Người Canada có nhiều RRSP? Hợp nhất các tài khoản có thể đơn giản hóa quản lý, giảm chi phí và rủi ro

Đối với người Canada sở hữu nhiều kế hoạch tiết kiệm hưu trí đăng ký (RRSP), khi gần đến tuổi nghỉ hưu, có thể xem xét hợp nhất các tài khoản phân tán này để đơn giản hóa quy trình quản lý đầu tư, giảm chi phí liên quan và chuẩn bị tốt hơn cho cuộc sống về hưu.

Người ta có nhiều lý do để sở hữu nhiều RRSP. Ví dụ, sau khi nghỉ việc chưa chuyển RRSP tập thể của nhà tuyển dụng cũ vào tài khoản cá nhân; do vội vàng trước hạn nộp góp, dẫn đến để lại các tài khoản nhỏ “không ai quản lý” tại một số tổ chức tài chính; hoặc mở các tài khoản tại các cố vấn tài chính khác nhau. Theo quy định của RRSP, cá nhân có thể mở bất kỳ số lượng kế hoạch nào, nhưng tổng hạn mức đóng góp là cố định.

Jacqueline Power, Giám đốc Nghiên cứu Thuế và Hưu trí của Fidelity Investments Canada ULC tại Toronto, chỉ ra rằng việc khách hàng mở RRSP tại các cố vấn khác nhau là rất phổ biến, bất kể quy mô tài sản. Tuy nhiên, cách quản lý phân tán này mang lại nhiều bất tiện: khách hàng phải lưu giữ riêng biên lai đóng góp và các tài liệu thuế cho từng tài khoản, và nếu mỗi tài khoản đều tính phí quản lý hàng năm, tổng chi phí sẽ tăng đáng kể.

Bà Power giải thích rằng, hợp nhất nhiều RRSP thành một tài khoản lớn hơn có thể giúp khách hàng hưởng mức phí thấp hơn. Các ưu đãi này thường áp dụng khi tài sản quản lý tại cùng một tổ chức hoặc do cùng một cố vấn quản lý đạt đến một quy mô nhất định.

Nhóm khách hàng sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu sẽ hưởng lợi rõ rệt từ việc hợp nhất RRSP. Theo quy định, khách hàng phải chuyển đổi RRSP thành Quỹ Thu nhập Hưu trí Đăng ký (RRIF) trước cuối năm họ tròn 71 tuổi. RRIF yêu cầu rút tối thiểu hàng năm theo bảng tuổi tương ứng từ từng tài khoản riêng biệt. Nếu sở hữu nhiều RRIF, việc quản lý các yêu cầu rút tối thiểu sẽ trở nên phức tạp hơn.

Jason Heath, Giám đốc Điều hành của Objective Financial Partners Inc. tại Markham, Ontario, cho biết rằng, một tài khoản RRIF duy nhất không chỉ dễ quản lý các yêu cầu rút tiền mà còn đơn giản hơn trong việc theo dõi các tài liệu thuế liên quan đến thu nhập khi khai thuế. Ông bổ sung: “Nhiều tài khoản dễ dẫn đến thiếu sót trong chứng từ, tăng rủi ro tuân thủ.”

Aurele Courcelles, Phó Chủ tịch Quản lý Thuế và Di sản của IG Wealth Management Inc. tại Winnipeg, từ góc độ lập kế hoạch di sản, cho rằng việc hợp nhất các tài khoản hưu trí có thể đơn giản hóa quy trình. Nếu khách hàng mất năng lực hành vi hoặc qua đời, người đại diện ủy quyền hoặc người thực thi di chúc sẽ phải liên hệ với nhiều tổ chức tài chính, trong khi một tài khoản duy nhất có thể giảm bớt gánh nặng này rõ rệt.

Các RRSP phân tán còn ảnh hưởng đến khả năng khách hàng đánh giá toàn diện về phân bổ tài sản. Ông Courcelles nói rằng, khi tài sản phân bổ tại các tổ chức khác nhau, khách hàng khó có thể đánh giá toàn diện xem danh mục đầu tư có phù hợp với mục tiêu hưu trí hay không. Sau khi hợp nhất tài khoản, cố vấn có thể phù hợp hơn với khả năng chịu rủi ro và đơn giản hóa các thao tác cân bằng lại danh mục.

Heath còn nhấn mạnh rằng, khách hàng sở hữu nhiều RRSP nhỏ thường ít chú ý đến từng tài khoản riêng lẻ. Từ góc độ tâm lý, việc hợp nhất các tài khoản giúp nâng cao ý thức về việc tiết kiệm cho hưu trí.

Tuy nhiên, không phải trong mọi trường hợp hợp nhất RRSP đều là lựa chọn tối ưu. Nếu khách hàng đồng thời có RRSP cá nhân và RRSP của vợ/chồng, cần cân nhắc cẩn thận. Theo quy định, RRSP cá nhân có thể chuyển vào tài khoản vợ/chồng, nhưng ngược lại thì không được phép. Sau khi hợp nhất, tài khoản sẽ được xem như RRSP của vợ/chồng và áp dụng quy tắc sở hữu: nếu vợ/chồng rút tiền trong vòng ba năm sau khi đóng góp, khoản rút thường sẽ tính vào thu nhập của vợ/chồng để đánh thuế.

Power cho biết, do ảnh hưởng thuế như vậy, đa số khách hàng chọn giữ riêng biệt RRSP cá nhân và của vợ/chồng.

Khi chuyển đổi RRSP, khách hàng có hai phương thức lựa chọn: chuyển tiền bằng tiền mặt, phải bán các khoản đầu tư trong tài khoản trước, hoặc chuyển trực tiếp các khoản vị thế hiện có. Heath thích phương thức chuyển trực tiếp, ông giải thích: “Biến động thị trường có thể ảnh hưởng đến giá trị đầu tư, chuyển trực tiếp giúp đảm bảo vốn luôn trong trạng thái đầu tư, tránh rủi ro thời gian chênh lệch do chuyển đổi tài khoản.”