Cách so sánh trung bình tài khoản hưu trí với top 10% người tiết kiệm

John Csiszar

Thứ Bảy, ngày 21 tháng 2 năm 2026 lúc 21:02 GMT+9 4 phút đọc

Nếu bạn từng tự hỏi mình đang làm tốt như thế nào với khoản tiết kiệm hưu trí của mình, bạn không đơn độc. Hầu hết người Mỹ đều có ít nhất mong muốn “đu kịp hàng xóm,” dù sao đi nữa.

Ngoài ra, so sánh số dư tài khoản hưu trí của bạn với người khác có thể giúp bạn hình dung thực tế xem bạn có đang đi đúng hướng để đạt mục tiêu nghỉ hưu hay không. Và nếu bạn là người tiết kiệm siêu hạng, nhóm người bạn muốn biết nhất chính là nhóm trong top 10%.

Với suy nghĩ đó, đây là những gì dữ liệu cho thấy về cách so sánh trung bình tài khoản hưu trí với nhóm tiết kiệm hàng đầu 10%.

Ý nghĩa của ‘Trung bình’ là gì?

Số dư tài khoản hưu trí ở Mỹ có sự phân tán rất lớn. Ngay cả việc tính “trung bình” cũng cần phải định nghĩa rõ các thuật ngữ, đặc biệt là “trung vị” và “trung bình cộng.”

Trung vị của số dư tài khoản hưu trí là số nằm chính giữa tất cả dữ liệu có sẵn. Nói cách khác, 50% người Mỹ có số dư lớn hơn và 50% có số dư nhỏ hơn.

Trung bình cộng của số dư tài khoản hưu trí là trung bình toán học của tất cả các số dư, được tính bằng cách chia tổng số tài sản trong các tài khoản hưu trí cho số lượng tài khoản. Thường thì trung bình này cao hơn nhiều so với trung vị, vì các số dư lớn ở phần trên có thể làm tăng đáng kể giá trị trung bình này.

Đọc thêm: 7 lý do bạn nên chuyển sang xe điện khi nghỉ hưu

Tìm hiểu: 5 cách thông minh giúp người nghỉ hưu kiếm tới 1.000 USD mỗi tháng từ nhà

Theo khảo sát Tài chính Người tiêu dùng mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang, công bố tháng 10 năm 2023, có 54,3% các gia đình Mỹ có tài khoản hưu trí vào năm 2022. Trong số đó, đây là số dư trung bình được báo cáo:

Số dư trung vị là 86.900 USD.

Số dư trung bình là 334.000 USD.

Khoảng cách lớn này — từ 86.900 USD đến 334.000 USD — cho thấy rõ cách các người tiết kiệm có số dư cao đã nâng cao đáng kể “trung bình” của tài khoản. Tùy vào loại so sánh bạn muốn thực hiện, số dư trung vị có thể là con số phù hợp hơn để sử dụng.

Nhóm top 10% nắm giữ bao nhiêu?

Không có nghiên cứu nào chính thức xác định chính xác số tiền nhóm top 10% người tiết kiệm ở Mỹ có trong tài khoản hưu trí của họ. Nhưng dữ liệu từ Dịch vụ Nghiên cứu Quốc hội (CRS) cho phép ước lượng hợp lý.

Theo dữ liệu của CRS, dựa trên dữ liệu của SCF của Fed:

4,6% hộ gia đình Mỹ có hơn 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí

4,7% có từ 500.000 đến 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí

Cộng hai con số này lại, ta thấy khoảng 9,3% hộ gia đình có từ 500.000 USD trở lên trong tài khoản hưu trí của họ. Điều này có thể coi là một ước lượng sơ bộ cho nhóm “top 10%.”

Tiếp tục câu chuyện  

Xem xét các tiêu đề đề cập rằng người Mỹ “cần” ít nhất 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí, dữ liệu cho thấy ít hơn 5% hộ gia đình thực sự đạt được mức cao đó.

So sánh với những người tiết kiệm ‘trung bình’

Dữ liệu SCF cho phép so sánh rõ ràng giữa những người tiết kiệm trung bình và nhóm top 10%:

Số dư trung bình (trung vị) trong tài khoản hưu trí của các chủ tài khoản: 86.900 USD

Ngưỡng của top 10% (ước tính): hơn 500.000 USD trong tài khoản hưu trí

Hộ gia đình Mỹ trung bình có tiết kiệm hưu trí chưa đến 90.000 USD. Trong khi đó, các hộ trong top 10% thường nắm giữ nửa triệu đô la hoặc hơn, nhiều tài khoản còn vượt quá 1 triệu USD. Nói cách khác, nhóm top 10% người tiết kiệm nắm giữ ít nhất 5 đến 10 lần số tiền trung bình của người Mỹ.

Làm thế nào để vào top 10%?

Có mức lương cao và chi tiêu hợp lý có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn. Nhưng ngay cả những người có thu nhập trung bình cũng có thể tìm cách xây dựng một khoản tiết kiệm hàng chục triệu đô la.

Nghiên cứu từ Cục Dự trữ Liên bang, Vanguard, Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên và Dịch vụ Nghiên cứu Quốc hội liên tục cho thấy các đặc điểm chung của các hộ gia đình có số dư hưu trí lớn nhất:

Tiết kiệm đều đặn trong thời gian dài: Thời gian là nhân tố nhân lên. Bắt đầu sớm rất quan trọng, dù số tiền ban đầu nhỏ, vì lãi kép có nhiều năm để phát huy tác dụng.

Đóng góp với tỷ lệ cao hơn, thường tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng: Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng có thể là yếu tố thúc đẩy lớn nếu được sử dụng đầy đủ.

Giữ đầu tư qua các giai đoạn biến động: Những người tiết kiệm hàng đầu có xu hướng duy trì các khoản phân bổ dài hạn tham gia vào tăng trưởng cổ phiếu thay vì giữ tiền mặt.

Tránh “rò rỉ”: Các khoản vay, rút tiền sớm và rút tiền khi thay đổi công việc có thể xóa bỏ nhiều năm tiến bộ. Việc chuyển khoản (rollover), khi thực hiện cẩn thận, giúp duy trì lãi kép không bị gián đoạn.

Những hành vi này cho phép lãi kép hoạt động liên tục qua nhiều thập kỷ, tạo ra số dư lớn hơn nhiều so với các người tiết kiệm trung bình.

Kết luận

Nếu số dư tài khoản hưu trí của bạn khoảng 87.000 USD, bạn gần như nằm ở trung vị của Mỹ, theo dữ liệu SCF. Nhưng để nằm trong top 10%, bạn có thể cần hướng tới mức dư ít nhất 500.000 USD. Tiết kiệm đều đặn theo thời gian, duy trì đầu tư và tránh rút tiền là những cách giúp bạn đạt được mục tiêu đó.

Xem thêm từ GoBankingRates

**5 lỗ hổng thuế mà giới siêu giàu sử dụng nhưng phần lớn người Mỹ không biết**

**Tôi là một kế toán: 6 thay đổi thuế 'Lớn và Đẹp' sẽ có lợi cho tầng lớp trung lưu**

**6 tài khoản an toàn đã được chứng minh giúp tăng trưởng tiền của bạn nhanh gấp 13 lần**

10 mẫu SUV không đáng mua cần tránh xa

Bài viết này ban đầu xuất hiện trên GOBankingRates.com: Cách so sánh tài khoản hưu trí trung bình với top 10% người tiết kiệm