Cặp đôi đã chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sớm cho đến khi con cái làm vỡ ngân sách. Liệu họ vẫn có thể đạt được mục tiêu với một nguồn thu nhập?

Chris Clark

Thứ Bảy, ngày 21 tháng 2 năm 2026 lúc 22:30 GMT+9 5 phút đọc

Trong nhiều năm, Alejandro và Brady Muñoz theo đuổi một kế hoạch tài chính đơn giản: giữ chi phí thấp và tiết kiệm tích cực để mua tự do tài chính sau này. Họ không theo đuổi xa xỉ, mà là sự linh hoạt dưới dạng nghỉ hưu sớm.

Cặp đôi ở Minnesota cam kết với phong trào FIRE, viết tắt của “tự do tài chính, nghỉ hưu sớm,” và trong một thời gian, chiến lược này hoạt động chính xác như kế hoạch. Rồi cuộc sống xen vào, cặp đôi kể với The Wall Street Journal, theo những cách mà nhiều gia đình trẻ sẽ nhận ra (1).

Phải đọc

Nhờ Jeff Bezos, bạn giờ có thể trở thành chủ nhà cho chỉ từ 100 đô la — và không cần phải xử lý thuê nhà hay sửa chữa tủ đông. Dưới đây là cách làm

Dave Ramsey cảnh báo gần 50% người Mỹ đang mắc một sai lầm lớn về An sinh xã hội — đây là sai lầm đó và 3 bước đơn giản để sửa chữa ngay lập tức

Robert Kiyosaki nói rằng 1 loại tài sản này sẽ tăng trưởng 400% trong một năm — và ông cầu xin các nhà đầu tư đừng bỏ lỡ “sự bùng nổ” của nó

Hai đứa trẻ ra đời, kèm theo việc chuyển chỗ làm, và gia đình chuyển từ hai nguồn thu nhập sang một. Giấc mơ không biến mất, nhưng thời gian dự kiến đột nhiên trở nên ít chắc chắn hơn.

Nền tảng vững chắc — và sự chậm lại tạm thời

Trước khi có con, cả Muñozes đều làm kỹ sư và sống dựa trên một mức lương, trong khi phần còn lại được dành cho đầu tư và tiết kiệm hưu trí, theo The Journal. Hiện tại, Alejandro, 31 tuổi, kiếm khoảng 113.000 đô la mỗi năm với tư cách kỹ sư và thêm khoảng 9.000 đô la từ công việc bán thời gian tại một đồn cảnh sát địa phương. Brady, 27 tuổi, chăm sóc đứa con 2 tuổi và em bé sơ sinh sau khi rút lui khỏi sự nghiệp của mình.

Dù thu nhập thay đổi, họ vẫn tích lũy được khoản tiết kiệm ý nghĩa. 401(k) của Alejandro có khoảng 220.000 đô la, được củng cố bởi khoản đối ứng từ nhà tuyển dụng, và một 401(k) thứ hai chứa thêm 140.000 đô la. Họ cũng có khoảng 80.000 đô la đầu tư trong các tài khoản môi giới, 54.000 đô la phân bổ trong hai tài khoản tiết kiệm y tế và khoảng 52.000 đô la trong các IRA khác nhau. Khoảng 1.500 đô la nằm trong tài khoản tiết kiệm, cùng khoảng 20.000 đô la dành cho chứng chỉ tiền gửi. Họ cũng có các kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho con cái, chủ yếu được tài trợ qua quà tặng từ bạn bè và gia đình.

Về chi tiêu, họ sống trong một ngôi nhà trị giá hơn 400.000 đô la. Khoản vay thế chấp của họ khoảng 2.800 đô la mỗi tháng, bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm nhà. Ngoài khoản vay thế chấp, khoản nợ duy nhất họ có là khoản vay y tế không lãi suất trị giá 6.000 đô la, kèm theo khoản thanh toán hàng tháng 450 đô la. Chi phí hàng tháng của họ, bao gồm thực phẩm, tiện ích, internet và dịch vụ điện thoại, vận chuyển, bảo hiểm xe, bảo hiểm y tế, chi phí liên quan đến trẻ em và ăn ngoài, khoảng 2.650 đô la. Cặp đôi cũng quyên góp khoảng 730 đô la mỗi tháng cho các tổ chức từ thiện.

Tiếp tục câu chuyện  

Trên giấy tờ, có vẻ như Muñozes đã làm rất nhiều điều đúng đắn. Nhưng đối với một cặp đôi hướng tới nghỉ hưu sớm, một chuyên gia nói với The Journal rằng có thể chưa đủ.

Con cái làm phức tạp toán học về nghỉ hưu

Khi nói đến các kế hoạch tiết kiệm bất kỳ loại nào, việc nuôi dạy con cái có thể nhanh chóng làm thay đổi ngân sách của bạn. Một nghiên cứu của LendingTree năm 2025 cho thấy chi phí nuôi dạy một đứa trẻ là 297.674 đô la trong 18 năm (2). Tăng 25,3% kể từ nghiên cứu cuối cùng của LendingTree năm 2023.

