Hưu trí Canada theo độ tuổi: Các khoản tiết kiệm của bạn so sánh như thế nào

Khi bạn tiến qua các giai đoạn khác nhau của cuộc sống, việc hiểu rõ mức độ tiết kiệm cho hưu trí so với các đồng nghiệp cùng độ tuổi ngày càng trở nên quan trọng. Dữ liệu mới nhất từ các tổ chức tài chính Canada cho thấy sự biến động đáng kể về mức tiết kiệm trung bình theo độ tuổi tại Canada, thách thức những giả định mà nhiều người có về khả năng chuẩn bị cho hưu trí. Dù bạn đang ở độ tuổi ba mươi, năm mươi hay đã nghỉ hưu, việc biết các chuẩn mực cho nhóm tuổi của mình có thể giúp định hướng chiến lược tài chính và xác định xem bạn có đang đi đúng hướng để có một tương lai thoải mái hay không.

Người Canada Thực Sự Tiết Kiệm Bao Nhiêu? Phân Tích Số Liệu Theo Độ Tuổi

Theo Ratehub, người Canada trung bình trên 65 tuổi đã tích lũy khoảng 129.000 đô la trong Quỹ Hưu trí Đăng ký (RRSP). Khi tính cả Tài khoản Tiết kiệm Không thuế (TFSA), con số này tăng lên khoảng 160.000 đô la. Tổng cộng, người nghỉ hưu trung bình tại Canada duy trì khoảng 319.000 đô la trong tất cả các tài khoản hưu trí—mặc dù con số này che giấu sự biến động lớn dựa trên thời điểm bắt đầu tiết kiệm của từng người.

Dưới đây là so sánh mức tiết kiệm trung bình và trung vị theo độ tuổi tại Canada dựa trên dữ liệu của Ngân hàng Dự trữ Liên bang và các nguồn nghiên cứu khác:

Dưới 35 tuổi: Trung bình 49.130 đô la (Trung vị: 18.880 đô la)
Từ 35-44 tuổi: Trung bình 141.520 đô la (Trung vị: 45.000 đô la)
Từ 45-54 tuổi: Trung bình 313.220 đô la (Trung vị: 115.000 đô la)
Từ 55-64 tuổi: Trung bình 537.560 đô la (Trung vị: 185.000 đô la)
Từ 65-74 tuổi: Trung bình 609.230 đô la (Trung vị: 200.000 đô la)
Trên 75 tuổi: Trung bình 462.410 đô la (Trung vị: 130.000 đô la)

Chú ý sự tăng đột biến rõ rệt giữa các độ tuổi 45 và 65—khoản tiết kiệm gần như gấp đôi so với giai đoạn trung niên. Điều này nhấn mạnh lý do tại sao các cố vấn tài chính luôn nhấn mạnh sức mạnh của lãi kép trong các khoảng thời gian dài.

Hệ Thống Hưu Trí của Canada So Với Mỹ: Tại Sao Sự Khác Biệt Quan Trọng

Khi so sánh kết quả hưu trí của Canada với Mỹ, một bức tranh thú vị xuất hiện. Trong khi An sinh xã hội của Mỹ thường trả lợi ích tối đa cao hơn so với Chương trình lương hưu Canada (CPP), hệ thống của Canada mang lại lợi thế đáng kể về hiệu quả thuế và các khoản trợ cấp bổ sung. Tính đến năm 2022, trung bình khoản thanh toán CPP là 702,77 đô la mỗi tháng, với mức tối đa là 1.253,59 đô la. Trợ cấp An sinh tuổi già (OAS) tối đa là 642,25 đô la mỗi tháng.

Cách tiếp cận của Canada khác biệt so với Mỹ ở một điểm quan trọng: các kế hoạch lương hưu do nhà tuyển dụng Canada cung cấp vẫn khá phổ biến, trong khi các kế hoạch này hiếm gặp hơn ở phía bên kia biên giới. Thêm vào đó, thuế trên thu nhập hưu trí tại Canada khoảng 4,95% so với 6,2% ở Mỹ, mang lại lợi ích nhỏ nhưng ý nghĩa cho những người có thu nhập cố định vừa phải.

