Tiếp cận trước các khoản thanh toán tức thì—Trước khi quá muộn

Trong thế giới ngày nay, hầu hết mọi thứ mà doanh nghiệp hoặc cá nhân mong muốn đều có thể truy cập ngay lập tức. Tuy nhiên, đối với phần lớn mọi người, việc nhận thanh toán vẫn mất từ hai đến ba ngày để được xử lý, mặc dù đã có các mạng thanh toán tức thì như FedNow.

Điều gì sẽ cần để thanh toán tức thì đạt đến điểm bùng nổ và trở thành tiêu chuẩn mong đợi? Trong Podcast của PaymentsJournal, Justin Jackson, Trưởng bộ phận Giải pháp Thanh toán Doanh nghiệp, Thanh toán Kỹ thuật số tại Fiserv, và Jordan Hirschfield, Giám đốc Thanh toán Trả trước tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về các yếu tố kích hoạt tiềm năng cho điểm biến đổi của FedNow và các phương thức thanh toán tức thì khác, cũng như cách các tổ chức tài chính nên chuẩn bị ngay từ bây giờ.

Tìm kiếm sự tăng trưởng theo hình chữ S

Mặc dù thanh toán tức thì đã trải qua sự tăng trưởng và ứng dụng đều đặn, nhưng vẫn chưa có một khoảnh khắc định hình nào thúc đẩy chúng trở thành phần chính của thị trường. Các chuyển khoản ngân hàng tức thì và nền tảng phân phối kỹ thuật số xử lý thanh toán trong thời gian thực, nhưng chưa xuất hiện một trường hợp đột phá nào thúc đẩy khối lượng giao dịch đáng kể.

Một yếu tố có khả năng thúc đẩy khoảnh khắc quan trọng đó chính là chính phủ liên bang. Là người chi trả lớn nhất cho cả cá nhân và doanh nghiệp, bất kỳ bước tiến lớn nào hướng tới thanh toán tức thì đều có thể ảnh hưởng đáng kể đến nền kinh tế Mỹ. Chính phủ có khả năng thay đổi thị trường.

Các bước đi đã được thực hiện trong hướng đó. Chính phủ liên bang đã phần lớn ngừng phát hành séc giấy—ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt—nên người nhận tiền từ chính phủ ngày càng cần có tài khoản ngân hàng để nhận tiền qua chuyển khoản trực tiếp. Từ đó, chuyển sang thanh toán tức thì chỉ còn là một bước nhỏ.

Châu Âu đã hoàn thành quá trình chuyển đổi tương tự, với các phương thức thanh toán thời gian thực được tích hợp vào hoạt động tài chính hàng ngày.

“Tuần này tôi có mặt tại EU, và tôi đã gặp một ngân hàng lớn mới triển khai thanh toán nhỏ giá trị tức thì trong thị trường của họ, tương đương với giao dịch FedNow hoặc RTP ở Mỹ,” Jackson nói. “Họ không làm nhiều chiến dịch quảng cáo rầm rộ, cũng không tự động chuyển đổi các giao dịch lô nhỏ giá trị thành giao dịch tức thì. Họ chỉ đưa ra để người dùng có thể tận dụng thanh toán tức thì. Trong vòng vài tuần, họ đã thấy gần 20% các giao dịch tức thì thay vì các giao dịch theo lô dựa trên batch.”

Thanh toán trong các tình huống khẩn cấp

Một cơ hội quan trọng để chính phủ can thiệp là cung cấp thanh toán tức thì cho các hoạt động cứu trợ thiên tai. Ai đã từng trải qua bão hoặc cháy rừng đều biết nhu cầu cấp thiết về nguồn tiền ngay lập tức để trang trải các nhu cầu cơ bản như quần áo hoặc chỗ ở tạm thời.

Nhận séc thường không khả thi trong vùng thiên tai, vì việc đổi séc thành tiền mặt gần như không thể thực hiện được. Trong khi thẻ trả trước đôi khi được sử dụng, nhưng chúng có giới hạn—người nhận không thể trả tiền thuê nhà hoặc thực hiện các khoản thanh toán thiết yếu khác cần truy cập ngân hàng truyền thống.

Điều người thực sự cần là chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ. Nếu tổ chức tài chính của họ không thể xử lý giao dịch ngay lập tức, người nhận sẽ bị cắt khỏi khả năng truy cập và sử dụng số tiền khi họ cần nhất.

