Từ Thanh toán xuyên biên giới đến Ngân hàng cộng đồng: Tương lai của Zelle®

Trong chỉ tám năm, Zelle đã cách mạng hóa cách mọi người gửi tiền. Và những điều tốt đẹp nhất vẫn còn ở phía trước— thanh toán ngang hàng đang mở rộng đến các doanh nghiệp nhỏ và giao dịch xuyên biên giới, mở ra một thế giới những khả năng mới.

Trong Podcast của PaymentsJournal, Tina Shirley, Giám đốc Cao cấp Phát triển Sản phẩm của Fiserv, và Brian Riley, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về cách Zelle đã trở thành một phần nổi bật của cảnh quan tài chính Mỹ và cách nó đang chuẩn bị cho sự phát triển lớn hơn nữa.

Một câu chuyện tăng trưởng mạnh mẽ

Các số liệu về Zelle kể một câu chuyện ấn tượng. Trong nửa đầu năm 2025, nó đã xử lý kỷ lục 2 tỷ giao dịch—tăng 19% so với cùng kỳ năm 2024—tổng cộng gần 600 tỷ đô la. Là đối tác xử lý chính cho Zelle, Fiserv chịu trách nhiệm cho hơn hai phần ba khối lượng đó.

Sự tăng trưởng này nhấn mạnh niềm tin mà mọi người đặt vào Zelle. Chỉ trong chưa đầy một thập kỷ, người dùng đã trở nên đủ thoải mái với phương thức thanh toán này để dựa vào nó hàng ngày, trong nhiều trường hợp sử dụng và cho các khoản tiền lớn.

“Chúng tôi thấy các giao dịch có số tiền lớn hơn qua Zelle so với các ứng dụng P2P khác,” Shirley nói. “Điều đó cho thấy mọi người thực sự thoải mái khi sử dụng Zelle qua tổ chức tài chính của họ.”

Thanh toán theo thời gian thực thúc đẩy tăng trưởng B2B

Một lĩnh vực mà Zelle còn nhiều dư địa để phát triển là trong không gian B2B, nơi khả năng chuyển tiền theo thời gian thực đã trở nên cực kỳ quan trọng. Các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt, là phân khúc phát triển nhanh nhất trong mạng lưới, với hơn 7 triệu tài khoản đã đăng ký. Những người dùng này ngày càng mong đợi các giao dịch có thể hoàn tất ngay lập tức, đặc biệt khi chuyển tiền.

“Đã có một số nhu cầu chưa được đáp ứng của các doanh nghiệp nhỏ muốn tham gia mạng lưới để có thể thanh toán—và có lẽ quan trọng hơn là nhận thanh toán—ngay lập tức qua Zelle,” Shirley nói. “Chúng tôi đã thấy số liệu cho thấy có sự tăng trưởng 31% trong các khoản thanh toán từ người tiêu dùng đến doanh nghiệp chỉ trong Quý 2 của năm nay. Vì vậy, đã có rất nhiều sự tăng trưởng trong lĩnh vực này.”

Nhu cầu mạnh mẽ từ phía người tiêu dùng càng thúc đẩy kỳ vọng này.

“Điều quan trọng đối với tôi như một người tiêu dùng là tôi đã sử dụng Zelle nhiều năm để thanh toán cho các nhà cung cấp địa phương như thợ hồ bơi và thợ làm vườn,” Riley nói. “Điều tôi không thích là tôi có mối quan hệ kinh doanh với họ, và tôi thích xử lý qua tài khoản doanh nghiệp, vì vậy việc chuyển sang lĩnh vực đó là điều đáng kể.”

Các tổ chức tài chính chấp nhận Zelle

Zelle đã ngừng ứng dụng riêng của mình cách đây một năm, khuyến khích người dùng truy cập nền tảng thanh toán chỉ qua ứng dụng ngân hàng và trang web của họ. Kết quả là, người dùng ngày càng liên kết dịch vụ này với tổ chức tài chính của chính họ.

“Khi người tiêu dùng được thông báo rằng ứng dụng chung sẽ biến mất, tôi chỉ có thể tưởng tượng họ đã gọi đến các tổ chức tài chính của mình và hỏi khi nào họ có thể truy cập Zelle qua ứng dụng ngân hàng di động,” Shirley nói. “Hoặc họ đã tìm kiếm tổ chức tài chính khác cung cấp Zelle và chuyển sang đó.”