Độ Tuổi của Bạn Nói Gì Về Khả Năng Chuẩn Bị Hưu Trí

Phân phối mức tiết kiệm trung bình theo độ tuổi tại Canada tiết lộ một sự thật quan trọng: phần lớn mọi người còn thiếu hụt đáng kể so với những gì các nhà hoạch định tài chính khuyến nghị. Tổng các khoản CPP và OAS tối đa mang lại khoảng 22.750 đô la mỗi năm—một con số không đủ cho hầu hết các kỳ nghỉ hưu hiện đại. Thực tế này cho thấy việc tích lũy tiết kiệm cá nhân trở thành yếu tố thiết yếu, không chỉ là bổ sung, cho an ninh hưu trí.

Đối với những người trong độ tuổi 40 với trung bình 313.000 đô la đã tiết kiệm, quỹ đạo này cho thấy tiến trình đủ khả năng. Tuy nhiên, những người gần 55 tuổi với số tiết kiệm trung vị dưới 185.000 đô la đối mặt với thời gian hạn chế để bắt kịp, khiến thập kỷ tới trở nên cực kỳ quan trọng để tiết kiệm tích cực.

Xây Dựng Tài Khoản Hưu Trí của Bạn: Sáu Chiến Thuật Chứng Minh Hiệu Quả Để Tăng Trưởng Tiết Kiệm Hưu Trí

Để xây dựng quỹ hưu trí đáng kể, hãy xem xét áp dụng các phương pháp sau:

1. Bắt đầu sớm hơn là muộn: Càng bắt đầu đóng góp sớm, các khoản đầu tư của bạn càng hưởng lợi từ lãi kép. Một đô la đầu tư ở tuổi 35 sẽ nhân đôi hoặc nhân ba gần như chắc chắn khi đến tuổi nghỉ hưu nhờ tăng trưởng thị trường.

2. Tối đa hóa hạn mức tài khoản đăng ký: Đóng góp đủ số tiền tối đa cho cả RRSP và TFSA hàng năm. Các tài khoản này giúp tăng trưởng của bạn tránh bị đánh thuế, thúc đẩy tích lũy tài sản nhanh hơn.

3. Lấy lợi từ khoản đóng góp của nhà tuyển dụng: Nếu nơi làm việc của bạn có chương trình đóng góp hoặc đối ứng vào các tài khoản hưu trí, hãy đóng đủ để nhận toàn bộ lợi ích từ nhà tuyển dụng. Đây là khoản lợi nhuận ngay lập tức cho khoản đầu tư của bạn.

4. Đa dạng hóa danh mục đầu tư: Thay vì tập trung tất cả vào một loại hình đầu tư, phân bổ ra các cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác để cân bằng rủi ro và cơ hội.

5. Tự động hóa việc đóng góp: Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng vào các tài khoản hưu trí của bạn. Điều này loại bỏ quyết định cảm xúc và đảm bảo tiến trình đều đặn hướng tới mục tiêu của bạn.

6. Hợp tác với chuyên gia tài chính: Một cố vấn có trình độ có thể giúp bạn đánh giá quỹ đạo hiện tại, xác định các khoảng trống và phát triển kế hoạch tùy chỉnh phù hợp với hoàn cảnh và thời gian của bạn.

Khoảng Cách Giữa Ước Mơ và Thực Tế của Người Canada Khi Nghỉ Hưu

Dù có ý định tốt nhất, nhiều người Canada vẫn lo lắng hợp lý về khả năng đủ tiền cho hưu trí. Một khảo sát của AARP tháng 4 năm 2024 cho thấy 31% người trong độ tuổi lao động tiết kiệm cho hưu trí cảm thấy không chắc chắn về việc có đủ tiền hay không, trong khi 33% tin rằng họ sẽ thiếu hụt. Nỗi lo này phản ánh một sự không phù hợp thực sự giữa số tiền họ tích lũy và những gì họ nghĩ sẽ cần.

Sự không khớp này thường bắt nguồn từ việc đánh giá thấp chi phí sinh hoạt, không tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc bắt đầu lập kế hoạch hưu trí quá muộn. Đối với những người hiện đang theo dõi mức tiết kiệm trung bình theo độ tuổi tại Canada và nhận thấy mình thấp hơn trung vị của nhóm tuổi, thông điệp rõ ràng: vẫn còn thời gian để điều chỉnh, nhưng hành động cần được thực hiện ngay bây giờ, chứ không phải sau này. Độ tuổi của bạn quyết định cả thời gian còn lại và mức độ tích cực bạn cần để thu hẹp khoảng cách đó.