Logic phổ cập của Yuanbao và quá trình tiến hóa sáu năm: Để thời đại và công nghệ mang lại lợi ích cho từng người bình thường quan trọng

Cuối năm, khi đa số người bình thường nhìn lại một năm đã qua, những nỗ lực chạy đua sớm hôm vì gia đình, những đêm thức trắng vì sinh kế, tạo nên nền tảng đời sống đơn giản mà sâu sắc nhất. Ở Trung Quốc, những sinh hoạt bình thường này luôn đối mặt với những rủi ro không chắc chắn như bệnh tật, tai nạn.

Chở con đi học, chăm sóc người cao tuổi, trả nợ vay, phấn đấu trong công việc… “Những việc tưởng chừng bình thường này lại là những việc đáng để bận tâm nhất, vì nó không chỉ liên quan đến chính mình, mà còn liên quan đến những người quan trọng trong trái tim mỗi người”. Gần đây, Tập đoàn công nghệ bảo hiểm trực tuyến hàng đầu Trung Quốc Yuanbao (cùng với các công ty con gọi chung là “Yuanbao”) đã thể hiện rõ sự đồng cảm rộng rãi trong video thương hiệu sáu năm của mình mang tên “Dành tặng cho mỗi người bình thường quan trọng” (献给每个重要的普通人), đã chính xác ghi lại cảm xúc chung của cuối năm này.

Trong video, câu nói về tầm nhìn — “Dùng công nghệ thúc đẩy bảo hiểm phổ cập, để tiến bộ của thời đại và công nghệ trở thành hy vọng dành cho mỗi người” — đã tiết lộ logic kinh doanh cốt lõi và con đường thực hành của công ty đã thành lập được sáu năm này. Điều này hoàn toàn phù hợp với xu hướng phát triển của ngành bảo hiểm Trung Quốc trong những năm gần đây. Trong bối cảnh quản lý liên tục hướng ngành “quay về nguồn gốc bảo vệ”, phục vụ nền kinh tế thực và an sinh xã hội, “bảo hiểm mang tên Bảo” đang dần trở thành “bảo hiểm dành cho người bình thường”. Xây dựng mạng lưới phòng ngừa rủi ro phổ cập, giúp các gia đình bình thường chống lại rủi ro “bệnh tật, thiên tai dẫn đến nghèo đói, tái nghèo” đã trở thành giá trị cốt lõi của ngành.

01 Tập trung vào “Phổ” và “Hữu”: Khai thác sâu nhu cầu của người bình thường, đổi mới sản phẩm

Năm 2019, ngành bảo hiểm Trung Quốc bước vào giai đoạn chuyển đổi mô hình sâu sắc, một mặt, mô hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ truyền thống gặp thách thức do nhiều yếu tố; mặt khác, công nghệ đã thay đổi cách cung cấp dịch vụ bảo hiểm bằng cách giảm chi phí, mở rộng phạm vi, nâng cao hiệu quả và đổi mới kiểm soát rủi ro, thúc đẩy ngành tiến vào con đường phổ cập nhanh chóng. Đồng thời, một số biến số mới bắt đầu xuất hiện: bảo hiểm trực tuyến bùng nổ, các sáng kiến bảo hiểm y tế như bảo hiểm y tế triệu người bắt đầu phát triển mạnh mẽ…

Trong làn sóng đổi mới này, ngày càng có nhiều nhà tiên phong trong thị trường bảo hiểm, trong đó Yuanbao là một trong những điển hình tiêu biểu. Điểm đặc biệt của họ là — sử dụng phương thức internet để phát triển sâu rộng bảo hiểm y tế phổ cập.

Xét toàn ngành, không nhiều tổ chức tập trung vào lĩnh vực bảo hiểm phổ cập. Nguyên nhân là, bảo hiểm phổ cập cần tìm ra sự cân bằng giữa giá trị xã hội và giá trị thương mại — đòi hỏi các tổ chức phải duy trì tính bền vững, cung cấp các sản phẩm với chi phí phù hợp để bảo vệ công bằng, toàn diện cho những nhóm chưa được bảo hiểm hiệu quả trong quá khứ.

