Các phương pháp chiến lược để tối đa hóa đóng góp 401(k) của bạn khi bạn không thể đóng hết tất cả

Thực tế về tài chính cá nhân thường khác xa với những lời khuyên mang tính quy phạm trong các phương tiện truyền thông tài chính. Trong khi các ấn phẩm tài chính liên tục nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đóng góp tối đa vào 401(k) như một nền tảng xây dựng sự giàu có, thì sự thật lại phức tạp hơn nhiều. Hầu hết người lao động Mỹ phải đối mặt với những hạn chế đáng kể khiến việc đạt mức đóng góp tối đa chỉ là mục tiêu xa vời chứ chưa phải là mục tiêu khả thi trong ngắn hạn.

Năm 2026, IRS đã đặt mức đóng góp tối đa vào 401(k) là 24.500 đô la cho người dưới 50 tuổi, và 32.000 đô la cho người từ 50 tuổi trở lên. Điều này tương đương khoảng 2.042 đô la mỗi tháng đối với người trẻ hơn và 2.667 đô la đối với nhóm tuổi cần bù đắp. Nhiều người Mỹ thiếu thu nhập dư thừa để đạt được các ngưỡng này, do mức lương eo hẹp, chi phí sinh hoạt cao hoặc các nghĩa vụ tài chính khác. Tin vui là bạn không cần phải đạt mức tối đa để xây dựng tài sản hưu trí có ý nghĩa. Dưới đây là năm chiến lược thực tế giúp bạn tăng trưởng quỹ hưu trí ngay cả khi chưa thể đóng góp đầy đủ tối đa vào 401(k).

Nâng cao khả năng kiếm tiền

Con đường đơn giản nhất để tăng đóng góp vào 401(k) là tạo ra thu nhập bổ sung. Trong khi ai cũng mong muốn kiếm nhiều hơn, việc thực hiện điều này đòi hỏi sự cam kết và nỗ lực rõ ràng.

Bắt đầu bằng việc đánh giá tình hình công việc hiện tại của bạn. Lần cuối bạn nhận được mức tăng lương đáng kể là khi nào? Mức lương của bạn có cạnh tranh so với các đồng nghiệp trong cùng lĩnh vực không? Khám phá xem công ty hiện tại của bạn có cơ hội thưởng lớn hơn hoặc các khoản thưởng dựa trên hiệu suất không. Nói chuyện trực tiếp với quản lý về việc nhận lương phù hợp với giá trị thị trường và đóng góp của bạn.

Nếu công ty hiện tại không có cơ hội thăng tiến, hãy xem xét bổ sung thu nhập qua các kênh khác. Điều này có thể là tìm một công việc bán thời gian khác, bắt đầu một doanh nghiệp phụ, hoặc thương lượng làm thêm giờ tại công việc hiện tại. Điều quan trọng là cam kết hướng toàn bộ thu nhập phụ này vào quỹ hưu trí của bạn. Nếu thu nhập thêm đến từ công ty, hãy chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản hưu trí của bạn. Với các nguồn thu ngoài, điều chỉnh mức đóng góp 401(k) hàng tháng của bạn tăng lên để bắt kịp khoản tiền này. Tránh tiêu hết số tiền này; nó phải được dành riêng cho tiết kiệm hưu trí.

Tái cấu trúc kế hoạch chi tiêu

Khi tăng thu nhập không khả thi, con đường thay thế là xem xét lại cấu trúc chi tiêu của bạn. Bằng cách cắt giảm chiến lược các khoản chi không thiết yếu và cần thiết, bạn giải phóng dòng tiền hàng tháng có thể đổ vào quỹ hưu trí.

Các khoản chi không thiết yếu thường là những mục dễ cắt giảm nhất. Các dịch vụ đăng ký—dịch vụ xem phim trực tuyến, phần mềm, thẻ thành viên tạp chí—thường tích tụ mà không theo dõi chặt chẽ và có thể tiêu tốn từ 50 đến 200 đô la mỗi tháng. Chi phí ăn ngoài và đi ăn nhà hàng cũng là khoản lớn có thể giảm bớt sau khi xem xét kỹ. Chuyển sang tự nấu ăn tại nhà có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể hàng tháng.

