giảm giá trả góp 2.1折, sau giảm, lãi suất hàng năm khoảng 3.26%, khi xuất hóa đơn còn cộng thêm trợ cấp 1%, thực tế lãi suất hàng năm giảm còn 2.26%, thực sự rất tiết kiệm.” Một người tiêu dùng khác ở Bắc Kinh cho biết, hóa đơn trả góp hơn 2 vạn nhân dân tệ của anh ta sau 12 kỳ, dưới sự ưu đãi của ngân hàng và trợ cấp tài chính 1%, lãi suất hàng năm từ 3.06% giảm xuống còn 2.06%.

Khảo sát của báo cáo thương mại Bắc Kinh cho thấy, các ưu đãi này không phải là cá biệt, mà là phản ứng chung của ngành ngân hàng theo chính sách, chủ động giảm lợi nhuận, tạo thành sức mạnh phối hợp giữa chính sách và thị trường, thực sự giảm gánh nặng tiêu dùng của cư dân.

Ví dụ, Ngân hàng Trung Quốc mới đây đã phát động hoạt động “Trả góp hưởng ưu đãi lớn, trợ cấp lãi suất thêm phần” từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 28 tháng 2, trong đó chủ thẻ chính và thẻ phụ của thẻ tín dụng cá nhân trong nước (không bao gồm thẻ công vụ, thẻ doanh nghiệp) có thể qua kênh chính thức thực hiện trả góp hóa đơn, trả góp tự do, trả góp tiêu dùng, dựa trên hệ thống xét duyệt để hưởng các ưu đãi giảm giá tương ứng. Trên cơ sở đó, khách hàng đủ điều kiện chính sách trợ cấp lãi suất tài chính, có hóa đơn trả góp trong thời gian thực hiện chính sách, còn có thể cộng thêm ưu đãi lãi suất hàng năm 1%.

Ngân hàng Nanjing từ ngày 1 tháng 1 đến 30 tháng 6 cung cấp ưu đãi giới hạn thời gian cho khách hàng chính của thẻ tín dụng cá nhân (ngoại trừ các thẻ đặc biệt như Xīn phân kỳ, Xīn yì phân), với các hóa đơn trả góp 12 kỳ trở lên, có thể hưởng lãi suất trả góp đặc biệt chỉ 3折, so với lãi suất hàng năm khoảng 14%, sau giảm còn khoảng 4.40%—4.57%; Ngân hàng Quỳnh Lâm cũng ra mắt hoạt động “Trả góp có bất ngờ, lãi suất từ 3折 trở lên”, từ ngày 1 đến 28 tháng 2, khách hàng được mời qua ngân hàng di động, app Meituan, tin nhắn và các kênh chỉ định khác để thực hiện trả góp một lần, lãi suất kỳ thấp nhất có thể hưởng 3折, chỉ cần trả 300 nhân dân tệ là có thể thực hiện, linh hoạt từ 3 đến 24 kỳ.

Ngoài ra, một số ngân hàng còn tổ chức rút thăm trúng thưởng trả góp. Trong đó, Ngân hàng China Merchants Bank ra mắt hoạt động “Rút thưởng năm mới, phiếu giảm giá trả góp đạt 100% có thể nhận”, từ ngày 1 đến 28 tháng 2, người dùng thực hiện kiểm tra tư cách trả góp hoặc trả góp tổng cộng qua nền tảng chính thức của ngân hàng, nếu đủ điều kiện, sẽ xuất hiện hình thức thưởng “Kiểm tra tư cách thành công, nhấn vào đây để rút thưởng”, người dùng có thể tham gia rút thăm các phiếu giảm giá lãi suất trả góp trị giá 200, 108, 68, 65 nhân dân tệ; Ngân hàng Quảng Châu cũng tổ chức hoạt động “Trả góp trúng thưởng bất ngờ”, khi trả góp đạt 1.5 vạn nhân dân tệ, có thể tham gia rút thưởng với giải thưởng tối đa 666 nhân dân tệ.

Ngoài các ưu đãi về lãi suất trả góp của ngân hàng, chính sách trợ cấp lãi suất tài chính còn mang lại lợi ích kép cho người tiêu dùng. Ngày 20 tháng 1, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và Tổng cục Quản lý Tài chính đã phối hợp ban hành thông báo, rõ ràng về việc tối ưu hóa chính sách trợ cấp lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân. Sau khi chính sách mới được ban hành, nhiều ngân hàng đã nhanh chóng phản ứng, công bố chi tiết thực thi và hướng dẫn trả lời thắc mắc, một số tổ chức còn mở rộng kênh đăng ký trợ cấp lãi suất trả góp thẻ tín dụng, đảm bảo lợi ích chính sách nhanh chóng đi vào thực tiễn.

Theo kế hoạch chính sách, chu kỳ trợ cấp lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân là từ ngày 1 tháng 9 năm 2025 đến ngày 31 tháng 12 năm 2026, thời gian trợ cấp lãi suất trả góp thẻ tín dụng là từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 12 năm 2026, mỗi khách hàng vay mượn tại cùng một tổ chức tài chính tối đa được hưởng trợ cấp 3.000 nhân dân tệ cho vay tiêu dùng và trả góp thẻ tín dụng.

