Tài chính nhúng – Thực tại mới của thương mại điện tử

Vitaliy Shtyrkin là Giám đốc Sản phẩm tại B2BINPAY, một hệ sinh thái tiền điện tử toàn diện dành cho doanh nghiệp. Với gần 15 năm kinh nghiệm trong thị trường tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực fintech, Vitaliy mang đến kiến thức sâu rộng cho vai trò của mình, nơi anh định hình chiến lược sản phẩm và giám sát phát triển để phù hợp với mục tiêu toàn diện của công ty.

Gần đây, anh tập trung xây dựng các giải pháp thanh toán tiền điện tử mạnh mẽ nhằm tối ưu hóa quản lý tài sản kỹ thuật số cho doanh nghiệp. Tại B2BINPAY, anh đóng vai trò trung tâm trong thúc đẩy đổi mới sáng tạo và hiệu quả vận hành, hướng tới mục tiêu chiến lược tạo ra một hệ sinh thái tài chính thống nhất và thúc đẩy việc chấp nhận rộng rãi tiền điện tử.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Tài chính nhúng đang nhanh chóng biến đổi bản chất của thương mại điện tử. Đồng thời, các giải pháp nhúng thu hút một đối tượng trẻ hơn, những người coi trọng việc thanh toán nhanh chóng, dễ dàng — ngay lập tức, trong ứng dụng hoặc trên website, bằng một loại tiền tệ tiện lợi — là điều cực kỳ quan trọng.

Một số nhìn lại quá khứ

Thanh toán trong thương mại điện tử đã trải qua một cuộc cách mạng đáng kể trong mười năm qua. Mọi chuyện bắt đầu với PayPal, xuất hiện như một sự thay thế thực sự đầu tiên cho thẻ thanh toán và chuyển khoản ngân hàng thông thường. Sau đó, làn sóng các công ty fintech sáng tạo đã tham gia, cung cấp dịch vụ vay, thanh toán và nhiều dịch vụ tài chính khác ngay tại điểm thanh toán.

Trước đây, các dịch vụ này thường do bên thứ ba xử lý, yêu cầu người dùng chuyển sang các ứng dụng riêng để hoàn tất giao dịch. Tuy nhiên, nhờ sự phát triển của tài chính nhúng, các công ty giờ đây có thể dễ dàng tích hợp các dịch vụ tài chính ngay vào hệ thống hiện có của mình.

Nếu bạn còn nhớ thị trường trước cuộc cách mạng kỹ thuật số diễn ra vào những năm 2000, việc thanh toán luôn rất bất tiện, tất cả những chuyến thăm cá nhân, hàng đợi, ưu tiên yêu cầu và vân vân. Và, tất nhiên, điều đó cực kỳ bất tiện. Một trong những thành tựu chính của cuộc cách mạng kỹ thuật số chính là sự tiện lợi, bắt đầu từ việc có thể nhận tất cả dịch vụ trong một nơi khi bạn lấy điện thoại ra khỏi túi. Bạn có thể mua gần như mọi thứ bạn muốn một cách nhanh chóng và dễ dàng.

Nó hoạt động như thế nào?

Một trong những đổi mới thú vị nhất trong tài chính nhúng là sự phát triển của các phương thức thanh toán dựa trên ngân hàng mở, thường gọi là ‘pay by bank’. Phương pháp này giúp đơn giản hóa giao dịch bằng cách liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của khách hàng, cho phép thanh toán nhanh chóng và an toàn qua tường lửa và hệ thống thanh toán mở bảo mật Web riêng tư.

Việc tích hợp các tùy chọn như Mua ngay, Trả sau (BNPL) hoặc các nhà cung cấp vay thực sự làm nổi bật tầm quan trọng của tài chính nhúng đối với thành công của các thương nhân. Người tiêu dùng từng gặp khó khăn trong việc mua hàng do vấn đề dòng tiền giờ đây có thể dễ dàng phân chia chi phí thành nhiều khoản thanh toán (nhờ BNPL) hoặc chọn các khoản trả góp dài hạn (với vay nhúng).

Công nghệ thanh toán nhúng tích hợp mượt mà quá trình xử lý thanh toán vào kiến trúc cốt lõi của nền tảng sử dụng API và SDK (bộ công cụ phát triển phần mềm). Phương pháp này cho phép các giao dịch được hoàn tất ngay trong giao diện của nền tảng mà không cần chuyển hướng người dùng đến cổng thanh toán bên ngoài.