Tiến sĩ, hậu tiến sĩ kinh tế ứng dụng tại Đại học Bắc Kinh, giáo sư Zhu Junsheng cũng cho biết: “Hiện tại, bảo hiểm phổ cập đã từ ‘giai đoạn vận động chính sách’ bước vào ‘giai đoạn tăng trưởng quy mô và kiểm nghiệm năng lực’, thách thức chính gồm bốn mặt: thứ nhất, nhu cầu bảo vệ phân tán, các nhóm khác nhau có rủi ro và khả năng chi trả rõ ràng khác nhau, nhưng sản phẩm và kiểm soát rủi ro vẫn còn tiêu chuẩn hóa, thiếu khả năng phù hợp chính xác; thứ hai, dưới mức phí thấp, thông báo sức khỏe yếu, việc định giá chính xác và quản lý lợi nhuận dài hạn gặp khó khăn, biến động bồi thường tăng cao, tính bền vững của sản phẩm bị áp lực; thứ ba, cơ chế cân bằng giữa tính phổ cập và bền vững thương mại chưa hoàn thiện, khả năng chống chịu của doanh nghiệp cần được nâng cao; thứ tư, hiệu quả bồi thường và trải nghiệm dịch vụ vẫn còn hạn chế.”

Trong quá trình này, các nền tảng trung gian bảo hiểm chuyên nghiệp như Yuanbao chính là cầu nối quan trọng giữa các công ty bảo hiểm và nhóm người hưởng lợi phổ cập: vừa sử dụng công nghệ để tiếp cận số lượng lớn người dùng với chi phí thấp, hiệu quả cao, thực hiện “phổ cập”, vừa cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp để phù hợp, khả năng chi trả, thực hiện “hữu”, giúp hệ sinh thái bảo hiểm phổ cập thực sự đi vào thực tiễn.

“Phổ” chính là tiếp cận nhiều người hơn, yêu cầu phá bỏ các rào cản về địa lý, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe, chính xác đáp ứng các nhu cầu phân khúc khác nhau, thực sự đạt được “mọi người đều mua được, mọi người đều có bảo hiểm”.

Dựa trên công nghệ AI, Yuanbao dựa vào hàng nghìn mô hình mạng lưới, thực hiện cá nhân hóa quảng cáo và dịch vụ sản phẩm, kết nối người dùng và nhu cầu bảo hiểm với chi phí thấp, hiệu quả cao, nâng cao khả năng tiếp cận bảo hiểm rõ rệt. Đồng thời, Yuanbao liên tục đổi mới để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của các nhóm khác nhau: dành cho phụ nữ có nhu cầu sức khỏe đặc thù, ra mắt “Yuanbao quan tâm Phụ nữ bệnh đặc thù”; tùy chỉnh “Yuanbao quan tâm Phòng chống ung thư cho người trung niên và cao tuổi”, mở rộng độ tuổi đăng ký đến 80 tuổi; dành cho người mới lao động, bận rộn, xây dựng “Yuanbao bảo vệ An tâm đi làm”, mở rộng giới hạn nghề nghiệp; dành cho những người có bệnh nền, ra mắt “Zhongxiangbao triệu bệnh y tế (miễn báo cáo sức khỏe)”… giúp bảo hiểm bao phủ đến nhiều nhóm người vốn khó tiếp cận dịch vụ hiệu quả hơn.

Còn “Hữu”, cốt lõi là giá cả phù hợp, hiệu suất cao, để người bình thường mua được, bảo vệ đủ đầy. Một mặt, Yuanbao kiên trì “tăng lượng không tăng giá”, liên tục cập nhật trách nhiệm bảo hiểm, đưa các phương pháp điều trị CAR-T, điều trị proton, ion nặng vào phạm vi bảo hiểm, mở rộng danh mục thuốc đặc trị ngoài viện; đồng thời ra mắt các trách nhiệm chính như ứng trước tiền đặt cọc nhập viện, hỗ trợ khám bệnh, trợ cấp nằm viện bệnh nặng, nâng cao trải nghiệm bảo hiểm toàn diện. Ví dụ, về trợ cấp nằm viện bệnh nặng, một số sản phẩm của Yuanbao từ năm 2021 có trách nhiệm 100 nhân dân tệ/ngày, tổng bồi thường 1,8 triệu nhân dân tệ, đến năm 2025 nâng lên 800 nhân dân tệ/ngày, tổng bồi thường tối đa 14,4 triệu nhân dân tệ, tăng cường khả năng bảo vệ, giảm bớt áp lực tài chính cho gia đình bệnh nhân do mất thu nhập.

Mặt khác, Yuanbao liên tục mở rộng phạm vi bảo hiểm của các sản phẩm, giúp người dùng cảm nhận rõ giá trị thực tiễn của bảo hiểm. Trước đây, các sản phẩm bảo hiểm y tế triệu người chủ đạo thường có mức miễn phí 1 vạn nhân dân tệ, nhiều người khi gặp rủi ro không đủ mức miễn phí để được bồi thường, làm giảm cảm giác thực tế về quyền lợi. Để khắc phục, Yuanbao nâng cấp dòng “Siêu bảo hiểm y tế triệu người”, tập trung vào “miễn phí 0”, nâng tỷ lệ bồi thường trong phạm vi dưới 1 vạn nhân dân tệ lên 60%, đồng thời bổ sung trách nhiệm mua thuốc ngoài, giá cả còn cạnh tranh hơn các sản phẩm cùng loại. Sau khi Bộ Y tế công bố danh mục thuốc sáng tạo “Bảo hiểm thương mại”, Yuanbao đã nhanh chóng thúc đẩy tối ưu toàn bộ trách nhiệm của dòng “Siêu bảo hiểm y tế”, thực hiện bao phủ toàn diện danh mục này, một lần nữa đáp ứng chính xác nhu cầu cấp bách của cộng đồng về các phương pháp điều trị tiên tiến, thuốc chất lượng cao trong chu kỳ chính sách mới.

Nhìn lại sáu năm phát triển của Yuanbao, có thể thấy họ luôn dựa vào hai trụ cột “phổ” và “hữu”, không ngừng đổi mới sản phẩm dựa trên nhu cầu thực tế của người bình thường, khiến hai yếu tố này bổ sung và thúc đẩy lẫn nhau, giải quyết vấn đề cốt lõi của người bình thường “mua được, giá hợp lý”. Tính đến nay, Yuanbao đã hợp tác cùng hàng chục công ty bảo hiểm danh tiếng để phát triển hơn nghìn giải pháp bảo hiểm, hình thành hệ thống sản phẩm toàn diện từ bảo hiểm y tế cơ bản, phòng chống bệnh nặng đến bảo vệ các tình huống đặc thù.

02 Trải nghiệm bồi thường: Công nghệ nâng cao hiệu quả và nhiệt huyết dịch vụ

Trong bối cảnh sản phẩm bảo hiểm ngày càng đồng nhất, trải nghiệm khách hàng trở thành yếu tố cạnh tranh cốt lõi, việc bồi thường không còn đơn thuần là giai đoạn thực hiện nghĩa vụ sau cùng, mà còn là cảnh quan quan trọng để đánh giá giá trị dịch vụ, kiểm chứng cam kết phổ cập có chân thành hay không.

Chính vì vậy, ngày càng nhiều nền tảng trung gian bảo hiểm chuyển mình từ “đại lý bán hàng” sang “dịch vụ chuyên nghiệp”, trong đó, dịch vụ bồi thường chính là “quân bài” giúp họ vượt trội cạnh tranh — hiện nay, giá trị của các nền tảng trung gian trong giai đoạn bồi thường đã vượt xa việc “truyền tải hồ sơ”, mà còn nâng cao hiệu quả xử lý, tăng cường minh bạch quy trình, đồng thời, với vai trò là cộng tác viên chuyên nghiệp, cung cấp dịch vụ toàn diện, có hỗ trợ, có nhiệt huyết, dự đoán được.

