An sinh xã hội ở tuổi 67: Hiểu về điểm tối ưu giữa việc yêu cầu sớm và trì hoãn

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu tại Hoa Kỳ, An sinh xã hội vẫn là chương trình nền tảng mà hơn 52 triệu người nghỉ hưu dựa vào để ổn định thu nhập. Tuy nhiên, câu hỏi về thời điểm yêu cầu hưởng lợi ích ảnh hưởng đáng kể đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn—và việc chọn đúng độ tuổi có thể tạo ra sự khác biệt hàng nghìn đô la mỗi năm.

Ba độ tuổi quan trọng: 62, 67 và 70

Độ tuổi yêu cầu hưởng lợi ích của bạn ảnh hưởng lớn đến số tiền nhận được mỗi tháng. Xem xét các mức tối đa hàng tháng tại các mốc tuổi chính:

• Tuổi 62 ( sớm nhất có thể): 2.831 đô la
• Tuổi 67 ( tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho phần lớn): 4.043 đô la
• Tuổi 70 ( tuổi yêu cầu hưởng lợi ích muộn nhất): 5.108 đô la

Điều này không phải là sự chênh lệch nhỏ. Người chờ từ tuổi 62 đến 67 sẽ tăng tối đa hàng tháng khoảng 43%. Đẩy xa hơn đến 70, mức tăng từ 62 lên khoảng 81%. Tuổi 67 đại diện cho một điểm chuyển tiếp quan trọng—nơi các khoản phạt khi yêu cầu hưởng sớm nhường chỗ cho “tuổi nghỉ hưu đầy đủ” của bạn, và nó nằm ngay giữa các kịch bản cực đoan nhất.

Tại sao Tuổi 67 lại quan trọng như tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn

Đối với bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở đi, tuổi 67 là tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn—ngưỡng chuẩn của chính phủ để tính toán lợi ích của bạn. Điều này quan trọng vì nó xác định cách tính giảm và tăng lợi ích.

Yêu cầu hưởng trước 67 sẽ kích hoạt giảm hàng tháng 5/9 của 1% trong 36 tháng đầu, sau đó giảm 5/12 của 1% cho mỗi tháng tiếp theo. Tại tuổi 62, điều này tích tụ thành giảm vĩnh viễn 30% so với số tiền của tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn.

Ngược lại, mỗi tháng bạn trì hoãn sau 67 sẽ tăng lợi ích lên 2/3 của 1%, hay 8% mỗi năm, cho đến tuổi 70. Khoản tín dụng trì hoãn này là động lực của chính phủ để khuyến khích người lao động chờ đợi—và nó thưởng cho sự trường thọ về mặt toán học.

Cách An sinh xã hội tính toán mức tối đa của bạn

Để nhận mức tối đa ở bất kỳ độ tuổi nào, bạn cần đã kiếm được ít nhất giới hạn mức lương của An sinh xã hội trong tất cả 35 năm trong khoảng thời gian tính toán. Năm 2025, giới hạn này là 176.100 đô la—một ngưỡng mà ít hơn 6% người lao động vượt qua hàng năm.

An sinh xã hội sử dụng trung bình điều chỉnh theo lạm phát của 35 năm thu nhập cao nhất để tính trung bình thu nhập hàng tháng đã được điều chỉnh (AIME). Một công thức cố định sau đó áp dụng các “điểm uốn” để chuyển đổi AIME thành số tiền bảo hiểm chính của bạn. Vì chỉ thu nhập đến giới hạn mức lương mới tính thuế An sinh xã hội, giới hạn này cũng giới hạn những gì được xem xét khi tính lợi ích.

Đối với những người có thu nhập suốt đời thấp hơn, lợi ích tối đa tại 67 sẽ thấp tỷ lệ thuận. Mức lương trung bình của Mỹ khoảng 62.000 đô la—nghĩa là hầu hết người lao động chưa bao giờ tiếp cận giới hạn mức lương này, huống hồ là trong 35 năm.

Thực tế dành cho hầu hết người nghỉ hưu

Rất ít người Mỹ thực sự nhận được các khoản tối đa này. Việc loại trừ giới hạn mức lương đã loại bỏ phần lớn người khỏi việc đủ điều kiện. Tuy nhiên, nguyên tắc cơ bản vẫn quan trọng: quyết định của bạn về An sinh xã hội ở tuổi 67 xác định xem bạn có nhận được khoảng 70% khả năng (nếu yêu cầu hưởng ở 62) hoặc 100% (tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ) hoặc 125% (nếu bạn có thể chờ đến 70).

Đối với phần lớn mọi người, An sinh xã hội hoạt động tốt nhất như một nguồn thu nhập bổ sung cho nghỉ hưu thay vì nguồn chính. Xây dựng các dòng thu nhập song song—quỹ hưu trí, đầu tư, và các khoản tiết kiệm khác—cung cấp sự linh hoạt trong quyết định yêu cầu hưởng và đảm bảo rằng tổng thu nhập nghỉ hưu của bạn không phụ thuộc vào một nguồn duy nhất.

Điều quan trọng cần ghi nhớ: tuổi 67 không phải là ngẫu nhiên. Đó là điểm mà toán học của An sinh xã hội chuyển từ hình phạt sang mức chuẩn, khiến nó trở thành một điểm tham chiếu quan trọng khi lập kế hoạch chiến lược yêu cầu hưởng của bạn.