Bạn Có Thực Sự Đang Đi Đúng Hướng Cho Việc Nghỉ Hưu Không? Hầu Hết Người Lao Động Không Gần Đến

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Không nhóm tuổi nào trung bình đã tiết kiệm ít hơn 25% so với các chuẩn mực nghỉ hưu phổ biến.
• Người lao động từ 45 đến 54 tuổi còn tụt lại xa nhất so với mục tiêu tiết kiệm.
• Nhưng ngay cả khi bắt đầu muộn, bạn vẫn có thể thu hẹp khoảng cách nhờ các công cụ bù đắp và lãi kép.

Không nhóm tuổi nào đã tiết kiệm đủ một phần tư so với những gì các chuyên gia khuyến nghị, theo phân tích mới từ Viện An sinh Hưu trí Quốc gia (NIRS).

Tổ chức phi lợi nhuận này đã xem xét dữ liệu điều tra của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ về người lao động từ 21 đến 64 tuổi và so sánh số tiền tiết kiệm hưu trí thực tế của họ với các chuẩn mực phổ biến do Fidelity công bố. Kết quả là: Ngay cả người Mỹ chuẩn bị nghỉ hưu cũng còn xa mới đạt được các mục tiêu đề ra.

Bao nhiêu người lao động đã tiết kiệm—So sánh với những gì các chuyên gia đề xuất

Nghiên cứu của NIRS dựa trên dữ liệu Khảo sát Thu nhập và Tham gia Chương trình của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ (SIPP), xem xét các khoản tiết kiệm hưu trí theo hình thức đóng góp định kỳ như 401(k) và IRA, cũng như tổng giá trị ròng.

Các nhà nghiên cứu đã so sánh số dư thực tế với các chuẩn mực dựa trên nhiều lần thu nhập của Fidelity. Các hướng dẫn dựa trên độ tuổi của Fidelity đề xuất người lao động nên hướng tới mức tiết kiệm này:

• Tuổi 30: Gần bằng với thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 35: Gấp đôi thu nhập hàng năm
• Tuổi 40: Gấp ba lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 45: Gấp bốn lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 50: Gấp sáu lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 55: Gấp bảy lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 60: Gấp tám lần thu nhập hàng năm

Các chuẩn mực này chỉ là mục tiêu sơ bộ—nhưng mọi nhóm tuổi đều còn xa mới đạt được mức đề ra với khoảng cách rất lớn.

Tại sao điều này quan trọng

Nếu phần lớn người lao động còn xa mới đạt các chuẩn mực được trích dẫn rộng rãi, điều đó có thể phản ánh những khoảng trống cấu trúc—chứ không chỉ là những sai sót cá nhân. Hiểu rõ vị trí của bản thân giúp bạn điều chỉnh chiến lược khi thời gian vẫn còn bên bạn.

Tại sao người lao động trong giai đoạn thu nhập cao nhất lại tụt lại xa nhất

Những người từ 45 đến 54 tuổi còn tụt lại xa nhất. Dù đang trong giai đoạn thu nhập cao nhất, họ mới chỉ đạt 16% mục tiêu tiết kiệm qua các tài khoản hưu trí đóng góp định kỳ.

Dưới đây là so sánh giữa tổng tài sản ròng và số tiền tiết kiệm theo độ tuổi dựa trên các chuẩn mực. Dữ liệu dưới đây thể hiện tỷ lệ trung vị:

Số dư tài khoản hưu trí còn thấp so với các chuẩn mực, nhưng tổng giá trị ròng lại cao hơn nhiều. Tuy nhiên, đối với nhóm tuổi 45–54, khoản tiết kiệm dành riêng cho hưu trí còn thiếu hụt hơn so với các nhóm trẻ hơn.

Điều gì đang cạnh tranh để lấy tiền?

• Thanh toán vay thế chấp
• Chi phí học đại học của con cái
• Trách nhiệm chăm sóc người thân
• Nợ tiêu dùng hoặc nợ sinh viên
• Lạm phát chi tiêu trong giai đoạn thu nhập cao nhất

Ngay cả những người có thu nhập cao cũng có thể gặp khó khăn trong việc ưu tiên tiết kiệm dài hạn khi các nghĩa vụ ngắn hạn cảm thấy cấp bách.

Mẹo

Mức lương cao hơn không đảm bảo số dư hưu cao hơn. Nếu không có sự tăng lương có chủ đích vào tỷ lệ đóng góp của bạn, chi tiêu thường sẽ tăng theo tốc độ của thu nhập.

Giáo dục liên quan

Làm thế nào các khoản vay sinh viên đang ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn—Và chúng có thể gây tốn kém ra sao

Không có giới hạn tuổi cho vay thế chấp—Nhưng nghỉ hưu sẽ thay đổi cách tính của bạn

** Những gì bạn cần làm nếu đang tụt lại trong tiết kiệm hưu trí**

Việc thiếu hụt không có nghĩa là nghỉ hưu là điều không thể, nhưng bạn cần điều chỉnh ngay bây giờ.

Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện các khoản đóng góp bù đắp—thêm 8.000 đô la vào 401(k) vào năm 2026.

Tối đa hóa phần trăm đối ứng của nhà tuyển dụng là bước quan trọng khác. Không tận dụng được phần đối ứng đầy đủ đồng nghĩa với việc bỏ lỡ một phần thu nhập của mình. Đối với những người không có quyền truy cập vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, một số bang hiện cung cấp các chương trình auto-IRA tự động đăng ký người lao động đủ điều kiện vào các tài khoản tiết kiệm hưu trí.

Ngay cả những người bắt đầu muộn trong cuộc đời, lãi kép vẫn còn rất quan trọng. Tăng đóng góp, hợp nhất các tài khoản hoặc điều chỉnh phân bổ tài sản trong chiến lược đa dạng hóa có thể nâng cao kết quả dài hạn một cách đáng kể.