Lấy Yuanbao làm ví dụ, dựa trên đặc trưng công nghệ rõ nét, họ đã thực hiện nhiều thực tiễn sâu rộng trong lĩnh vực bồi thường. Chức năng “Tải lên một chạm”, cho phép người dùng tải các loại giấy tờ y tế hỗn hợp, hệ thống tự động nhận diện, phân loại và trích xuất thông tin quan trọng, biến quy trình xử lý hồ sơ thủ công phức tạp thành vận hành thông minh, hiệu quả cao, giảm đáng kể rào cản thao tác bồi thường của người dùng. Báo cáo “Báo cáo bồi thường năm 2025 của Yuanbao” cho biết, dưới sự hỗ trợ của công nghệ, thời gian xử lý hồ sơ y tế nhanh nhất của Yuanbao đã rút ngắn còn 3,4 phút.

Ngoài ra, ngoài hiệu quả, vẫn còn nhiều tình huống phức tạp cần “con người” can thiệp. Vì vậy, Yuanbao đã ra mắt dịch vụ “Bồi thường như ý”, dựa trên nguyên tắc “giúp đỡ, thúc đẩy, điều phối”, xây dựng một lớp trung gian dịch vụ chuyên nghiệp, đóng vai trò là người hỗ trợ và trung gian giữa người dùng và công ty bảo hiểm. Đối với những khách hàng chưa quen quy trình, tư vấn viên bồi thường cung cấp hỗ trợ toàn diện một đối một; khi có tranh chấp, đội ngũ chuyên nghiệp sẽ can thiệp điều phối.

Dữ liệu cho thấy, đến năm 2025, dịch vụ “Như ý bồi thường” đã thành công hòa giải 141 vụ tranh chấp bồi thường bảo hiểm y tế, giúp trung bình mỗi người dùng nhận được bồi thường 3,5 vạn nhân dân tệ. Trường hợp của ông Quỳ, một khách hàng của Yuanbao, là ví dụ điển hình: khi ông nộp đơn yêu cầu bồi thường bệnh thận, công ty bảo hiểm ban đầu đưa ra số tiền bồi thường thấp hơn mong đợi, sau khi đội ngũ hòa giải của Yuanbao can thiệp, cuối cùng, số tiền bồi thường đã đạt 10 vạn nhân dân tệ.

Thực tế, sau nhiều năm phát triển và hoàn thiện, hệ thống dịch vụ bồi thường bảo hiểm hiệu quả, minh bạch, có nhiệt huyết hơn đang hình thành nhanh chóng dưới sự hỗ trợ của công nghệ. Báo cáo “Quan sát người tiêu dùng bảo hiểm trực tuyến Trung Quốc 2024” cho thấy, đã có 36% người tiêu dùng trải nghiệm các công cụ bồi thường thông minh, từ đó thúc đẩy sự hài lòng chung về dịch vụ bồi thường tăng rõ rệt, lần đầu tiên vượt qua 95% trong năm 2024.

03 Biến thời đại và công nghệ thành hy vọng dành cho mỗi người

Trong những năm gần đây, cấp cao của quốc gia đặc biệt chú trọng bảo hiểm phổ cập, lần lượt ban hành các chính sách như “Chỉ thị về thúc đẩy phát triển chất lượng cao bảo hiểm phổ cập”, “Kế hoạch thực hiện phát triển tài chính phổ cập ngành ngân hàng và bảo hiểm”, v.v., liên tục thúc đẩy bảo hiểm phổ cập phát triển chất lượng cao theo hướng dễ tiếp cận, phù hợp khả năng chi trả và bền vững. Đồng thời, hệ thống bảo hiểm y tế đa tầng ngày càng hoàn thiện, dữ liệu giữa bảo hiểm y tế và bảo hiểm thương mại được liên kết nhanh hơn, tạo nền tảng cho nâng cao hiệu quả và trải nghiệm dịch vụ bồi thường bảo hiểm y tế.

