## Tại sao ngày càng nhiều phụ nữ đặt cược cho hưu trí của mình vào An sinh Xã hội—Và tại sao cuộc chơi đó có thể không mang lại kết quả như mong đợi

Các số liệu về hưu trí kể một câu chuyện rõ ràng. Khi được hỏi nguồn thu nhập nào họ dựa vào nhiều nhất khi về hưu, gần ba trong bốn phụ nữ lao động (77%) thể hiện sự lo lắng sâu sắc về tính khả thi của An sinh Xã hội, tuy nhiên 27% vẫn mong đợi đây sẽ là nguồn thu nhập chính của họ khi về hưu. So sánh với nam giới, chỉ có 19% dự định dựa nhiều vào các lợi ích của chính phủ. Khoảng cách giới này không phải là ngẫu nhiên—nó phản ánh hàng thập kỷ các bất lợi về cấu trúc đã làm việc chống lại việc xây dựng sự giàu có lâu dài của phụ nữ.

### Nguyên nhân gốc rễ đằng sau sự phụ thuộc lớn hơn của phụ nữ

Tại sao nhiều phụ nữ lại phụ thuộc vào An sinh Xã hội nhiều hơn nam giới cho những năm tháng vàng son của mình? Câu trả lời nằm ở ba lực lượng liên kết với nhau. Thứ nhất, khoảng cách lương giới vẫn tồn tại, có nghĩa là phụ nữ kiếm ít hơn trong suốt sự nghiệp của họ, khiến việc tích lũy tiết kiệm hưu trí trở nên khó khăn hơn. Thứ hai, gián đoạn sự nghiệp để chăm sóc gia đình và nuôi dạy con cái tạo ra các khoảng trống về thu nhập và đóng góp vào quỹ hưu trí. Thứ ba, việc quay trở lại thị trường lao động sau thời gian nghỉ thường đồng nghĩa với việc chấp nhận các vị trí lương thấp hơn, khi kỹ năng bị mai một và thị trường việc làm phát triển nhanh chóng.

Những bất lợi tích tụ này tạo thành cái gọi là "khoảng cách tiết kiệm hưu trí" theo lời các chuyên gia tài chính. Phụ nữ có ít năm đỉnh cao thu nhập hơn, ít tài sản tích lũy trong các tài khoản hưu trí, và do đó ít khả năng thay thế lợi ích của chính phủ bằng tiết kiệm cá nhân. Đó là lý do tại sao các số liệu không chỉ cho thấy phụ nữ trẻ *mong đợi* dựa vào An sinh Xã hội, mà còn phụ nữ lớn tuổi *thực sự làm* như vậy.

### Cuộc khủng hoảng sắp tới: 2033 và xa hơn nữa

Đây là lúc cần hành động khẩn cấp. Quỹ ủy thác An sinh Xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2033—chỉ hơn một thập kỷ nữa. Nếu không có cải cách của Quốc hội, một mức cắt giảm lợi ích tự động khoảng 20% sẽ được thực hiện. Đối với một phụ nữ dựa vào 2.000 đô la mỗi tháng, điều đó sẽ giảm xuống còn 1.600 đô la. Hệ thống không biến mất, nhưng mức giảm này có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho những người không có nguồn thu nhập thay thế.

### Phương pháp ba kịch bản để đảm bảo hưu trí không bị ảnh hưởng bởi suy thoái

Thay vì hy vọng An sinh Xã hội sẽ giữ nguyên, phụ nữ nên mô phỏng ba tương lai tài chính:

**Kịch bản cơ sở** giả định các mức lợi ích hiện tại sẽ tiếp tục như kế hoạch.

**Trường hợp lạc quan** tính đến khả năng lợi nhuận đầu tư tốt hơn, các khoản tiền bất ngờ hoặc các sự kiện tài chính tích cực khác xảy ra từ nay đến khi nghỉ hưu.

**Trường hợp bi quan** xây dựng dựa trên việc giảm lợi ích 20% và tính toán tác động của nó đến an toàn hưu trí tổng thể.

Bằng cách thử nghiệm các kịch bản này, phụ nữ có thể xác định các khoảng trống và điều chỉnh chiến lược của mình phù hợp.

### Những bước thông minh phụ nữ có thể thực hiện ngày hôm nay

**Bắt đầu tiết kiệm sớm và đều đặn.** Tận dụng các tài khoản ưu đãi thuế như 401(k) và IRA. Tăng trưởng lãi kép có sức mạnh lớn nhất qua các thập kỷ, không phải trong vài năm.

**Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp.** Một quỹ dự phòng riêng biệt giúp tránh cám dỗ rút tiền từ các tài khoản hưu trí trước tuổi 59½, vì điều này sẽ gây ra thuế và phạt.

**Xem xét làm việc lâu hơn.** Hoãn hưởng An sinh Xã hội từ 62 tuổi lên 70 tuổi sẽ tăng lợi ích hàng tháng khoảng 75%, cộng thêm bạn có thời gian làm việc lâu hơn và đóng góp nhiều hơn vào quỹ hưu trí của mình.

**Hiểu rõ các quyền lợi của bạn.** Phụ nữ thường đánh giá thấp các lựa chọn và chiến lược thời điểm yêu cầu hưởng lợi. Hiểu rõ chính xác những gì bạn đủ điều kiện nhận là nền tảng của bất kỳ kế hoạch hưu trí vững chắc nào.

### Phần kết luận

An sinh Xã hội chưa bao giờ được dự định là trụ cột duy nhất của hưu trí—nhưng các bất lợi kinh tế dựa trên giới tính khiến nhiều phụ nữ tiến gần hơn đến vách đá đó. Nhận thức về khoảng cách này và hành động có chủ đích ngay bây giờ—tiết kiệm đều đặn, đa dạng hóa nguồn thu nhập, và lên kế hoạch cho những điều không chắc chắn—có thể biến một cuộc hưu trí mong manh thành một cuộc sống ổn định.