Ví dụ, các ứng dụng gọi xe đã tiên phong cho phép người dùng thanh toán trực tiếp trong ứng dụng, loại bỏ nhu cầu sử dụng cổng thanh toán bên ngoài và giảm thiểu thời gian chờ đợi, giúp các hệ thống này nhanh chóng trở nên phổ biến.

Tài chính nhúng là điều kiện thiết yếu cho tất cả

Dự kiến, tài chính nhúng sẽ có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm tới. Đến năm 2026, giá trị giao dịch của tài chính nhúng tại Mỹ dự kiến vượt quá 7 nghìn tỷ đô la, chiếm hơn 10% tổng các giao dịch tài chính. Các cơ hội doanh thu cho các nền tảng phần mềm và nhà cung cấp hạ tầng hỗ trợ tài chính nhúng dự kiến sẽ hơn gấp đôi từ 21 tỷ đô la năm 2021 lên 51 tỷ đô la năm 2026.

Thanh toán và cho vay sẽ tiếp tục chiếm ưu thế, nhưng các dịch vụ liên quan như bảo hiểm, thuế và kế toán dự kiến sẽ mở rộng nhanh hơn do ảnh hưởng của cơ sở thấp ban đầu. Sự tăng trưởng nhanh này sẽ được thúc đẩy bởi việc tích hợp ngày càng nhiều dịch vụ tài chính vào các nền tảng phi tài chính, nâng cao trải nghiệm khách hàng và khả năng tiếp cận tài chính đồng thời giảm chi phí và rủi ro cho doanh nghiệp.

Một số nhà bán lẻ sẽ được khuyến khích cung cấp thẻ ghi nợ thương hiệu riêng hoặc ví điện tử, cho phép khách hàng lưu trữ tiền và thực hiện mua hàng trong hệ sinh thái của họ thay vì rút tiền về ngân hàng truyền thống.

Các giải pháp Tài chính phi tập trung dựa trên blockchain (DeFi) và Web3 có khả năng sẽ thu hút sự chú ý đặc biệt, cung cấp các dịch vụ vay và thanh toán phi tập trung cho đối tượng rộng hơn bất kể nguồn gốc và vị trí địa lý của họ.

Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chính phủ trên thế giới đang hoàn thiện các quy định để phù hợp với tài chính nhúng, đảm bảo tuân thủ đồng bộ và an toàn.

Để cập nhật liên tục, Tài chính nhúng là chìa khóa

Tài chính nhúng thực sự đang làm thay đổi lĩnh vực dịch vụ tài chính. Nó nhằm mục đích làm mọi thứ dễ dàng hơn và cá nhân hóa hơn cho cả doanh nghiệp và khách hàng trong việc xử lý tiền bạc. Khi công nghệ tiếp tục tiến bộ và mong muốn của khách hàng thay đổi, chúng ta sẽ thấy tài chính nhúng trở thành một phần lớn hơn của cảnh quan tài chính. Vẫn còn nhiều ngành công nghiệp và doanh nghiệp chưa nhận thức đầy đủ về tiềm năng tuyệt vời của nó.

Để duy trì khả năng cạnh tranh trong thế giới thương mại điện tử luôn biến đổi, các doanh nghiệp cần nhận thức rõ tầm quan trọng của tài chính nhúng. Xu hướng này không chỉ nâng cao sự hài lòng của người dùng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng và xây dựng lòng trung thành, trở thành một nguồn doanh thu chủ chốt.

Bằng cách tích hợp các dịch vụ như xử lý thanh toán, cho vay và bảo hiểm ngay trong trải nghiệm thương mại điện tử, các công ty có thể đơn giản hóa chính quá trình mua sắm trực tuyến, đồng thời nâng cao dòng tiền và khai thác các cơ hội doanh thu mới.

Chẳng bao lâu nữa, chúng ta sẽ thấy xuất hiện nhiều dạng thức mới của tài chính nhúng phù hợp với các nhu cầu tài chính cụ thể và thị trường ngách. Thêm vào đó, các đổi mới như blockchain, trí tuệ nhân tạo và ngân hàng mở dự kiến sẽ thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển và ứng dụng của nó. Những xu hướng này cho thấy sự chuyển dịch hướng tới các giải pháp tài chính tích hợp, dựa trên AI và phi tập trung hơn.