7 con số trong tiền bạc là gì và bạn nên làm gì khi đạt đến mức thu nhập này

Việc kiếm được mức thu nhập hàng năm bảy con số là một cột mốc tài chính quan trọng chỉ một phần nhỏ trong số dân số Mỹ đạt được. Theo dữ liệu từ Greenlight, chỉ có 0,3% người Mỹ kiếm trên 1 triệu đô la mỗi năm, khiến những người đạt ngưỡng này trở thành một nhóm đặc quyền. Tuy nhiên, đạt được 7 con số trong tiền không tự động đồng nghĩa với an toàn tài chính — nó đòi hỏi sự lập kế hoạch cẩn thận và quyết định chiến lược. Việc chuyển vào nhóm thu nhập cao hơn này mang lại những cơ hội mới và thách thức tài chính phức tạp đòi hỏi sự chú ý ngay lập tức và hướng dẫn chuyên nghiệp.

Hiểu rõ ý nghĩa của 7 con số đối với tương lai tài chính của bạn

Khi chúng ta nói về 7 con số trong tiền, nghĩa là thu nhập hàng năm từ 1 triệu đến 9,99 triệu đô la. Mức thu nhập này về cơ bản thay đổi cảnh quan tài chính của bạn, như Scott Lieberman, sáng lập Touchdown Money, nhận xét: “Nếu bạn đã nâng cao thu nhập lên một triệu đô la mỗi năm, chúc mừng! Hãy dành chút thời gian thưởng thức một bữa ăn ngon cùng người thân yêu, rồi áp dụng một vài bước sau đây.” Tuy nhiên, lễ mừng nên đi kèm hành động. Con đường đến 7 con số thường kéo dài nhiều năm xây dựng mục tiêu này, có nghĩa là bạn đã tích lũy tài sản đáng kể bao gồm đầu tư, bất động sản và có thể là lợi ích doanh nghiệp. Hiểu rõ lý do tại sao mức thu nhập này đòi hỏi sự chú ý đặc biệt là bước đầu tiên để bảo vệ và phát triển của cải một cách hiệu quả.

Tái cấu trúc chiến lược thuế để tối đa hóa hiệu quả

Đạt được 7 con số trong tiền đồng nghĩa với việc nghĩa vụ thuế của bạn trở nên phức tạp hơn nhiều. Jason Dall’Acqua, CFP và sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng kế hoạch thuế hiệu quả không chỉ đơn thuần giảm số tiền bạn nợ trong năm hiện tại — nó đòi hỏi một chiến lược dài hạn toàn diện. Các phương pháp nâng cao dành cho người có thu nhập cao bao gồm tối đa hóa đóng góp vào quỹ hưu trí trước thuế, tận dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), thực hiện đóng góp Roth mega-backdoor qua 401(k), sử dụng các kế hoạch trả lương hoãn thuế, và thực hiện các hoạt động từ thiện chiến lược. Bạn cũng có thể tối ưu hóa các khoản đầu tư trong tài khoản môi giới của mình để hiệu quả về thuế và xem xét tích hợp các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc annuity để tăng trưởng hoãn thuế.

Paul Gabrail, sáng lập Everything Money, nhấn mạnh: “Dù không nên quá lo lắng, nhưng hiểu rõ các tác động thuế ở mức thu nhập bảy con số là điều đáng ghi nhớ. Và nếu bạn có thể sống ở nơi có lợi ích thuế tốt mà không ảnh hưởng đến thu nhập, tại sao không?” Dành thời gian nghiên cứu và thực hiện các chiến lược này có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể và tích lũy của cải hiệu quả hơn trong suốt cuộc đời bạn.

Chính thức hóa kế hoạch bảo vệ di sản của bạn

Khi thu nhập của bạn đạt 7 con số, các tài sản tích lũy đòi hỏi sự bảo vệ pháp lý chuyên nghiệp. Jake Skelhorn, CFP và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, giải thích tính cấp thiết: “Việc đạt bảy con số thường không xảy ra trong một đêm. Vì vậy, nếu bạn đã kiếm gần mức đó trong một thời gian nhưng mới vượt qua mốc 1 triệu đô la mỗi năm, có thể bạn đã tích lũy một lượng lớn đầu tư, bất động sản và lợi ích doanh nghiệp.” Bước tiếp theo quan trọng là tham khảo ý kiến luật sư di sản để xem xét hoặc tạo các tài liệu cần thiết như di chúc, quyền ủy thác, chỉ định người thụ hưởng và các quỹ tín thác.

Như Skelhorn lưu ý: “Điều này sẽ đảm bảo rằng nếu điều không thể tưởng tượng xảy ra, gia đình hoặc các người thụ hưởng khác của bạn sẽ thừa kế tài sản của bạn mà không phải qua thủ tục thừa kế, và lý tưởng nhất là với ít hoặc không có thuế thừa kế.” Lập kế hoạch di sản đúng cách không chỉ bảo vệ phần thừa kế của gia đình mà còn đảm bảo của cải của bạn được chuyển giao theo ý muốn của bạn thay vì theo luật của nhà nước.

Xây dựng mạng lưới hỗ trợ chuyên nghiệp

Quản lý các phức tạp của 7 con số trong tiền là điều khó khăn để tự làm một mình. Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân tại Erika.com, gọi đây là một “bước thông minh” mà nhiều người có thu nhập cao bỏ qua: “Quản lý một khoản thu nhập lớn không dễ dàng, và bạn không cần phải tự mình xử lý tất cả.” Việc tập hợp một đội ngũ các chuyên gia có trình độ — bao gồm cố vấn tài chính, nhà hoạch định thuế, và có thể là kế toán doanh nghiệp — giúp bạn tối ưu hóa chiến lược quản lý của cải và ủy thác các lĩnh vực bạn thiếu chuyên môn hoặc tự tin.