Chuyên viên nghiên cứu đặc biệt của Ngân hàng Sở hữu và Phát triển Thương mại Su, Vũ Trạch Vĩ cho biết, sự kết hợp giữa trợ cấp lãi suất tài chính và giảm giá trả góp của ngân hàng sẽ tạo ra sức mạnh chính sách và thị trường, thúc đẩy mạnh mẽ lượng giao dịch trả góp thẻ tín dụng và kích thích ý muốn tiêu dùng của cư dân.

“Điểm đặc biệt của chính sách là trực tiếp giảm chi phí tín dụng của cư dân thông qua trợ cấp tài chính, làm giảm rõ rệt lãi suất hàng năm của trả góp, giúp người tiêu dùng cảm nhận rõ ràng hiệu quả giảm gánh nặng, từ đó sẵn sàng chuyển đổi các khoản tiêu dùng lớn thành hình thức trả góp. Từ góc độ vĩ mô, biện pháp này giúp thông suốt vòng tuần hoàn thu nhập và tiêu dùng, chuyển hóa nhiệt huyết tiêu dùng Tết thành động lực phục hồi nội địa, hỗ trợ mạnh mẽ cho sự phục hồi tiêu dùng trong năm Mậu Tuất.” Vũ Trạch Vĩ nhấn mạnh.

Người tiêu dùng cần nhận thức rõ lãi suất thực tế hàng năm

Dù chính sách trợ cấp lãi suất tài chính và giảm giá ngân hàng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng trong thực tế, nhiều người vẫn cảm thấy bối rối: quy định ưu đãi của các ngân hàng khác nhau, mức phí trả góp của các người dùng khác nhau, cộng thêm việc tính lãi cộng dồn trợ cấp và giảm giá khiến nhiều người gặp khó khăn trong việc “hiểu rõ ưu đãi, tính toán chi phí” và thiếu khả năng đánh giá rõ ràng số tiền tiết kiệm thực tế, chi phí vốn thực sự.

Xem xét các quy định về lãi suất trả góp của các ngân hàng công bố, lợi ích giảm giá thấp cũng không phải ai cũng có thể hưởng, ví dụ, có ngân hàng ghi rõ trong trang giới thiệu hoạt động là “dành cho người được mời”, hoặc ghi rõ “số kỳ và lãi suất trả góp tùy theo thực tế đăng ký”.

Về vấn đề này, Vũ Trạch Vĩ cho rằng, đối mặt với sự khác biệt về giá cả giữa các ngân hàng, các mức trợ cấp lãi suất cộng dồn phức tạp, ngân hàng cần thực hiện đầy đủ nghĩa vụ công khai thông tin, trong hợp đồng trả góp cần thể hiện rõ ràng mức lãi suất hàng năm tổng hợp, không chỉ dựa vào tỷ lệ giảm giá thấp hoặc số tiền trả hàng tháng để thu hút khách hàng, giúp người tiêu dùng dễ dàng so sánh chi phí sử dụng vốn.

Về mặt thực tiễn, Vũ Trạch Vĩ đề xuất, để xác định xem trả góp có thực sự có lợi hay không, chỉ số quan trọng nhất là lãi suất thực tế hàng năm, chứ không phải tỷ lệ giảm giá hoặc số tiền trả hàng tháng. Người tiêu dùng có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng cung cấp lãi suất thực tế sau khi cộng tất cả các ưu đãi. Đồng thời, cần chú ý đến các điều khoản trả trước, phí phạt vi phạm hợp đồng và các chi phí ẩn khác để tránh gánh nặng tài chính vượt quá dự kiến do thiếu thông tin.

Chuyên gia trưởng của Phòng Thí nghiệm Phát triển Tài chính Thượng Hải, Zeng Gang, còn đưa ra các khuyến nghị chi tiết hơn. Ông nhấn mạnh, ngân hàng cần “minh bạch hóa, tiêu chuẩn hóa” để loại bỏ sự chênh lệch thông tin: một là, hiển thị rõ ràng lãi suất thực tế hàng năm (IRR) trên trang thực hiện trả góp, không chỉ liệt kê lãi suất tháng hoặc giảm giá, đồng thời ghi rõ lãi suất thực tế sau trợ cấp; hai là, thống nhất cách công bố lãi suất, làm rõ sự khác biệt giữa hóa đơn, tiêu dùng và trả góp tiền mặt, không làm mờ khái niệm; ba là, cung cấp công cụ tính trả góp một nhấn, người dùng nhập số tiền, kỳ hạn để tính tổng chi phí và lãi suất thực tế, rõ ràng ngay lập tức. “Người dùng phổ thông cần rõ lãi suất thực tế hàng năm, hiểu rõ quy tắc chi tiết, xác nhận xem có phí còn lại, điều kiện trợ cấp lãi suất và quy định về chuyển khoản trước hạn, đồng thời so sánh lãi suất hàng năm của các ngân hàng khác để ưu tiên sử dụng trả góp cho các khoản chi lớn cần thiết, tránh tiêu dùng trả góp một cách mù quáng.” Zeng Gang bổ sung.