Video | Bao nhiêu khoản phí ẩn sau vỏ bọc lãi suất thấp? Quy định mới về cho vay cá nhân làm rõ quy chuẩn, bảo vệ quyền lợi người vay

“Lãi suất thấp, miễn lãi, hạn mức duyệt nhanh”… Mở ứng dụng điện thoại, những quảng cáo vay tiền kiểu này xuất hiện khắp nơi, nhưng thật sự vay rồi mới phát hiện ra ngoài lãi suất còn ẩn chứa phí dịch vụ, phí trung gian, phí bảo đảm, thậm chí phí bảo hiểm. Nhiều người bị lừa bởi chiêu trò “lãi suất thấp” để vay tiền, cuối cùng rơi vào cảnh nợ nần chồng chất. Ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc chính thức ban hành “Quy định về Hiển thị Tổng chi phí Tài chính trong hoạt động vay cá nhân”. Quy định mới này sẽ bảo vệ người tiêu dùng phổ thông như thế nào?

Đối với người bình thường, vay tiền vốn là để giải quyết những việc cấp bách—có thể là cần tiền gấp để xoay sở, hoặc để tiêu dùng, hoặc là để các doanh nghiệp nhỏ và vừa tạm thời có vốn. Nhưng trong mô hình cho vay dựa trên “thiếu thông tin đối xứng”, việc vay tiền vốn đơn giản ban đầu lại biến thành gánh nặng với nhiều lớp phí, thủ đoạn tinh vi. Thực chất, điểm đau không phải là “cần lãi”, mà là bị che giấu, bị dẫn dắt sai lệch và bị “thu hoạch”.

Những thủ đoạn phổ biến nhất bao gồm “chia nhỏ phí”. Ví dụ, các tổ chức cho vay chỉ quảng cáo “lãi tháng 0,8%”, nhưng không đề cập rằng ngoài lãi này, người vay còn phải trả phí “dịch vụ kênh” từ 2% đến 5%, phí “bảo đảm” 0,3%, thậm chí còn bị bắt buộc mua kèm “phí bảo hiểm tài khoản”. Những khoản phí này trông có vẻ “hợp lý về mặt tên gọi”, nhưng thực chất đều là một phần của chi phí vay vốn.

Theo tính toán của ngành và khảo sát của cơ quan quản lý, các khoản phí không minh bạch này khiến chi phí thực tế hàng năm cao hơn lãi suất quảng cáo từ 5 đến 10 điểm phần trăm. Nhiều người đến khi bị phạt lãi quá hạn mới phát hiện rằng khoản vay của họ không phải là “vay lãi thấp”, mà là “tín dụng nặng lãi”.

Đối với các tổ chức hỗ trợ vay, “thao tác mập mờ” giúp giảm nhanh chi phí thu hút khách hàng, đồng thời tăng lợi nhuận, tạo thành vòng luẩn quẩn “tiền xấu đẩy lùi tiền tốt”. Các tổ chức cung cấp báo giá rõ ràng, minh bạch lại bị loại khỏi thị trường vì “lãi suất không hấp dẫn”, tình trạng rối loạn trong ngành ngày càng nghiêm trọng.

Cuộc chiến chỉnh đốn các bất cập trong ngành đã chính thức có quy định cứng. Ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã công bố “Quy định về Hiển thị Tổng chi phí Tài chính trong hoạt động vay cá nhân”, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026. Theo nguyên tắc “phân định rõ ràng giữa các khoản cũ và mới”, các hoạt động vay mới sẽ phải thực hiện nghiêm túc việc công khai tổng chi phí tài chính theo quy định. Từ việc “ẩn” đến “hiển thị”, những quy định bắt buộc này dường như chỉ là chi tiết hóa yêu cầu về “tiết lộ phí phí lãi”, nhưng về bản chất, đó là dùng “bắt buộc minh bạch” để phá vỡ các rào cản thông tin, xác định rõ ranh giới chuẩn mực cho ngành hỗ trợ vay.

Chuyên gia trưởng, Giám đốc Trung tâm Thí nghiệm Tài chính và Phát triển Thượng Hải, Tăng Cương: Các văn bản quy định rõ ràng, liệt kê từng khoản phí, đồng thời nêu rõ chủ thể thu phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu. Trên cơ sở đó, tất cả các khoản phí sẽ được quy đổi thành tổng chi phí tài chính hàng năm, và công khai rõ ràng tại các địa điểm kinh doanh, trang web chính thức và các kênh khác. Yêu cầu này mang ý nghĩa bảo vệ rất lớn cho người tiêu dùng phổ thông. Tất cả các quy định liên quan này đều là những biện pháp quan trọng nhằm mở rộng quyền lợi của người tiêu dùng đến toàn bộ chuỗi hoạt động vay vốn.