Một cuộc rà soát ngân sách chi tiết theo từng khoản thường phát hiện ra nhiều cơ hội tiết kiệm. Ngoài các khoản chi không thiết yếu, bạn có thể giảm các chi phí thiết yếu bằng cách chuyển đến khu vực có chi phí thấp hơn, cho thuê lại không gian không sử dụng trong nhà, hoặc thực hiện các biện pháp tiết kiệm năng lượng. Những thay đổi này có vẻ nhỏ lẻ, nhưng cộng lại có thể giúp bạn giải phóng hàng trăm đô la mỗi tháng để đóng góp vào quỹ hưu trí.

Trả hết nợ trước tiên

Nợ nần là một lực cản lớn đối với khả năng tài chính của bạn. Ngoài việc trả gốc, lãi thẻ tín dụng thường vượt quá 20% mỗi năm, có nghĩa là số dư nợ không trả sẽ tăng nhanh chóng nếu không chú ý xử lý.

Các phép tính cho thấy rõ ràng rằng loại bỏ nợ có lãi cao là điều kiện tiên quyết để tăng đóng góp vào 401(k). Khi đã trả hết nợ lãi cao, bạn có thể chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng đó vào quỹ hưu trí. Việc này vừa cải thiện dòng tiền ngay lập tức, vừa giúp nền tảng tài chính của bạn vững chắc hơn.

Tăng dần mức đóng góp theo thời gian

Việc bắt đầu từ mức đóng góp bằng 0 đến mức tối đa 24.500 đô la hàng năm là điều không thực tế đối với hầu hết người lao động. Tuy nhiên, việc tăng dần tỷ lệ đóng góp hàng năm theo cách có tính toán có thể giúp bạn đạt được mức tiết kiệm ý nghĩa trong thời gian ngắn.

Hãy hình dung ví dụ này: nếu thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la và bạn cam kết đóng góp chỉ 2% lương—khoảng 1.000 đô la mỗi năm—bạn đã bắt đầu quá trình. Năm sau, tăng lên 3% hoặc 4%. Tiếp tục theo mô hình này mỗi năm, thêm 1-2 điểm phần trăm mỗi năm. Các mức tăng nhỏ này gần như không ảnh hưởng lớn đến ngân sách hàng tháng của bạn, nhưng sau vài năm, bạn sẽ nhận ra mình đang tiết kiệm 10% hoặc hơn tổng thu nhập trước thuế. Ưu điểm tâm lý của việc điều chỉnh dần dần này thường thành công hơn so với các mục tiêu ban đầu quá cao.

Ưu tiên lợi ích từ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng

Có thể cơ hội bị bỏ lỡ lớn nhất để tối đa hóa tài sản hưu trí chính là lợi ích từ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Đây là hình thức “tiền miễn phí” gần như duy nhất trong đầu tư, vì nhà tuyển dụng thực sự đóng góp tiền thay cho bạn.

Hãy tưởng tượng bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm và nhà tuyển dụng đề nghị đối ứng 100% khoản đóng góp 5% đầu tiên của bạn. Để nhận khoản đối ứng này, bạn cần đóng góp 2.500 đô la mỗi năm—tương đương 5% lương. Nhà tuyển dụng sẽ thêm vào đó 2.500 đô la nữa, tổng cộng là 5.000 đô la mỗi năm vào 401(k). Dù chưa đạt mức tối đa, bạn đã nhân đôi số tiền tiết kiệm hưu trí lên 10% tổng thu nhập trước thuế, phù hợp với khuyến nghị của nhiều cố vấn tài chính.

Ngay cả khi chưa thể tối đa hóa đóng góp vào 401(k) ngay bây giờ, việc thực hiện ít nhất một trong các chiến lược này cũng đã tạo ra tiến bộ rõ rệt hướng tới sự an toàn tài chính khi về già. Hiệu ứng cộng hưởng của các phương pháp này, khi kết hợp, có thể thúc đẩy nhanh chóng con đường đến một cuộc sống hưu trí thoải mái, bất kể bạn có đạt mức tối đa hàng năm hay không.