Sự sụp đổ của các ngân hàng? Các công ty Fintech đang định hình lại ngành tài chính - Bài xã luận Chủ nhật của FTW

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ngân hàng truyền thống từng tượng trưng cho sự ổn định. Họ là người bảo vệ niềm tin tài chính, những người giữ cổng của nền kinh tế toàn cầu, và là những tổ chức định hình kiến trúc của tài chính hiện đại. Nhưng lịch sử không khoan nhượng, và những ai không thích nghi sẽ dần trở nên vô nghĩa.

Câu hỏi không phải là liệu ngân hàng truyền thống có trở nên lỗi thời hay không—mà là chúng bị thay thế nhanh như thế nào.

Hãy xem xét điều này: Trong năm 2024, các ngân hàng số như N26 đã chứng kiến doanh thu tăng vọt 40%, trong khi các tổ chức truyền thống gặp khó khăn để duy trì mức tăng gửi tiền chỉ 0,4%. Trong khi đó, các ngân hàng Mỹ ghi nhận lần giảm tiền gửi đầu tiên kể từ năm 1995, giảm 4,8% phản ánh không chỉ một năm khó khăn mà còn cho thấy sự suy thoái hệ thống.

Sự chuyển đổi không diễn ra từ từ. Nó mang tính địa chấn.

Lý do rõ ràng với bất kỳ ai chú ý. Các fintech không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng; họ mang đến trải nghiệm—đơn giản, trực quan và ưu tiên di động. Hơn 55% khách hàng Mỹ hiện chủ yếu quản lý tài chính qua ứng dụng di động. Đó không phải là một sự chuyển đổi nhỏ; đó là một cuộc cách mạng hành vi hoàn toàn.

Ngược lại, các ngân hàng truyền thống bị trì trệ bởi thủ tục hành chính, hạ tầng lỗi thời và sự tự mãn của một hệ thống coi mình là vĩnh cửu. Việc HSBC chậm chạp trong chuyển đổi số và NatWest đóng cửa 53 chi nhánh vào năm 2025 cho thấy ngay cả các ông lớn ngành ngân hàng cũng đang sụp đổ dưới chính sự trì trệ của mình.

Tất nhiên, vẫn có những ngoại lệ. JPMorgan Chase đã chuyển mạnh mẽ sang ngân hàng số, thu hút hơn 1,6 triệu khách hàng tại Anh qua nền tảng Chase vào năm 2023. Nhưng ngay cả những nỗ lực này cũng cảm giác như các kế hoạch dự phòng hơn là một chiến lược thực sự thay đổi.

Các con số kể câu chuyện rõ ràng hơn bất kỳ chiến dịch PR nào. Thị trường ngân hàng số toàn cầu dự kiến sẽ đạt 22,3 nghìn tỷ USD vào năm 2026. Trust Bank tại Singapore đã vượt mốc một triệu khách hàng, trở thành ngân hàng bán lẻ lớn thứ tư của quốc gia này về số lượng người dùng.

Đây không phải là sự tiến hóa—đây là sự phá vỡ. Và trong mỗi cuộc phá vỡ, luôn có người thắng và người thua.

Những người thắng? Các fintech linh hoạt, tập trung vào khách hàng và công nghệ vượt trội. Các ngân hàng challenger, đặc biệt, đang dẫn đầu xu hướng này—không chỉ cung cấp lãi suất tốt hơn mà còn định hình lại khái niệm về ngân hàng là gì.

Những người thua cuộc? Các ngân hàng vẫn tin rằng các chi nhánh trang trí bằng đá cẩm thạch và danh tiếng hàng thế kỷ của họ sẽ cứu lấy họ.

Tuy nhiên, câu chuyện không hoàn toàn theo chiều hướng tiêu cực.

Lấy ví dụ như Bendigo và Adelaide Bank—năm 2024, họ ghi nhận lợi nhuận ròng 562 triệu USD, vượt dự kiến. Gần 40% khách hàng của họ đã trả nợ trước hạn, và 85% có dự phòng tài chính đáng kể. Trong khi đó, Banco Santander đã đầu tư 3,6 tỷ euro vào chuyển đổi số kể từ năm 2022, ra mắt nền tảng độc quyền Gravity để tối ưu hóa hoạt động trên 164 triệu khách hàng.

Niềm tin vẫn là lợi thế của các ngân hàng truyền thống. Một nghiên cứu của Morning Consult năm 2022 cho thấy hơn 60% người tiêu dùng vẫn tin tưởng vào các ngân hàng lớn hơn fintech.

Ngay cả sự hài lòng của khách hàng cũng phản ánh sự phức tạp này. Chase UK gần đây đứng đầu bảng xếp hạng về sự hài lòng của các ngân hàng bán lẻ tại Anh, chứng minh rằng ngân hàng truyền thống vẫn có thể dẫn đầu—nếu họ biết thích nghi.

Nhưng còn một yếu tố khác thường bị bỏ qua. Các ngân hàng truyền thống đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống tài chính của chính phủ. Họ giúp thực thi chính sách tiền tệ, hỗ trợ vay nợ của chính phủ, và duy trì ổn định kinh tế. Các chính phủ dựa vào ngân hàng để mua trái phiếu, tài trợ các dự án công cộng, và quản lý hệ thống thanh toán quốc gia.

Tại Pakistan, các ngân hàng nắm giữ hơn 54% tài sản của họ trong các chứng khoán chính phủ. Điều này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và sự ổn định của chính phủ. Dù các ngân hàng challenger ngày càng phát triển, cung cấp dịch vụ tối ưu và các giải pháp số sáng tạo, các ngân hàng truyền thống vẫn giữ vai trò thiết yếu trong hoạt động của nhà nước.

Điều này chuyển trọng tâm từ việc tồn tại sang giữ vị trí phù hợp. Các ngân hàng challenger có thể gây chú ý với đổi mới và tốc độ, nhưng các ngân hàng truyền thống vẫn giữ vững an ninh tài chính. Họ không thể chủ quan, và các chính phủ cũng không thể để họ sụp đổ.

Thời kỳ trì trệ đã kết thúc. Đây không chỉ là lời cảnh tỉnh cho các ngân hàng—đây là bài kiểm tra vai trò của họ trong một hệ thống tài chính có thể tồn tại lâu hơn chính họ.

Câu hỏi thực sự không còn là liệu các ngân hàng challenger có thay thế ngân hàng truyền thống hay không. Mà là liệu hai lực lượng này có thể cùng tồn tại trong một hệ sinh thái tài chính mới, nơi mà sự ổn định và đổi mới không còn mâu thuẫn mà trở thành một phần của cấu trúc phát triển liên tục.

Nếu các ngân hàng—cả truyền thống lẫn challenger—không nhận ra vai trò chung của họ trong quá trình này, hậu quả không chỉ dừng lại ở thị phần hay lợi nhuận quý. Chúng sẽ được ghi vào chính bản chất của lịch sử kinh tế.