Cách tính lãi kép dễ dàng — công thức quan trọng cho tài chính của bạn

Nhiều người chưa nhận thức sâu sắc về sự khác biệt giữa lãi suất kép và lãi suất đơn giản. Tuy nhiên, sự khác biệt này còn quan trọng hơn nhiều đối với tương lai tài chính của bạn hơn những gì một số người nghĩ. Hiểu đúng cách tính lãi suất giúp bạn nhận được nhiều thu nhập hơn từ các khả năng sẵn có, đồng thời tránh các giới hạn tăng lên khi vay nợ.

Lãi suất kép là gì và tại sao nó lại quan trọng đến vậy?

Lãi suất kép khác với lãi suất đơn giản ở chỗ lãi được tính không chỉ trên số tiền gốc ban đầu của bạn mà còn trên các khoản lãi đã cộng dồn vào tài khoản của bạn trong các kỳ trước. Điều này có nghĩa là theo thời gian, lợi nhuận hàng năm của bạn sẽ tăng dần — quá trình này các nhà kinh tế gọi là “tích lũy tài sản”.

Tần suất cộng lãi đóng vai trò then chốt. Nếu lãi được cộng hàng tháng (tức là 12 lần trong năm), số tiền của bạn sẽ tăng nhanh hơn so với chỉ tính lãi hàng năm. Phương pháp tính lãi suất thực nghiệm mà chúng tôi sẽ trình bày dưới đây phù hợp với mọi trường hợp.

Tăng trưởng tiết kiệm — ví dụ thực tế về tính lãi suất

Trước khi tính lãi suất kép, bạn cần biết công thức điều chỉnh:

A = P(1 + r/n)^nt

Trong đó:

• A = số tiền cuối cùng sau kỳ hạn
• P = số tiền gốc đầu tư hoặc vay
• r = lãi suất hàng năm (dưới dạng thập phân)
• n = số lần cộng lãi trong một năm
• t = số năm

Lấy ví dụ thực tế. Giả sử bạn gửi 10.000 USD vào tài khoản, với lãi suất hàng năm 4%, và lãi được cộng mỗi năm (n=1). Sau 5 năm:

A = 10.000(1 + 0.04/1)^(1×5) = 10.000 × 1.2166529 = 12.166,53 USD

Điều này có nghĩa là bạn đã thu về 2.166,53 USD lợi nhuận, trong đó 166,53 USD là thu nhập thêm chỉ từ lãi kép. Nếu lãi chỉ tính trên gốc ban đầu (lãi đơn), bạn sẽ nhận được đúng 2.000 USD.

Một ví dụ khác, tính lãi cộng hàng tháng. Cùng số tiền 10.000 USD, cùng lãi suất 4% hàng năm, nhưng n=12 (tháng trong năm). Sau 5 năm:

A = 10.000(1 + 0.04/12)^(12×5) = 10.000 × 1.2207940 = 12.207,94 USD

Chỉ với việc thay đổi phương pháp tính (từ hàng năm sang hàng tháng), lợi nhuận của bạn đã tăng thêm 41,41 USD. Với hai lần cộng lãi mỗi năm, sự khác biệt này càng rõ rệt hơn — đó chính là tác động tích lũy của lãi suất kép.

Lãi suất kép vay nợ — cần biết những gì

Trong trường hợp bạn vay nợ, lãi suất kép có thể gây bất lợi. Ví dụ, nếu bạn vay 10.000 USD với lãi suất 5% hàng năm, tính lãi đơn (n=1), sau một năm bạn sẽ phải trả 500 USD lãi.

Tuy nhiên, nếu khoản vay được tính lãi hàng tháng, theo điều kiện đã nêu, số tiền phải trả sẽ là:

A = 10.000(1 + 0.05/12)^(12×1) = 10.000 × 1.051162 = 10.511,62 USD

Lúc này, lãi là 511,62 USD — nhiều hơn 11,62 USD so với tính lãi đơn trong cùng một năm. Chỉ trong một năm! Trong các năm tiếp theo, sự chênh lệch này sẽ còn lớn hơn nữa.

Chiến lược — làm thế nào để sử dụng kiến thức này

Phương pháp tính lãi đơn giản sẽ trở thành nền tảng cho kế hoạch tài chính của bạn. Khi tiết kiệm:

• Đầu tư dài hạn (trên 10 năm) với lãi kép sẽ mang lại lợi nhuận gấp gần đôi so với lãi đơn, đặc biệt trong vài năm đầu
• Tần suất cộng lãi cao (hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng) luôn ưu tiên hơn so với tần suất thấp hơn

Trong vay nợ, thì:

• Có nguy cơ tăng nhanh nhất có thể, ảnh hưởng đến giới hạn của bạn
• Cần có chiến lược trả nợ phù hợp, kết hợp với việc tích lũy lãi đã cộng dồn trong suốt năm

Tính lãi suất dễ dàng hơn khi bạn hiểu rõ công thức và các thành phần của nó. Kiến thức này giúp bạn kiểm soát tốt hơn lợi nhuận hoặc thiệt hại tài chính liên quan đến lãi suất.