Đọc thêm: Giá trị ròng trung bình của người Mỹ là 620.654 đô la đáng ngạc nhiên. Nhưng gần như không có ý nghĩa gì. Đây là con số quan trọng (và cách làm nó tăng vọt)

“Không ai nên ngạc nhiên khi chi phí đã tăng trong những năm gần đây, nhưng loại tăng trưởng mà chúng ta thấy trong chi phí chăm sóc trẻ em là ở một cấp độ hoàn toàn khác,” Matt Schulz, nhà phân tích tài chính tiêu dùng chính của LendingTree, nói trong một thông cáo báo chí. “Có nhiều lý do cho sự tăng trưởng này, bao gồm lạm phát, chi phí lao động tăng và nhu cầu tăng. Tuy nhiên, bất kể lý do là gì, sự tăng trưởng này đang làm cho một khía cạnh đã khó khăn của làm cha mẹ trở nên tồi tệ hơn nhiều.”

Chi phí chăm sóc trẻ em, phí bảo hiểm y tế, nhu cầu nhà ở, thực phẩm, quần áo và vận chuyển đều có thể tích tụ cùng lúc. Nhưng tạm thời ngừng tiết kiệm không có nghĩa là kế hoạch đã kết thúc mãi mãi.

Cân bằng giữa con cái và mục tiêu tiết kiệm

Đối với Muñozes, con đường phía trước là điều chỉnh nhiều hơn là bỏ cuộc hoàn toàn với FIRE.

Một bước ngay lập tức, theo lời của chuyên gia tài chính chứng nhận Danika Waddell, là sử dụng quỹ từ tài khoản tiết kiệm y tế để trả hết khoản vay y tế và giải phóng 450 đô la mỗi tháng. Tái cấp vốn khoản vay thế chấp của họ, nếu lãi suất cho phép, có thể mở khóa thêm khoản tiết kiệm. Và chuyển hướng số tiền đó vào các IRA Roth hoặc các tài khoản hưu trí sẽ giúp họ bắt đầu lại quá trình tích lũy dài hạn mà không cần cắt giảm lối sống đột ngột. Waddell tin rằng cặp đôi cần tỷ lệ tiết kiệm 25% hoặc cao hơn để nghỉ hưu trước 60 tuổi.

Xây dựng quỹ dự phòng lớn hơn cũng rất quan trọng khi sống dựa trên một nguồn thu nhập, đặc biệt là với trẻ nhỏ. Và theo thời gian, khả năng Brady quay trở lại làm việc, thậm chí bán thời gian, có thể cải thiện đáng kể tỷ lệ tiết kiệm của gia đình mà không làm ảnh hưởng đến các ưu tiên gia đình.

Đối với các phụ huynh khác theo đuổi nghỉ hưu sớm, bài học mang tính rộng hơn. Tự do tài chính không đòi hỏi một thời gian biểu cứng nhắc. Tăng đóng góp khi thu nhập tăng, tránh lối sống tiêu dùng quá mức khi con lớn hơn và sử dụng các tài khoản có lợi về thuế một cách hiệu quả có thể giữ cho tiến trình tiếp tục ngay cả trong những mùa chậm hơn.

Bạn cũng có thể thích

Đến tuổi 50 mà chưa tiết kiệm gì cho nghỉ hưu? Hầu hết mọi người không nhận ra rằng họ thực sự đang bước vào thập kỷ thu nhập cao nhất của mình. Dưới đây là 6 cách để bắt kịp nhanh

Vanguard tiết lộ điều gì có thể xảy ra với cổ phiếu Mỹ, và điều đó đang gây báo động cho các nhà nghỉ hưu. Dưới đây là lý do và bạn có thể làm gì

Robert Kiyosaki cảnh báo nghiêm trọng cho các thế hệ bùng nổ dân số. Nhiều người có thể bị “xóa sổ” và vô gia cư “khắp nơi” trong cả nước. Cách bảo vệ bản thân ngay bây giờ

Những người không phải triệu phú giờ đây có thể đầu tư vào quỹ bất động sản tư nhân trị giá 1 tỷ đô la này chỉ với 10 đô la. Dưới đây là cách bắt đầu trong vài phút

Tham gia hơn 250.000 độc giả và nhận những câu chuyện hay nhất của Moneywise cùng các cuộc phỏng vấn độc quyền đầu tiên — những hiểu biết rõ ràng được tuyển chọn và gửi đến hàng tuần. Đăng ký ngay.

Nguồn bài viết

Chúng tôi chỉ dựa vào các nguồn đã được xác minh và báo cáo của bên thứ ba đáng tin cậy. Để biết chi tiết, xem đạo đức biên tập và hướng dẫn của chúng tôi_._

The Wall Street Journal (1); LendingTree (2)

Bài viết này chỉ cung cấp thông tin và không nên coi là lời khuyên. Nó được cung cấp mà không có bất kỳ bảo đảm nào.

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin