Tại sao Quy tắc 4% Có thể Phá vỡ Kế hoạch Hưu trí của Bạn -- và Những gì Nên Làm Thay thế

MrDecoder · 2026-02-23T13:09:46+00:00

Việc tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể gặp nhiều thách thức, đặc biệt khi nỗi sợ hết tiền ảnh hưởng đến chiến lược rút tiền. Quy tắc 4% cung cấp một hướng dẫn nhưng có thể không phù hợp với tất cả mọi người, vì danh mục đầu tư và thời gian nghỉ hưu của từng người khác nhau. Tùy chỉnh chiến lược dựa trên nhu cầu cá nhân và các hoàn cảnh thay đổi là điều quan trọng để lập kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả.

MrDecoder

2026-02-23 13:09:46

Đang tạo bản tóm tắt

Nhiều người cảm thấy việc tiết kiệm cho nghỉ hưu là điều khó khăn. Nhưng nhiều người cao tuổi cũng gặp khó khăn trong việc chi tiêu số tiền tiết kiệm khi sự nghiệp của họ kết thúc. Và một lý do lớn nằm ở nỗi sợ hết tiền.

Nếu bạn không muốn đặt số tiền tiết kiệm của mình vào rủi ro hết trong vòng đời của mình, việc áp dụng một chiến lược rút tiền thông minh là rất quan trọng. Và để làm điều đó, quy tắc 4% có thể là một lựa chọn hợp lý.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Quy tắc 4% yêu cầu bạn rút 4% số dư tiết kiệm của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Các khoản rút sau đó sẽ được điều chỉnh theo lạm phát.

Đây là một quy tắc mà các chuyên gia tài chính đã ủng hộ từ lâu. Nhưng nó có thể không phù hợp với bạn.

Có những vấn đề lớn với quy tắc 4%

Quy tắc 4% có vẻ như là một nguyên tắc đơn giản để quản lý tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401(k). Nhưng trên thực tế, nó có thể khiến bạn thất vọng, hoặc là gây rủi ro hết tiền, hoặc là hạn chế không cần thiết số tiền bạn có thể rút mỗi năm.

Một vấn đề với quy tắc 4%, ví dụ, là nó giả định rằng danh mục đầu tư của bạn được phân chia khá đều giữa cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn có nhiều cổ phiếu hơn, thì tỷ lệ rút 4% có thể khiến bạn thiếu hụt thu nhập hàng năm, vì loại danh mục này có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn. Và nếu bạn có nhiều trái phiếu hơn, danh mục của bạn có thể không sinh đủ lợi nhuận để hỗ trợ tỷ lệ rút 4%.

Cũng cần xem xét thời điểm nghỉ hưu của bạn. Quy tắc 4% nhằm hỗ trợ rút tiền trong vòng 30 năm từ tài khoản hưu trí. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 60, bạn có thể cần hơn 30 năm thu nhập từ số tiết kiệm của mình. Và nếu bạn làm việc đến 70 tuổi, có thể thời gian đó sẽ ít hơn.

Tốt nhất là xây dựng chiến lược riêng của bạn

Nếu bạn định theo quy tắc 4% cho việc nghỉ hưu, cách tốt nhất có thể là sử dụng nó như một điểm khởi đầu, sau đó tùy chỉnh chiến lược phù hợp với bạn. Chiến lược đó nên dựa trên:

Cơ cấu danh mục đầu tư của bạn
Tuổi nghỉ hưu và tuổi thọ dự kiến
Nhu cầu chi tiêu hàng năm
Các nguồn thu nhập khác

Sau khi xem xét các phương án khác nhau, bạn có thể đi đến kết luận rằng quy tắc 4% thực sự phù hợp với bạn. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét các chiến lược khác trước khi cam kết hoàn toàn với nó.

Thực tế, một điều bạn có thể muốn làm là áp dụng chiến lược rút tiền thay đổi theo nhu cầu của bạn. Điều đó có thể có nghĩa là sử dụng tỷ lệ rút 5% trong giai đoạn đầu của nghỉ hưu khi bạn còn năng động hơn và giảm xuống còn 3% khi bạn muốn chậm lại và ít hoạt động hơn.

Vì vậy, hãy giữ một tư duy mở về cách quản lý số tiền tiết kiệm của bạn. Và đừng chỉ dựa vào quy tắc 4%, ngay cả khi đó là điều bạn thường nghe nói đến.

Xem bản gốc

Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.