Hiểu tại sao mọi người gặp khó khăn về tài chính: 23 góc nhìn của chuyên gia về cách thoát khỏi đói nghèo

Nghịch lý của tài chính hiện đại rõ ràng: nhiều người Mỹ có thu nhập ổn định vẫn cảm thấy không đủ sống. Nghiên cứu từ SunTrust Banks cho thấy một phần ba số hộ gia đình có thu nhập từ 75.000 đô la trở lên mỗi năm sống từ paycheck này sang paycheck khác. Trong khi đó, trung bình một hộ gia đình Mỹ mang khoản nợ thẻ tín dụng khoảng 16.000 đô la, và 73 phần trăm người Mỹ có số tiền tiết kiệm dưới 1.000 đô la. Những con số này đặt ra câu hỏi quan trọng: tại sao tôi lại nghèo mặc dù kiếm được thu nhập hợp lý? Để trả lời, chúng tôi đã tham khảo ý kiến của 23 chuyên gia tài chính cá nhân, những người đã xác định các trở ngại cốt lõi ngăn cản mọi người đạt được sự ổn định tài chính.

Nền tảng tâm lý và hành vi: Tại sao mọi người vẫn mắc kẹt

Hiểu tại sao người ta gặp khó khăn về tài chính thường bắt đầu từ tư duy. Nhiều người gặp khó khăn tài chính mô tả cảm giác bất lực trong việc thay đổi hoàn cảnh của mình. Theo các chuyên gia tài chính, cảm giác bất lực này trở thành một lời tiên tri tự ứng nghiệm. Khi mọi người tin rằng họ không thể cải thiện tình hình, họ sẽ ngừng thực hiện các hành động cần thiết để phá vỡ vòng luẩn quẩn đó.

Nguyên nhân gốc rễ thường bắt nguồn từ việc thiếu kiến thức tài chính cơ bản. Hầu hết mọi người chưa bao giờ học các nguyên tắc quản lý tiền bạc—cách lãi kép hoạt động chống lại bạn trong nợ nần nhưng lại giúp bạn trong đầu tư. Khoảng cách kiến thức này duy trì các quyết định sai lầm. Không hiểu rõ các cơ chế này, cá nhân tiếp tục đưa ra các lựa chọn tập trung vào thỏa mãn tức thì thay vì xây dựng của cải lâu dài.

Liên quan chặt chẽ là việc từ chối hy sinh. Thành công tài chính đòi hỏi sự thay đổi hành vi, chứ không chỉ kiến thức lý thuyết. Như các chuyên gia nhận định, thành công với tiền bạc chỉ chiếm 20 phần trăm dựa trên kiến thức đầu óc; 80 phần trăm còn lại phụ thuộc vào hành động và sự sẵn lòng hy sinh hôm nay để đảm bảo tương lai. Nhiều người gặp khó khăn về tài chính đơn giản là chưa sẵn sàng thực hiện những thỏa hiệp cần thiết này.

Bẫy nợ và tiết kiệm: Cách vay mượn giữ chân người nghèo

Một trong những mô hình phá hoại nhất ngăn cản người ta thoát nghèo là tích tụ nợ nần. Khi cá nhân rơi vào tình trạng tuyệt vọng về tài chính, họ dễ bị các hình thức vay mượn lừa đảo—vay tiền trả lương, lừa đảo dàn xếp nợ, hoặc sử dụng thẻ tín dụng trong các tình huống khẩn cấp. Những giải pháp này chỉ giúp tạm thời, nhưng lại gây tổn hại lâu dài qua lãi suất ghê gớm và các nghĩa vụ ngày càng tăng.

Đặc biệt, giới trẻ gặp khó khăn vì tích tụ khoản nợ sinh viên lớn mà không nhận thức rõ các lựa chọn có thể giúp họ. Các chương trình giảm khoản thanh toán hoặc xóa nợ tồn tại, nhưng đòi hỏi họ chủ động theo đuổi. Nhiều người vẫn không biết đến các phương án này và tiếp tục trả quá mức hoặc vỡ nợ.

Thiếu hụt quỹ dự phòng khẩn cấp càng làm trầm trọng vấn đề này. Không có khoản dự phòng tài chính, bất kỳ chi phí bất ngờ nào cũng buộc người ta phải vay mượn, duy trì vòng nợ. Việc thiếu dự trữ biến các tình huống nhỏ thành khủng hoảng tài chính lớn, đẩy người ta sâu vào khó khăn.

Thói quen chi tiêu: Nguồn cạn kiệt tiềm ẩn

Cách mọi người phân bổ thu nhập thường quyết định họ có thoát nghèo hay không. Một sai lầm lớn là không ưu tiên tiết kiệm. Nguyên tắc “trả yourself trước”—tự động chuyển một phần thu nhập vào tiết kiệm trước khi chi tiêu cho các nhu cầu khác—là một trong những chiến lược xây dựng của cải hiệu quả nhất, nhưng phần lớn mọi người chưa bao giờ thực hiện.

Chi phí nhà ở là một nguồn tiêu hao lớn khác. Khi tiền thuê hoặc trả góp vượt quá 20% thu nhập (so với mức 28-30% mà các ngân hàng thường cho phép), người ta trở thành “người nghèo nhà”—kiếm được lương khá nhưng không thể tích lũy của cải vì nhà ở đã chiếm phần lớn nguồn lực. Điều này đặc biệt rõ rệt ở các thị trường đô thị đắt đỏ, nơi các chuyên gia trẻ phải hy sinh sự linh hoạt tài chính để chi trả cho nhà ở gần như không thể mua nổi.