Kullberg còn nhấn mạnh lợi ích tâm lý: “Việc có một chuyên gia tài chính mà bạn tin tưởng bên cạnh mỗi khi có vấn đề lớn — hoặc thậm chí nhỏ — về tiền bạc cũng rất hữu ích.” Phương pháp nhóm này không chỉ giảm căng thẳng mà còn đảm bảo bạn đưa ra các quyết định sáng suốt về thu nhập lớn và sự gia tăng của cải của mình.

Phòng tránh lạm phát tiêu dùng và chi tiêu không cần thiết

Một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với của cải ở mức 7 con số là lạm phát tiêu dùng — xu hướng tăng chi tiêu theo thu nhập. Skelhorn cảnh báo về sai lầm phổ biến này: “Thật dễ bị cám dỗ nâng cao lối sống bằng cách mua nhà sang trọng, xe đắt tiền, và theo đuổi sở thích, thói quen đắt đỏ. Trong khi điều này không có gì sai nếu bạn có kế hoạch tài chính tính đến các khoản chi này, thì nó có thể gây hại nếu chi tiêu không kiểm soát và trở nên mất kiểm soát — chưa kể nếu nó không thực sự mang lại hạnh phúc đích thực của bạn.”

Các câu chuyện cảnh báo đáng chú ý: “Chúng ta đều nghe về những người trúng xổ số hoặc các ngôi sao thể thao phá sản — đừng để điều đó xảy ra với bạn!” Chìa khóa là có ý thức rõ ràng. Bạn có thể tận hưởng thu nhập cao của mình, nhưng chỉ trong khuôn khổ hỗ trợ các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn thay vì làm suy yếu chúng.

Ưu tiên tiết kiệm tích cực bất chấp thu nhập cao

Kiếm được 7 con số trong tiền không nên làm bạn bỏ qua việc tiết kiệm — thực tế, nó còn khiến việc tiết kiệm trở nên quan trọng hơn. R.J. Weiss, CFP và CEO của The Ways to Wealth, cảnh báo: “Hãy tiết kiệm như thể thu nhập của bạn có thể giảm đáng kể. Xây dựng quỹ dự phòng lớn và đầu tư khôn ngoan để đảm bảo an toàn tài chính lâu dài.” Biến động thu nhập ảnh hưởng đến người có thu nhập cao cũng như những người khác, qua các đợt suy thoái thị trường, biến động kinh doanh hoặc các tình huống bất ngờ.

Carla Adams, sáng lập Ametrine Wealth, khuyên duy trì cách tiếp cận kỷ luật: “Hãy đảm bảo bạn vẫn tiết kiệm ít nhất 10%-15% thu nhập của mình. Khi thu nhập tăng, dễ rơi vào bẫy nâng cao lối sống. Tuy nhiên, càng tiêu nhiều cho lối sống, bạn càng cần tiết kiệm nhiều hơn để duy trì cuộc sống hưu trí phù hợp.” Một số chuyên gia còn đi xa hơn, như Dana Anspach, sáng lập và CEO của Sensible Money, đề xuất rằng “để có khả năng duy trì lối sống khi về hưu, bạn có thể cần hướng tới tỷ lệ tiết kiệm 30%, hoặc ít nhất 300.000 đô la mỗi năm, để bổ sung vào tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới.”

Nguyên tắc cơ bản rất đơn giản nhưng mạnh mẽ: “Tiếp tục sống dưới khả năng của mình, tiết kiệm và đầu tư,” như Adams nhấn mạnh. Phương pháp này đảm bảo rằng 7 con số trong tiền của bạn hoạt động cho bạn ngày hôm nay và bảo vệ sự độc lập tài chính của bạn trong tương lai.

Đa dạng hóa danh mục đầu tư một cách chiến lược

Ở mức thu nhập 7 con số, đa dạng hóa danh mục đầu tư không chỉ là khuyến nghị mà còn là bắt buộc. Kullberg nhấn mạnh góc độ quản lý rủi ro: “Khi bạn bắt đầu kiếm một khoản thu nhập đáng kể hàng năm, việc phân bổ đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau là cực kỳ quan trọng. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro tổng thể và đảm bảo bạn không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất. Đa dạng hóa cuối cùng có thể dẫn đến lợi nhuận ổn định và bảo vệ chống lại biến động kinh tế.”

Scott Lieberman bổ sung thêm một khía cạnh khác: “Bây giờ là lúc bạn cần xem xét lại danh mục của mình và có thể cân nhắc một chiến lược đầu tư khác. Bạn có đang đủ mạnh dạn để chấp nhận rủi ro hơn không? Bạn có thể đủ khả năng theo đuổi chiến lược rủi ro cao hơn không? Đặt ra những câu hỏi trung thực này sẽ giúp bạn vạch ra chiến lược phù hợp.” Mục tiêu là tạo ra một danh mục phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu tài chính của bạn, đảm bảo thu nhập lớn của bạn tiếp tục tăng trưởng trong khi bảo vệ khỏi những biến động thị trường bất ngờ.

Đạt được 7 con số trong tiền rõ ràng là một thành tựu lớn, nhưng công việc thực sự bắt đầu khi bạn đã đạt được. Bằng cách giải quyết các vấn đề về hiệu quả thuế, bảo vệ di sản, hỗ trợ chuyên nghiệp, kỷ luật chi tiêu, mục tiêu tiết kiệm và chiến lược danh mục đầu tư, bạn biến thu nhập cao của mình thành của cải lâu dài và sự an toàn tài chính.