“Giao dịch được chuyển ngay lập tức là rất quan trọng, và việc trở thành tổ chức tài chính cho phép điều đó sẽ tạo ra lòng trung thành vì bạn đã là một phần của giải pháp trong thời điểm họ cần,” Hirschfield nói. “Chứ không phải là, bạn chưa sẵn sàng, đúng không? Bạn chưa có mặt để xử lý giao dịch đó trong thời gian thực. Đó là một nhận thức hoàn toàn khác của khách hàng về khả năng của tổ chức bạn, khi nhận được thanh toán tức thì đúng vào thời điểm quan trọng.”

Các lựa chọn cho nền kinh tế gig

Trong khu vực tư nhân, một trường hợp sử dụng đầy hứa hẹn là trong nền kinh tế gig. Người lao động trong lĩnh vực này thường được trả lương không đều. Ví dụ, ai đó dành buổi chiều lái xe để trả tiền thuê nhà có thể cần nhận tiền lương của mình nhanh chóng. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng khả thi.

“Chúng tôi đã thấy các công ty trong nền kinh tế gig nói với người lao động rằng do ngân hàng của họ, họ không thể nhận tiền trong vòng ba ngày nữa,” Jackson nói. “Bây giờ hãy đặt mình vào tâm lý của người lao động đó. Lý do họ vừa dành buổi chiều để làm việc là vì họ cần số tiền đó ngay bây giờ vì tiền thuê nhà sắp đến hạn. Khi được thông báo chờ ba ngày hoặc chuyển sang ngân hàng khác, có thể họ sẽ nghĩ đến việc thay đổi mối quan hệ ngân hàng.”

Thách thức cho các ngân hàng nhỏ hơn

Các tổ chức tài chính và ngân hàng phục vụ cộng đồng nhỏ hơn ít có khả năng tham gia vào lĩnh vực thanh toán tức thì, nhưng có thể chính họ lại cần điều đó nhất. Họ không thể cạnh tranh khi đối thủ cạnh tranh gần đó cung cấp dịch vụ này trong khi họ thì không. Khi ngày càng nhiều khoản thanh toán của chính phủ bắt đầu chảy qua các hệ thống thanh toán tức thì, và các cơ quan khác phân phối hoặc chấp nhận quỹ theo cách này, các tổ chức tài chính không tham gia sẽ phải đối mặt với áp lực ngày càng lớn để gia nhập mạng lưới.

Cũng chính động thái này sẽ thúc đẩy việc khám phá và sử dụng các trường hợp mới. Sự sẵn có là bước đầu tiên hướng tới việc phổ biến rộng rãi, tạo tiền đề cho một số lượng lớn các tổ chức tài chính trên toàn quốc tham gia vào các mạng lưới này. Khi sự tham gia tăng lên, việc áp dụng và sử dụng cũng sẽ tăng, cuối cùng biến thanh toán tức thì thành tiêu chuẩn chứ không còn là ngoại lệ.

Đừng để bị bỏ lại phía sau

Vậy các ngân hàng nhỏ hơn và các tổ chức tín dụng nên làm gì ngay bây giờ để chuẩn bị cho thanh toán tức thì? Bước đầu tiên là xem xét các tác động đối với hoạt động kinh doanh của họ. Họ nên đánh giá cách các sản phẩm của mình có thể tận dụng thanh toán tức thì—không chỉ về mặt công nghệ, mà còn về cách khách hàng—từ người tiêu dùng, doanh nghiệp nhỏ đến doanh nghiệp thương mại—thực sự muốn sử dụng chúng như thế nào.

Quan trọng nhất, đừng chờ đến điểm bùng nổ mới hành động. Các ngân hàng trì hoãn cho đến khi chính phủ bắt buộc thanh toán tức thì cho các giao dịch chính yếu sẽ có nguy cơ bị bỏ lại phía sau.

“Thanh toán An sinh Xã hội hiện chưa có sẵn dưới dạng giao dịch tức thì, nhưng đừng chờ đợi thông báo đó mới đăng ký,” Jackson nói. “Nếu không, bạn sẽ có một danh sách khách hàng hỏi, ‘Tại sao tôi không thể nhận thanh toán của mình ngay lập tức?’ Bởi vì chắc chắn sẽ có người khác làm được.”