Ngoài các khoản chi lớn, nhiều người gặp khó khăn trong việc phân biệt giữa muốn và cần. Họ xem mọi khoản mua sắm là thiết yếu, dùng ngôn ngữ như “Tôi cần cái này” cho các món đồ xa xỉ mà thực ra chỉ muốn. Tư duy này cản trở việc đánh giá trung thực các ưu tiên chi tiêu. Thêm vào đó, nhiều người thường đánh giá thấp số tiền họ chi hàng tháng, thiếu khả năng nhìn rõ dòng tiền thực sự đi đâu. Không theo dõi chi tiêu, họ không thể xác định các khoản cắt giảm hoặc điều chỉnh để tích lũy của cải.

Quyết định về phát triển cá nhân và tài sản: Đầu tư sai chỗ

Một sai lầm căn bản khiến người ta không thoát nghèo là ưu tiên các tài sản giảm giá trị thay vì tăng giá trị. Người mua xe sang, du thuyền, đồ điện tử cao cấp—những món đồ mất giá ngay khi ra khỏi cửa—thay vì đầu tư vào cổ phiếu hoặc bất động sản có khả năng tăng giá theo thời gian. Lựa chọn này làm cạn kiệt nguồn lực có thể giúp xây dựng của cải.

Khoảng cách giáo dục và cơ hội nghề nghiệp hạn chế cũng góp phần vào khó khăn tài chính. Những bất lợi kinh tế tạo ra rào cản tiếp cận các công việc có thu nhập cao. Một số người thiếu các kỹ năng đào tạo để nâng cao khả năng kiếm tiền, hạn chế khả năng cải thiện tình hình tài chính qua tăng thu nhập.

Một cái bẫy khác là cố gắng có tất cả ngay lập tức. Các sinh viên mới tốt nghiệp, từ nghèo học phí chuyển sang kiếm tiền thực sự, thường cố mua nhà, xe sang và duy trì lối sống đắt đỏ cùng lúc. Điều này tạo áp lực sử dụng tín dụng để mua những thứ chưa thể chi trả, có thể làm tê liệt tương lai tài chính của họ.

Thất bại trong lập kế hoạch tài chính: Thiếu bản thiết kế rõ ràng

Có lẽ vấn đề căn bản nhất khiến người ta nghèo là thiếu một kế hoạch rõ ràng về tiền bạc. Nhiều người hy vọng tiền sẽ còn lại sau khi chi tiêu, nhưng không có bước chủ động nào để đảm bảo điều này xảy ra. Không có ngân sách, họ không biết tiền đi đâu hoặc không thể thực hiện các điều chỉnh để cải thiện tình hình.

Các thất bại liên quan khác là thiếu kế hoạch dự phòng rõ ràng. Phí trễ hạn tích tụ từ việc quên ngày thanh toán; phí thấu chi phát sinh từ việc theo dõi không tốt các khoản gửi tiền và rút tiền. Những rò rỉ nhỏ này tích tụ thành tổn thất lớn theo thời gian. Vấn đề không phải là thu nhập không đủ—mà là thiếu kế hoạch phù hợp để giữ lại phần tiền kiếm được.

Thêm vào đó, nhiều người không điều chỉnh kịp thời các chiến lược tài chính của mình. Cơ hội thương lượng để có mức bảo hiểm tốt hơn, chuyển đổi nhà cung cấp dịch vụ rẻ hơn hoặc giảm các khoản chi không cần thiết thường bị bỏ qua. Không thường xuyên xem xét lại các thói quen chi tiêu hiện tại và tìm kiếm các phương án thay thế, các khoản chi không cần thiết cứ thế kéo dài mãi.

Khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu: Vấn đề tối thượng

Khi rút gọn, lý do căn bản khiến người ta vẫn nghèo là đơn giản: họ chi tiêu nhiều hơn thu nhập. Dù thu nhập cao đến đâu, chi tiêu vượt quá khả năng sẽ đảm bảo khó khăn tài chính.

Tuy nhiên, giải pháp nằm ở cả hai phía. Người ta có thể giảm chi tiêu để sống trong khả năng của mình, đồng thời cố gắng kiếm thêm để tạo ra khoảng trống tài chính. Thoát nghèo thành công đòi hỏi phải giải quyết cả hai yếu tố này chứ không chỉ hy vọng một trong số chúng đủ.

Phá vỡ vòng luẩn quẩn: Từ khó khăn đến ổn định

Con đường phía trước bắt đầu bằng việc thừa nhận các trở ngại này và thực hiện các thay đổi có hệ thống. Tự động hóa tiết kiệm và thanh toán hóa đơn ngay khi nhận lương loại bỏ các cám dỗ về hành vi. Xây dựng quỹ dự phòng, dù ban đầu nhỏ, giúp tránh vay mượn trong các tình huống khẩn cấp.

Lập ngân sách và duy trì nó giúp có cái nhìn rõ ràng về các mô hình tài chính, từ đó đưa ra quyết định sáng suốt về nơi tiền nên đi. Tìm kiếm các chương trình hỗ trợ—đặc biệt là về khoản vay sinh viên—giảm các khoản thanh toán không cần thiết. Quan trọng nhất, thay đổi tâm lý từ việc chỉ hướng đến hạnh phúc tức thì sang hướng tới tự do tài chính dài hạn giúp định hình lại các quyết định chi tiêu và tạo động lực duy trì các thay đổi hành vi.

Hiểu rõ tại sao người ta vẫn nghèo cho thấy rằng khó khăn tài chính hiếm khi chỉ do thu nhập thấp. Thay vào đó, các yếu tố liên kết như thiếu kế hoạch, mô hình hành vi, tích tụ nợ và quyết định sai về tài sản tạo thành vòng lặp tự củng cố. Bằng cách giải quyết có hệ thống các nguyên nhân này, cá nhân có thể thoát khỏi cuộc sống paycheck-to-paycheck và xây dựng sự ổn định tài chính thực sự.