Các cách thực tế để vượt qua những thách thức khi ra mắt sản phẩm Fintech

Vinod Sivagnanam là quản lý sản phẩm cao cấp của một công ty phần mềm đa quốc gia với hơn 10 năm kinh nghiệm trong chiến lược trải nghiệm khách hàng và chuyển đổi số trong lĩnh vực thương mại điện tử và tài chính. Vinod có bằng MBA từ Đại học Cornell và Thạc sĩ Hệ thống Thông tin từ Đại học Arkansas. Kết nối với Vinod qua LinkedIn.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ra mắt một sản phẩm fintech mang lại những thách thức đặc thù, đòi hỏi sự cân bằng cẩn thận giữa đổi mới, tuân thủ quy định và lòng tin của khách hàng. Các rào cản pháp lý như luật bảo vệ dữ liệu, yêu cầu chống rửa tiền (AML) và giấy phép tài chính có thể làm tăng độ phức tạp vận hành.

Việc điều hướng các quy định này đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ với các đội pháp lý, cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính để đảm bảo tuân thủ trong khi vẫn duy trì trải nghiệm người dùng liền mạch. Thêm vào đó, sự khác biệt về quy định giữa các khu vực pháp lý khiến việc mở rộng sản phẩm fintech toàn cầu càng trở nên thách thức hơn. Vượt qua những thách thức này đòi hỏi một cách tiếp cận chủ động, tận dụng công nghệ quản lý quy định (RegTech), các mối quan hệ đối tác mạnh mẽ và chiến lược phát triển linh hoạt để thích ứng với các tiêu chuẩn tuân thủ ngày càng thay đổi trong khi vẫn cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo.

Các thách thức pháp lý phổ biến

Một lĩnh vực quản lý tài chính chính liên quan đến việc đảm bảo rằng những người không phù hợp không được thanh toán. Các yêu cầu này bao gồm các quy định AML và chống tài trợ khủng bố (AML/CFT) cùng với kiểm tra danh sách các bên bị từ chối. Vi phạm tuân thủ có thể đi kèm với mức phạt nặng—nhiều fintech và ngân hàng toàn cầu đã bị phạt hàng triệu đô la trong năm ngoái vì không đáp ứng các quy định AML.

Ở các thị trường mới nổi, chính phủ có thể có các quy định liên quan đến dự trữ ngoại hối để duy trì ổn định tiền tệ, ảnh hưởng đến cách chuyển tiền vào và ra khỏi quốc gia. Trong thương mại, các nhà bán lẻ có thể phải chia sẻ tài liệu với cơ quan quản lý để chứng minh rằng giá trị tiền tệ và giá trị hàng hóa xuất hoặc nhập khẩu phù hợp.

Quản lý ma sát khách hàng

Trải nghiệm khách hàng suôn sẻ có thể là yếu tố phân biệt chính giữa các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt trong ngành tài chính. Mỗi điểm gây cản trở đều làm sản phẩm trở nên khó chịu hơn khi sử dụng và có thể làm tăng tỷ lệ bỏ cuộc. Sử dụng tư duy sáng tạo để loại bỏ ngay cả một trở ngại nhỏ trong khi vẫn đáp ứng các yêu cầu pháp lý là một thành công lớn. Để đáp ứng các yêu cầu pháp lý, một số ma sát trong trải nghiệm khách hàng là không thể tránh khỏi, đặc biệt liên quan đến AML/CFT.

Để giảm thiểu tác động đến trải nghiệm khách hàng, fintechs có thể làm cho các thông báo rõ ràng, giải thích mục đích của các yêu cầu tài liệu, và tận dụng các trở ngại không thể tránh khỏi để hướng dẫn khách hàng chậm lại tại các thời điểm quan trọng. Ví dụ, Hoa Kỳ yêu cầu khai báo bất kỳ khoản tiền nào trên 10.000 đô la—hộp kiểm xác nhận hoặc từ chối khai báo sẽ khiến khách hàng dừng lại và chú ý hơn đến quy định. Ma sát không thể tránh khỏi có thể hướng dẫn hành vi khách hàng khi được thực hiện một cách cẩn thận và có mục đích.

Phòng tránh và giảm thiểu rủi ro

Các quy định mơ hồ đặt ra những thách thức lớn và rủi ro không lường trước cho fintechs. Các quy định đơn giản không bao quát hết tất cả các trường hợp sử dụng mà một công ty sẽ gặp phải, đặc biệt khi thâm nhập các thị trường nhỏ hơn, mới nổi. Dù nỗ lực đến đâu, vẫn có nguy cơ hiểu lầm quy định dẫn đến sản phẩm không tuân thủ hoặc cơ quan quản lý phát hiện và phạt nặng. Các tin tức tiêu cực liên quan cũng có thể làm tổn hại danh tiếng công ty, ảnh hưởng lâu dài trong ngành tài chính.

Một trong những cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro này là kết nối với các chuyên gia có kiến thức chuyên sâu đã làm việc hoặc sinh sống tại khu vực pháp lý đó. Những chuyên gia này có thể là người làm việc tại các tổ chức tài chính có vị trí quản lý cao hoặc cung cấp dịch vụ tư vấn. Tham gia với các chuyên gia này giúp đảm bảo hiểu rõ quy định ở mức độ bề mặt và xem xét ý định của quy định.

Một rủi ro khác là quỹ bị đóng băng. Điều này xảy ra khi đối tác thứ ba thất bại hoặc có vấn đề pháp lý phát sinh, và cơ quan chức năng tạm ngưng hoạt động của công ty. Ví dụ, năm ngoái, một trung gian cung cấp dịch vụ ngân hàng như dịch vụ cho nhiều fintech đã nộp đơn phá sản, để lại các đối tác trực tiếp với 200 triệu đô la quỹ khách hàng bị đóng băng. Synapse, một trung gian cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nhiều fintech, đã nộp đơn phá sản, khiến các đối tác trực tiếp bị giữ lại 200 triệu đô la quỹ khách hàng.

