Mở khóa Phần thưởng An sinh Xã hội trị giá $22,924: Hướng dẫn các chiến lược yêu cầu mà hầu hết người nghỉ hưu bỏ lỡ

Hầu hết người nghỉ hưu đều bỏ lỡ khoản tiền đáng kể khi nhận các khoản trợ cấp xã hội của mình. Nghiên cứu cho thấy mức tăng tiềm năng trung bình lên tới khoảng 22.924 đô la mỗi năm—nhưng chưa đến 3 trong 10 người Mỹ biết các chiến lược có thể mở khóa khoản thưởng này. Tin vui là có những cách hợp pháp để phục hồi sau quyết định nhận sớm, và hiểu rõ các lựa chọn này có thể tăng đáng kể lợi ích trọn đời của bạn.

Quyết định về thời điểm nhận trợ cấp xã hội là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà người nghỉ hưu đưa ra. Tuy nhiên, điều ngạc nhiên là khoảng 90% người mới đủ điều kiện bắt đầu nhận trợ cấp trước khi đạt tuổi 70, trong đó hơn 20% nhận sớm nhất có thể từ 62 tuổi. Nhiều người sau này hối tiếc về quyết định này khi hiểu rõ những gì họ đã bỏ lỡ.

Cách tuổi nhận trợ cấp ảnh hưởng đến khoản thanh toán xã hội của bạn

Số tiền bạn nhận từ trợ cấp xã hội phụ thuộc vào hai yếu tố quan trọng: lịch sử thu nhập suốt đời của bạn và tuổi bạn nhận trợ cấp. Cơ quan Trợ cấp Xã hội tính toán “Số tiền Bảo hiểm Chính” (PIA) dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, điều chỉnh theo lạm phát. Con số này thể hiện khoản trợ cấp đầy đủ của bạn tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ—tùy theo năm sinh, dao động từ 66 đến 67 cho những người sinh từ 1943 đến 1960 hoặc sau này.

Nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ đồng nghĩa với việc chấp nhận giảm trừ vĩnh viễn. Đối với người sinh năm 1960 trở đi, nhận trợ cấp ở 62 tuổi chỉ đạt 70% PIA của bạn. Nhưng trì hoãn đến 70 tuổi sẽ nâng con số đó lên 124%—một sự khác biệt có thể quy đổi thành hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời.

Ví dụ cụ thể: nếu PIA trung bình của bạn năm 2022 khoảng 1.984 đô la mỗi tháng, nhận trợ cấp ở 62 tuổi sẽ cho ra khoảng 1.389 đô la mỗi tháng. Chờ đến 70 tuổi sẽ tăng lên khoảng 2.460 đô la—chênh lệch 1.071 đô la mỗi tháng, hoặc gần 12.852 đô la mỗi năm. Trong 20 năm, sự trì hoãn này có thể cộng dồn thành khoản thưởng 22.924 đô la hàng năm trong lợi ích tích lũy so với việc nhận sớm nhất.

Bảng dưới đây minh họa cách năm sinh ảnh hưởng đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tỷ lệ lợi ích của bạn ở các độ tuổi nhận trợ cấp khác nhau:

(Nguồn: dữ liệu của Cơ quan Trợ cấp Xã hội)

Cơ hội làm lại ít người biết: Cơ hội thứ hai để nhận trợ cấp xã hội lớn hơn

Nếu bạn đã nhận trợ cấp xã hội và giờ nhận ra mình đã bỏ lỡ khoản tiền, đừng tuyệt vọng. Cơ quan Trợ cấp Xã hội cho phép một lần “làm lại” mà về cơ bản xóa bỏ quyết định nhận trợ cấp của bạn—nhưng chỉ trong những điều kiện nhất định.

Bạn có thể rút hồ sơ của mình bằng mẫu SSA-521, nhưng lựa chọn này đi kèm các giới hạn nghiêm ngặt. Bạn phải hành động trong vòng 12 tháng kể từ khi được chấp thuận trợ cấp, và bạn phải hoàn trả tất cả số tiền đã nhận, bao gồm cả trợ cấp vợ/chồng và khoản khấu trừ phí Medicare.

Tuy nhiên, lợi ích có thể rất lớn. Bằng cách rút lại và chờ đợi để nhận sau này, bạn tránh được hình phạt nhận sớm và bắt đầu tích lũy quyền lợi trì hoãn—tăng 8% mỗi năm bạn chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đối với người sinh năm 1960 trở đi, điều này có thể dẫn đến tăng 77% khoản thanh toán hàng tháng cuối cùng của bạn.

Một khảo sát gần đây của Viện Nghiên cứu Hưu trí Nationwide cho thấy chỉ 29% người nghỉ hưu biết rằng tùy chọn làm lại này tồn tại, nghĩa là vô số người Mỹ đang bỏ lỡ cơ hội phục hồi sau quyết định nhận sớm.

Tạm ngưng nhận trợ cấp: Một con đường khác để tối đa hóa thu nhập từ trợ cấp xã hội

Nếu đã quá 12 tháng kể từ khi bạn nhận trợ cấp xã hội, tùy chọn làm lại không còn khả dụng. Tuy nhiên, miễn là bạn đã đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có một lựa chọn thứ hai: tạm thời đình chỉ trợ cấp của mình.

Việc đình chỉ cho phép bạn tích lũy quyền lợi trì hoãn với tỷ lệ 8% mỗi năm—hoặc khoảng hai phần ba phần trăm mỗi tháng. Các khoản thanh toán bị đình chỉ của bạn có thể được khôi phục bất cứ lúc nào, hoặc Cơ quan Trợ cấp Xã hội sẽ tự động khởi động lại khi bạn đến tuổi 70 nếu không có hành động nào khác.

Có một điểm cần lưu ý: việc đình chỉ không loại bỏ hình phạt từ việc nhận trợ cấp sớm. Bất kỳ giảm trừ nào bạn chấp nhận khi nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ vẫn sẽ áp dụng khi bạn bắt đầu nhận lại. Tuy nhiên, các quyền lợi trì hoãn bạn tích lũy trong thời gian đình chỉ sẽ cộng dồn có ý nghĩa cho khoản thanh toán của bạn trong tương lai.

Liên hệ với Cơ quan Trợ cấp Xã hội qua điện thoại hoặc thư để bắt đầu quá trình đình chỉ, đây là một trong những lựa chọn dễ tiếp cận hơn để tăng thu nhập lâu dài từ trợ cấp xã hội của bạn.

Con đường phía trước

Các chiến lược nêu trên là những cơ hội thực sự để bạn nhận khoản thưởng 22.924 đô la hoặc lớn hơn từ trợ cấp xã hội. Hầu hết người nghỉ hưu không bao giờ khám phá ra các lựa chọn này vì chúng bị lu mờ bởi các chiến lược nhận trợ cấp đơn giản hơn—nhưng ít có lợi hơn. Hiểu rõ toàn bộ các lựa chọn của bạn, đặc biệt là các tùy chọn làm lại và đình chỉ, có thể là một trong những quyết định tài chính có giá trị nhất bạn đưa ra khi nghỉ hưu. Trang web của Cơ quan Trợ cấp Xã hội và các đại diện tại các văn phòng địa phương có thể cung cấp hướng dẫn cá nhân dựa trên tình huống cụ thể của bạn.