“Chúng tôi chắc chắn đã thấy sự gia tăng trong việc các tổ chức tài chính nhận thức được rằng họ cần cung cấp Zelle để đáp ứng nhu cầu của khách hàng hoặc thành viên—đặc biệt trong phân khúc tổ chức tài chính cộng đồng,” cô nói. “Nhiều tổ chức tài chính nhỏ hơn dựa vào cộng đồng đang tìm kiếm tùy chọn đó để mang Zelle đến với người tiêu dùng của họ.”

Nghiên cứu của Fiserv cho thấy Zelle là một chỉ số mạnh mẽ của mối quan hệ với tổ chức tài chính chính, bất kể ngân hàng lớn hay nhỏ. Nền tảng này cũng đã giúp cân bằng sân chơi giữa các tổ chức lớn và nhỏ hơn.

“Vợ chồng tôi sử dụng ngân hàng cộng đồng theo lựa chọn,” Riley nói. “Nó không phải là tổ chức lớn, nhưng nó vẫn thực hiện các giao dịch như một ngân hàng lớn. Trên toàn mạng lưới, trải nghiệm chung mà người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ có thể truy cập là như nhau, bất kể quy mô của tổ chức. Nó như một công cụ cân bằng.”

Tương lai của Zelle

Khả năng của Zelle mở ra nhiều cơ hội mới trong lĩnh vực thanh toán. Một trong những lĩnh vực đầy hứa hẹn nhất là thanh toán hóa đơn, nơi sự đơn giản của Zelle có thể mang lại lợi thế rõ ràng.

“Nếu nhìn rộng hơn về khả năng thanh toán nói chung, chúng ta bắt đầu hợp lý hóa khả năng chuyển tiền và tích hợp nó vào các bối cảnh khác,” Shirley nói. “Chúng tôi đang xem xét việc cung cấp Zelle như một tùy chọn thanh toán trong chế độ thanh toán hóa đơn. Giả sử tôi đang thanh toán cho một doanh nghiệp nhỏ hoặc hóa đơn hàng tháng và nhận ra rằng tôi cũng cần thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ trông trẻ và dịch vụ cắt cỏ. Tại sao không thực hiện điều đó trong bối cảnh của chế độ thanh toán hóa đơn từ cùng một nơi?”

Một lĩnh vực thú vị khác cho Zelle là stablecoin, có thể cho phép các khoản thanh toán xuyên biên giới bằng cách giảm thiểu ma sát giữa các loại tiền tệ khác nhau.

Fiserv gần đây đã ra mắt stablecoin của riêng mình để mở khóa các trường hợp chuyển tiền bổ sung cho người tiêu dùng và doanh nghiệp, cả trong nước và quốc tế. Zelle được cho là đang khám phá các sáng kiến tương tự. Các trường hợp sử dụng này có khả năng mở rộng hơn nữa khi nền kinh tế toàn cầu ngày càng liên kết chặt chẽ hơn.

Dù Zelle đi đến đâu tiếp theo, nó đã có niềm tin từ các tổ chức tài chính, đã chứng minh tính đáng tin cậy và an toàn của mô hình.

“Khi nói về yếu tố niềm tin, đây là một mô hình rất tập trung vào ngân hàng và bạn sẽ thực hiện các giao dịch qua ngân hàng này đến ngân hàng khác qua Fiserv và các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán,” Riley nói. “Đó là một lĩnh vực quan trọng để xây dựng lòng tin.”

Shirley bổ sung: “Tại hội nghị khách hàng gần đây của chúng tôi, tôi đã tổ chức một phiên thảo luận về những gì đang chờ đợi Zelle trong tương lai. Tôi bắt đầu bằng cách hỏi xem có bao nhiêu người đã có Zelle—chỉ khoảng một nửa. Khi tôi tổ chức các buổi thảo luận này trước đây, phần lớn là khách hàng đã có Zelle và muốn nghe về những gì sắp tới. Nhưng đã có rất nhiều sự quan tâm về những gì sẽ đến, đặc biệt là từ những người chưa đưa Zelle vào ứng dụng ngân hàng di động của họ. Chúng tôi thực sự thấy sự quan tâm đó ngày càng tăng.”