Dù là do tạm ngưng hoạt động hay thất bại của đối tác, các khoản tiền bị giữ lại khiến các công ty có nguy cơ mất đi lòng tin và khách hàng lớn. Trong khi các tổ chức không mong muốn rơi vào tình huống này, việc chuẩn bị sẵn sàng là điều tối quan trọng. Bằng cách dự trữ đủ thanh khoản, các giao dịch của khách hàng có thể được hoàn lại nếu cần thiết, giúp khách hàng ít nhất có thể lấy lại tiền của họ. Cách tiếp cận này góp phần duy trì lòng tin của khách hàng và giúp các công ty tránh khỏi những hậu quả tồi tệ nhất của thảm họa.

Cuối cùng, việc fintech liên tục liên hệ với cơ quan quản lý, ngay cả khi đã nhận được phê duyệt, là rất quan trọng. Nếu phê duyệt dựa trên hiểu biết chưa đầy đủ hoặc sai lệch về chức năng của sản phẩm, điều này có thể gây ra vấn đề trong tương lai. Tham gia chủ động là điều cần thiết, vì hầu hết các cơ quan quản lý sẵn sàng thảo luận về cách hoạt động của sản phẩm. Giải thích rõ cho các cơ quan quản lý về công nghệ, đặc biệt nếu đó là sản phẩm phức tạp, có thể giảm thiểu các vấn đề phát sinh.

Tận dụng các mối quan hệ đối tác để tránh rắc rối

Hiện nay, không còn xa lạ khi các fintech hợp tác với các tổ chức tài chính đã thành lập. Như một bài viết gần đây của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) đã nêu, “câu chuyện ngân hàng chống lại fintech đã lỗi thời.” Thay vào đó, bài viết đề cập đến “sự pha trộn chiến lược giữa cạnh tranh chọn lọc và hợp tác thiết yếu.” Trong hầu hết các khu vực pháp lý, trách nhiệm tuân thủ quy định thuộc về các tổ chức hơn là người tiêu dùng.

Các ngân hàng quen thuộc với các kỳ vọng về tuân thủ và chịu trách nhiệm trước chính phủ, trở thành nguồn lực mạnh mẽ để điều hướng các thách thức pháp lý. Trong khi đó, các fintech “nhanh nhẹn hơn, thường phù hợp hơn để giải quyết các vấn đề cực kỳ cụ thể một cách nhanh chóng,” khiến hai bên trở thành đối tác tuyệt vời.

RegTech là một công cụ khác mà fintech có thể tận dụng để điều hướng tuân thủ. Hoạt động như trung gian giữa các sản phẩm fintech và chính phủ, họ có thể giúp xác minh danh tính khách hàng và xác nhận rằng các quy định đã được đáp ứng. Sử dụng RegTech giúp fintech nâng cao hiệu quả vận hành, đơn giản hóa quy trình tuân thủ và giảm ma sát với khách hàng. Thêm vào đó, vì một bên thứ ba có giấy phép xác nhận sự tuân thủ của fintech, sẽ giảm thiểu các cuộc kiểm tra đột xuất của chính phủ do chính RegTech đã được kiểm duyệt.

Bảo vệ dữ liệu khách hàng

Các vi phạm an ninh không còn là “nếu” mà là “khi nào”. Việc fintech chuẩn bị sẵn sàng để đối phó với các mối đe dọa một cách nhanh chóng và quyết đoán là điều bắt buộc. Niềm tin là tiền tệ của tài chính số, và khi mất đi, gần như không thể lấy lại. Đầu tư lớn vào bảo vệ dữ liệu, mã hóa mạnh mẽ và tiêu chuẩn bảo vệ cao là bắt buộc, đặc biệt khi chuyển giao thông tin nhạy cảm. Tùy theo nguồn lực, fintech có thể tự giải quyết các vấn đề an ninh hoặc dựa vào các công ty trung gian thứ ba.

Hiện nay, không chỉ đơn thuần đáp ứng các tiêu chuẩn an ninh của ngành. Mà còn cần sáng tạo và vượt xa yêu cầu. Các quy định sẽ ngày càng thắt chặt hơn ở tất cả các khu vực pháp lý, vì vậy chủ động và đi trước có thể giúp các công ty duy trì tính cạnh tranh. Thường thì các ngân hàng sẵn sàng hợp tác với fintech để đáp ứng các tiêu chuẩn an ninh cao hơn, nhưng nếu họ không sẵn lòng, việc tìm kiếm đối tác khác hoặc xây dựng giải pháp an ninh nội bộ sẽ có lợi hơn. Mất lòng tin của khách hàng rất khó để khôi phục, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính.

Thách thức cốt lõi đối với các sản phẩm fintech mới nổi là quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý. Phần lớn hoạt động tài chính diễn ra bằng các đồng tiền chính như đô la Mỹ, bảng Anh, yên Nhật hoặc euro, nhưng các chiến lược áp dụng cho các đồng tiền này có thể không phù hợp với các thị trường mới nổi. Ngược lại, các chiến lược phát triển cho thị trường mới nổi có thể không phù hợp với các thị trường phát triển.

Trong ngành fintech, sự phức tạp lớn nằm ở việc so sánh các thị trường khác nhau. Cân bằng giữa tuân thủ, an ninh và nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt để thành công. Các công ty thành công sẽ tập trung vào việc cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn trong khi vẫn linh hoạt và sáng tạo để điều hướng một bối cảnh tài chính ngày càng được quản lý chặt chẽ hơn.