Sự phát triển nhanh của bảo hiểm phổ cập và nâng cấp dịch vụ cũng không thể tách rời khỏi nền tảng công nghệ số và trí tuệ nhân tạo: internet di động giúp dịch vụ trực tuyến tiếp cận nhiều người hơn, dữ liệu lớn và AI thấm sâu vào toàn bộ quy trình định giá, xét duyệt, chăm sóc khách hàng, bồi thường, trở thành động lực chính thúc đẩy nâng cao chất lượng, hiệu quả và mở rộng phổ cập.

Trong làn sóng thúc đẩy chính sách và công nghệ số làm thay đổi ngành, hành trình phát triển của Yuanbao có thể xem là tiên phong. Từ khi thành lập năm 2019, Yuanbao đã dự báo xu hướng, luôn đi đầu trong tiến trình công nghệ của ngành. Theo đó, từ các mô hình lớn như GPT-2, BERT, đến các ứng dụng sâu trong RAG, Agent, đa mô hình trong những năm gần đây, nhóm nghiên cứu của Yuanbao đã tích lũy lượng lớn dữ liệu thực tế trong lĩnh vực bảo hiểm và y tế, hiện đã xây dựng hệ thống dịch vụ bảo hiểm thông minh toàn diện, bao gồm đề xuất thông minh, bồi thường và chăm sóc khách hàng.

Trong những năm qua, công nghệ trí tuệ nhân tạo phát triển nhanh chóng, các ngành đều tranh luận về khả năng của mô hình, quy mô tham số, giới hạn ứng dụng. Nhưng đối với Yuanbao, giá trị của công nghệ không chỉ nằm ở việc nâng cao hiệu quả và giảm chi phí biên, mà còn ở việc hiểu rõ nhu cầu con người, phản hồi đúng các tình huống rủi ro thực tế.

Trong video thương hiệu sáu năm của Yuanbao, các sản phẩm và dịch vụ do công nghệ mang lại được hình tượng hóa thành các hạt nhỏ liên tục chảy, âm thầm bảo vệ từng gia đình; thực tế, sức mạnh “kỹ thuật vô hình” này bắt nguồn từ những dòng mã các kỹ sư viết ra, từ những lần cải tiến kỹ thuật không ngừng. Hiện tại, hơn 70% nhân viên Yuanbao là kỹ thuật viên, trong đó hơn 10% là chuyên gia AI, một đội ngũ kỹ thuật cứng cáp trở thành lực lượng quan trọng trong việc thúc đẩy công nghệ hướng thiện, bảo vệ đời sống dân sinh.

Từ việc xây dựng nền tảng bảo hiểm y tế phổ cập bằng bảo hiểm y tế triệu người, đến việc triển khai Bảo hiểm dân sinh tại nhiều địa phương; từ tập trung vào bảo vệ nhóm người khỏe mạnh, đến mở rộng đến nhiều nhóm người bình thường hơn, ngành bảo hiểm sức khỏe đang bước vào giai đoạn phát triển mới của sự mở rộng phổ cập và nâng cao dịch vụ. Và thực hành công nghệ phổ cập của Yuanbao đang thúc đẩy “mọi người đều có bảo hiểm sức khỏe” trở thành hiện thực nhanh hơn.

Giáo sư Zhu Junsheng chỉ ra rằng, trong tương lai, bảo hiểm phổ cập sẽ tiến tới chính xác hơn, dài hạn hơn, hệ thống hơn, và công nghệ sẽ đóng vai trò then chốt trong đó. Như trong video “Dành tặng cho mỗi người bình thường quan trọng” đã đề cập: “Hãy để tiến bộ của thời đại và công nghệ trở thành hy vọng dành cho mỗi người, để AI và tình yêu trở thành sức mạnh giúp mỗi gia đình yên tâm tiến bước.” Có lẽ đây chính là lời giải thích hay nhất về giá trị của công nghệ bảo hiểm — khi công nghệ bảo hiểm cuối cùng thoát khỏi vẻ lạnh lùng, nó sẽ trở thành hy vọng dành cho từng người, bảo vệ từng cá thể nhỏ bé mà kiên cường, để cùng nhau phát triển tốt đẹp hơn.