Xây dựng tài sản hưu trí trong độ tuổi 40: Những mục tiêu mà cặp đôi trung bình nên hướng tới

Khi bạn bước vào độ tuổi 40, việc nghỉ hưu có thể bắt đầu trở nên thực tế hơn. Nhưng đây là thách thức: bạn thực sự nên dành dụm bao nhiêu mỗi tháng? Câu trả lời không đơn giản vì nó phụ thuộc vào mức tiết kiệm hiện tại của bạn, kỳ vọng về lối sống, quỹ thu nhập, và thời điểm bạn dự định dừng làm việc.

Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính đã xác định một số mốc tham chiếu có thể giúp hướng dẫn chiến lược của bạn — dù bạn đang đi đúng hướng hay cần tăng tốc để bắt kịp.

Mốc tham chiếu Nhân lương

Theo nghiên cứu của Fidelity, đây là mức tiết kiệm tích lũy lý tưởng của bạn tại các giai đoạn quan trọng của cuộc đời:

• Đến tuổi 40: Bạn nên có khoảng gấp 3 lần lương hàng năm đã kiếm được. Nếu trung bình mỗi năm bạn kiếm 60.000 đô la trong thập niên 30, mục tiêu là khoảng 180.000 đô la trong tài khoản hưu trí.
• Đến tuổi 50: Mục tiêu tăng lên gấp 6 lần lương. Với người thu nhập 60.000 đô la mỗi năm, điều này tương đương 360.000 đô la; với người kiếm 100.000 đô la, là 600.000 đô la.

Các con số này giả định việc đầu tư đều đặn, có lợi ích thuế theo thời gian. Đối với cặp đôi trung bình đang đến hoặc đã ở độ tuổi 40, các mốc này cung cấp một cái nhìn thực tế hữu ích. Nếu bạn đang chậm hơn, đừng hoảng loạn — có nhiều cách để tăng tốc.

Tỷ lệ tiết kiệm hàng năm bạn nên hướng tới

Phần trăm thu nhập bạn nên dành dụm cho hưu trí sẽ tăng theo độ tuổi:

• Trong 20s: 10%-15% tổng thu nhập hàng năm
• Trong 30s: 15%-20% tổng thu nhập hàng năm
• Trong 40s: 20%-25% tổng thu nhập hàng năm

Theo Dennis Shirshikov, giảng viên tài chính tại City University of New York, việc ở độ tuổi 40 đòi hỏi một cách tiếp cận tích cực hơn. “Đây là thập kỷ để tận dụng khả năng kiếm tiền cao hơn trong khi vẫn còn đủ thời gian để các khoản đầu tư tích lũy lãi suất,” Shirshikov giải thích.

Giả sử bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm. Áp dụng quy tắc 20%-25% nghĩa là tiết kiệm từ 20.000 đến 25.000 đô la mỗi năm. Tính dựa trên tổng thu nhập của bạn nếu có thể — đó là cách đo lường thực tế nhất. Khi thu nhập của bạn dao động trong thập kỷ này, điều chỉnh mục tiêu tiết kiệm theo tỷ lệ phù hợp. Đối với các cặp đôi cả hai đều đi làm, mỗi người nên hướng tới tỷ lệ này dựa trên thu nhập của riêng họ.

Tối đa hóa các tài khoản có lợi ích thuế

Độ tuổi 40 là thời điểm thu nhập cao nhất của bạn, mang lại cơ hội đặc biệt để tiết kiệm nhiều hơn so với những người trẻ hơn. Đây là lúc việc lựa chọn tài khoản chiến lược trở nên cực kỳ quan trọng.

Đóng góp tối đa vào 401(k): Giới hạn đóng góp năm 2024 là 23.000 đô la (hoặc 30.500 đô la nếu bạn trên 50). Nếu bạn có vợ/chồng, họ cũng có thể đóng góp số tiền tương tự nếu còn đi làm.

Kết hợp nhiều loại tài khoản: Ngoài 401(k), xem xét:

• IRA truyền thống hoặc Roth: Tối đa 7.000 đô la mỗi năm ($8,000 khi trên 50). Những loại này mang lại lợi ích thuế và linh hoạt.
• Tài khoản HSA (HSA): Nếu bạn đăng ký kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao, đây thường bị bỏ qua. Tiền trong HSA tăng trưởng miễn thuế và có thể rút ra miễn thuế cho chi phí y tế. Sau 65 tuổi, các khoản rút ra hoạt động như IRA truyền thống. Như Jason Dall’Acqua, CFP tại Crest Wealth Advisors, nhận xét: “HSA về cơ bản là một tài khoản hưu trí bí mật với ưu đãi thuế tốt nhất.”
• Tài khoản chứng khoán có thuế: Khi đã tối đa các lựa chọn có lợi ích thuế, đây cung cấp sự linh hoạt cho các kịch bản nghỉ hưu sớm hoặc tích lũy thêm của cải.

Việc tạo ra các “ngân hàng” tiền này với các đặc điểm thuế khác nhau giúp bạn kiểm soát tốt hơn khi nghỉ hưu và tối ưu hóa các khoản rút ra.

Sống có ý thức, dưới mức thu nhập của bạn

Ngay cả khi thu nhập cao hơn trong độ tuổi 40, lạm phát lối sống có thể phá hoại kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Giải pháp không phải là hy sinh quá mức — mà là lựa chọn có ý thức.

Paul Tyler, giám đốc tiếp thị tại Nassau Financial Group, đề xuất tìm ra khoảng 5% thu nhập bổ sung để dành dụm: “Có thể bạn giữ xe lâu hơn vài năm hoặc chọn điểm đến du lịch gần nhà hơn. Những điều chỉnh nhỏ này cộng lại sẽ tạo ra ảnh hưởng lớn trong vòng một thập kỷ.”

Cách tiếp cận này có hai mục đích: tăng tốc độ tiết kiệm của bạn và tạo ra một khoản dự phòng tài chính. Nếu hoàn cảnh cuộc sống thay đổi — chi phí y tế, chuyển đổi công việc, hoặc mục tiêu nghỉ hưu điều chỉnh — bạn đã có sẵn một khoản đệm.

Đánh giá lại hàng năm

Độ tuổi 40 là giai đoạn của sự thay đổi liên tục. Thu nhập có thể tăng, tình hình gia đình thay đổi, và điều kiện thị trường dao động. Dennis Shirshikov khuyên nên xem kế hoạch nghỉ hưu như một quá trình linh hoạt: “Thật khôn ngoan khi đánh giá lại mục tiêu nghỉ hưu và điều chỉnh chiến lược đầu tư phù hợp. Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để có hướng dẫn cá nhân phù hợp với hoàn cảnh của bạn.”

Đối với các cặp đôi tự hỏi mức tiết kiệm trung bình của các cặp 40 tuổi nên là bao nhiêu, hãy dựa vào các mốc tham chiếu làm điểm khởi đầu, rồi tùy chỉnh theo tầm nhìn nghỉ hưu riêng của bạn. Dù bạn đang đi đúng hướng hay cần bắt kịp, độ tuổi 40 vẫn còn nhiều cơ hội để tích lũy tài sản ý nghĩa trước khi nghỉ hưu.