Các công ty nào vẫn còn cung cấp lương hưu? Một cái nhìn toàn diện về các nghề nghiệp đủ điều kiện nhận lương hưu

Nhiều người cho rằng lương hưu là chuyện của quá khứ, nhưng điều đó không hoàn toàn đúng. Trong khi các công ty tư nhân đã phần lớn loại bỏ các kế hoạch lương hưu truyền thống, vẫn còn nhiều tổ chức trong chính phủ, dịch vụ công cộng và các ngành công nghiệp có tổ chức công đoàn tiếp tục cung cấp các khoản phúc lợi hưu trí quý giá này. Đối với những người tìm kiếm công việc ưu tiên an ninh tài chính lâu dài, việc hiểu rõ các công ty còn cung cấp lương hưu có thể ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lập kế hoạch nghỉ hưu.

Các vị trí trong chính phủ và khu vực công: Các nhà cung cấp lương hưu chính

Khi nói đến các công ty cung cấp lương hưu, các cơ quan chính phủ vẫn là nguồn đáng tin cậy nhất. Các vị trí trong chính phủ liên bang—bao gồm các vai trò tại các cơ quan như FBI, IRS, và NASA—có hệ thống lương hưu của Nhân viên Liên bang (FERS), kết hợp cả phần lương hưu truyền thống và kế hoạch đóng góp xác định bổ sung. Cách tiếp cận kép này đảm bảo nhân viên liên bang nhận được gói nghỉ hưu cân đối với thu nhập suốt đời được đảm bảo.

Ở cấp bang và địa phương, các thực thể chính phủ tiếp tục duy trì truyền thống này thông qua các kế hoạch lương hưu dựa trên lợi ích xác định. Các nhà quản lý công, cảnh sát, lính cứu hỏa làm việc tại các chính quyền đô thị và bang thường đủ điều kiện nhận lương hưu được tài trợ bởi cả đóng góp của người sử dụng lao động và người lao động. Những sắp xếp này đảm bảo các khoản thanh toán cố định hàng tháng suốt đời khi nghỉ hưu, bất kể hiệu suất thị trường đầu tư.

Thành viên quân đội là nhóm khác nhận lương hưu do chính phủ bảo trợ. Quân đội Hoa Kỳ cung cấp lương hưu cho những người hoàn thành ít nhất 20 năm phục vụ, với cách tính dựa trên số năm phục vụ và mức lương trung bình của ba năm cao nhất. Cấu trúc này tạo ra các động lực mạnh mẽ cho cam kết nghề nghiệp và thưởng cho sự trung thành.

Nhân viên giáo dục và dịch vụ công cộng

Giáo viên trường công tiếp cận các khoản lương hưu thông qua hệ thống nghỉ hưu do bang quản lý, thiết kế riêng cho các nhà giáo. Các kế hoạch lương hưu của giáo viên thường cung cấp thu nhập suốt đời sau khi đáp ứng các yêu cầu tối thiểu về thời gian phục vụ, thay đổi theo từng bang. Cấu trúc này phản ánh sự công nhận rằng giáo dục là một dịch vụ công quan trọng đòi hỏi sự ổn định lâu dài của lực lượng lao động.

Các chuyên gia y tế làm việc tại các cơ sở chính phủ như bệnh viện công—bao gồm y tá, bác sĩ, và nhân viên hỗ trợ—cũng tiếp cận các khoản lương hưu. Việc làm trong lĩnh vực y tế công cung cấp cả giá trị dịch vụ ngay lập tức và khoản đền bù hoãn lại qua thu nhập hưu trí đảm bảo, khác biệt so với các vị trí trong lĩnh vực y tế tư nhân.

Công việc trong công đoàn và các ngoại lệ trong khu vực tư nhân

Dù phần lớn các công ty tư nhân đã bỏ qua lương hưu, các ngành công nghiệp có tổ chức công đoàn vẫn duy trì các lợi ích này thông qua các thỏa thuận thương lượng tập thể. Các ngành xây dựng, vận tải, và các công ty tiện ích—cung cấp điện, khí đốt, và nước—tiếp tục có các kế hoạch lương hưu cho công nhân có tổ chức công đoàn. Những ngành này đã đàm phán duy trì quyền lợi lương hưu như một phần của các biện pháp bảo vệ người lao động thiết yếu, với các công đoàn đóng vai trò quan trọng trong việc giữ gìn lợi ích này.

Ngành tiện ích đặc biệt đáng chú ý, vì nhiều công ty tiện ích duy trì hạ tầng lương hưu một cách nhất quán hơn các tổ chức tư nhân khác. Các vị trí này thường kết hợp đại diện công đoàn, việc làm ổn định và an ninh nghỉ hưu truyền thống—một sự kết hợp hiếm hoi trong thị trường lao động hiện nay.

Hiểu vì sao lương hưu đã biến mất ở nơi khác

Sự chuyển dịch khỏi lương hưu phản ánh những thay đổi căn bản trong chiến lược của nhà tuyển dụng và kinh tế lao động. Từ năm 1987 đến 2022, tỷ lệ chi phí nghỉ hưu do các nhà tuyển dụng tư nhân gánh chịu qua các kế hoạch lương hưu dựa trên lợi ích xác định đã giảm mạnh từ 86,1% xuống còn 29,4%, theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động. Trong cùng thời gian đó, người lao động đã tăng trách nhiệm tài trợ cho nghỉ hưu của mình qua các kế hoạch đóng góp xác định, nâng tỷ lệ của họ từ 13,9% lên 70,6%.

