Sai lầm đơn giản có thể phá hoại 401(k) của bạn vào năm 2026

Chồng tôi và tôi đã trải qua một vài thay đổi đáng kể gần đây. Không chỉ anh ấy quyết định nghỉ hưu bán phần và bắt đầu một công việc tư vấn, mà còn đảm nhận một số nhiệm vụ tài chính mà tôi đã từng xử lý trước đó.

Vài tuần trước, anh ấy quyết định chuyển tiền từ kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ sang một IRA. Người chủ cũ của anh ấy đã cung cấp chương trình đối ứng 6% trên khoản đóng góp, một thỏa thuận quá tốt để bỏ lỡ. Tuy nhiên, có thể đã là một sai lầm khi tối đa hóa số tiền trong tài khoản 401(k) đó vì phí kế hoạch cao hơn dự kiến. Tôi chỉ kể cho bạn nghe điều này vì có một bài học đằng sau.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Một bài học khiến bạn cảm thấy đau lòng (khá nhiều)

Nhiều năm trước, khi chồng tôi đi làm cho công ty của mình, anh ấy nghĩ rằng tôi đã xem xét kỹ các giấy tờ để tìm phí vì tôi là người thích quản lý tiền trong nhà. Tôi nghĩ rằng anh ấy đã lo liệu việc này vì tài khoản thuộc về anh ấy. Đúng vậy, chúng tôi đang bận rộn chuyển từ bang khác, nhưng cả hai chúng tôi đều nên ngồi xuống và xác định xem phí có hợp lý hay không. Đó là một sự nhầm lẫn ngớ ngẩn.

Nếu bạn chưa làm, tôi khuyên bạn nên kiểm tra phí trên tất cả các tài khoản đầu tư của mình, cả tài khoản cá nhân lẫn tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ. Mỗi đô la bạn trả phí là một đô la không thể tăng trưởng theo thời gian hoặc mang lại lợi ích cho bạn khi về hưu.

Phí cao ảnh hưởng như thế nào đến khoản tiết kiệm của bạn

Giả sử bạn dưới 50 tuổi và đóng góp 24.500 đô la mỗi năm vào 401(k), tối đa hóa số tiền trong tài khoản. Nếu bạn phải trả tổng cộng 1,5% phí hàng năm, điều đó có nghĩa là bạn mất đi 367,50 đô la mỗi năm. Nhưng điều tồi tệ hơn là bạn cũng bỏ lỡ bất kỳ khoản lợi nhuận nào có thể đã kiếm được trên số tiền đó.

Hầu hết các tài khoản đầu tư có phí bao gồm mọi thứ từ phí duy trì tài khoản đến phí giao dịch. Nhưng giả sử phí là 0,5% thay vì 1,5%. Trong trường hợp đó, bạn sẽ trả 122,50 đô la mỗi năm thay vì 367,50 đô la. Đó là khoản tiết kiệm 245 đô la, số tiền có thể đã ở trong tài khoản của bạn.

Nếu số tiền 245 đô la đó mỗi năm được đầu tư với lợi nhuận trung bình 7%, sau 25 năm nó sẽ trị giá 15.499 đô la (thậm chí còn nhiều hơn với khoản đối ứng của công ty). Đó không phải là một số tiền lớn, nhưng đủ để giúp bạn trang trải chi phí y tế khi về hưu hoặc đi du lịch đến một nơi bạn luôn muốn đến.

Bạn nên trả bao nhiêu?

Phí từ 1% đến 1,5% cho thấy chi phí cao, mặc dù trung bình phí trên các tài khoản hưu trí dao động từ 0,5% đến hơn 2%. Để tránh phí làm giảm số tiền tiết kiệm của bạn, hãy cố gắng trả phí 0,5% hoặc thấp hơn.

Nếu bạn tự đầu tư cho việc nghỉ hưu, việc tìm kiếm một công ty môi giới có phí thấp là khá dễ dàng. Tuy nhiên, có thể sẽ phức tạp hơn nếu bạn đầu tư qua một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Nhưng điều đó không nhất thiết phải như vậy.

Dù là với nhà tuyển dụng hay nhà cung cấp kế hoạch, bạn có quyền thương lượng về phí 401(k) cao. Hãy hỏi về các cách để giảm chi phí. Họ có thể hướng bạn đến các quỹ có chi phí thấp hơn.

Nếu bạn không thể đạt được gì với nhà tuyển dụng hoặc nhà cung cấp kế hoạch, bạn có thể chỉ đóng góp số tiền mà công ty đối ứng vào 401(k) của mình và đồng thời góp vào một tài khoản bên ngoài có phí thấp hơn. Ví dụ, một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) thường có phí đầu tư thấp hơn và nhiều lựa chọn quỹ chi phí thấp hơn.

Đừng mắc phải sai lầm giống như chúng tôi. Hãy chắc chắn đọc kỹ các điều khoản để biết bạn đang trả bao nhiêu, và đừng nghĩ rằng vợ hoặc chồng đã lo liệu việc này.