Các nhà tuyển dụng ngày càng xem các nghĩa vụ lương hưu là gánh nặng tài chính và rủi ro. Các thay đổi về luật thuế trong thập niên 1980 cho phép người lao động tự tiết kiệm tiền trước thuế, tạo lý do để các công ty chuyển trách nhiệm nghỉ hưu sang cho cá nhân. Trong khi đó, tỷ lệ thành viên công đoàn giảm, chỉ còn 66% công nhân có tổ chức trong khu vực tư nhân vẫn duy trì quyền truy cập vào lợi ích dựa trên lợi ích xác định, so với chỉ 10% công nhân không tổ chức, đã làm giảm sự phổ biến của lương hưu.

An ninh nghỉ hưu mà không cần lương hưu truyền thống

Đối với những nghề nghiệp không cung cấp lợi ích lương hưu, có một số lựa chọn thay thế mang lại lợi ích về thuế và tiềm năng tăng trưởng:

Kế hoạch 401(k) vẫn là phương tiện phổ biến nhất trong khu vực tư nhân để tích lũy nghỉ hưu. Các nhà tuyển dụng cung cấp các khoản đóng góp theo dạng đóng góp xác định, trong đó người lao động đóng một phần lương, thường có phần đối ứng từ nhà tuyển dụng. Các khoản thanh toán cuối cùng khi nghỉ hưu phụ thuộc vào số tiền đã tích lũy và hiệu suất đầu tư chứ không phải số tiền đảm bảo.

Tài khoản Hưu trí cá nhân (IRA) cho phép tiết kiệm độc lập ngoài các cấu trúc của nhà tuyển dụng. Cả IRA truyền thống và Roth đều mang lại lợi ích về thuế—khấu trừ thuế ngay lập tức cho IRA truyền thống hoặc tăng trưởng miễn thuế cho tài khoản Roth—là công cụ thiết yếu cho người lao động không có lương hưu.

Kế hoạch Tiết kiệm Thịnh vượng (TSP) dành cho nhân viên liên bang và quân nhân, hoạt động tương tự như 401(k) nhưng có phí đầu tư thấp hơn rõ rệt và phần đối ứng của nhà tuyển dụng. TSP cung cấp một con đường tích lũy thay thế hướng tới an ninh nghỉ hưu.

Annuities (hannuận) là một hình thức trực tiếp tương tự nguyên tắc của lương hưu. Bằng cách mua annuities qua các công ty bảo hiểm, cá nhân tạo ra dòng thu nhập suốt đời được đảm bảo, tương tự như khoản thanh toán lương hưu, mặc dù yêu cầu vốn đầu tư ban đầu.

Đưa ra quyết định nghề nghiệp chiến lược

Khi đánh giá các con đường nghề nghiệp, sự có mặt hay vắng mặt của lợi ích lương hưu xứng đáng được xem xét nghiêm túc. Các vị trí đủ điều kiện nhận lương hưu—thường trong chính phủ, dịch vụ công cộng và các ngành có tổ chức công đoàn—cung cấp sự an toàn thu nhập khi nghỉ hưu mà khó có thể tái tạo chỉ bằng tiết kiệm tự nguyện. Dòng thu nhập suốt đời được đảm bảo loại bỏ rủi ro về tuổi thọ và loại bỏ sự không chắc chắn về việc số tiền tiết kiệm tích lũy có đủ để duy trì suốt thời gian nghỉ hưu hay không.

Tuy nhiên, các vị trí đủ điều kiện nhận lương hưu thường có cấu trúc trả lương, lộ trình nghề nghiệp và môi trường làm việc khác so với các lựa chọn trong khu vực tư nhân. Một đánh giá toàn diện về sự nghiệp cần cân nhắc giữa quyền truy cập lương hưu, mức lương, cơ hội thăng tiến, sự hài lòng trong công việc và chi phí sinh hoạt khu vực.

Xây dựng chiến lược nghỉ hưu của bạn

Dù theo đuổi công việc đủ điều kiện nhận lương hưu hay dựa vào các tài khoản nghỉ hưu thay thế, việc xây dựng một chiến lược nghỉ hưu rõ ràng đòi hỏi sự lập kế hoạch cẩn thận. Hợp tác với chuyên gia tài chính có thể giúp xác định mục tiêu nghỉ hưu thực tế, phát triển các chiến lược tiết kiệm phù hợp, phân tích các lựa chọn đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và quản lý toàn bộ danh mục đầu tư.

Đối với những người may mắn có thể tiếp cận lợi ích lương hưu qua nhà tuyển dụng, các nguồn thu nhập đảm bảo này mang lại sự an toàn lớn cho nghỉ hưu. Đối với những người khác, việc sử dụng chiến lược kết hợp các 401(k), IRA, TSP và annuities vẫn có thể xây dựng nền tảng nghỉ hưu vững chắc. Hiểu rõ các công ty còn cung cấp lương hưu chỉ là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, phù hợp với hoàn cảnh, thời gian và mục tiêu của bạn.