Buka Bonus Jaminan Sosial sebesar $22.924: Panduan Strategi Klaim yang Hampir Semua Pensiunan Lewatkan

Sebagian besar pensiunan meninggalkan uang yang cukup besar di meja saat berhubungan dengan manfaat jaminan sosial mereka. Penelitian menunjukkan bahwa peningkatan potensi rata-rata sekitar $22.924 per tahun—namun kurang dari 3 dari 10 orang Amerika bahkan mengetahui strategi yang dapat membuka bonus ini. Kabar baiknya? Ada cara yang sah untuk memulihkan dari keputusan klaim awal, dan memahami opsi-opsi ini dapat secara dramatis meningkatkan manfaat seumur hidup Anda.

Keputusan kapan harus mengklaim jaminan sosial adalah salah satu pilihan keuangan paling penting yang dibuat pensiunan. Namun, yang mengejutkan, sekitar 90% pensiunan yang baru memenuhi syarat mulai mengambil manfaat sebelum mencapai usia 70 tahun, dengan lebih dari 20% mengklaim pada usia paling awal yaitu 62 tahun. Banyak dari mereka kemudian menyesal setelah memahami apa yang telah mereka korbankan.

Bagaimana Usia Klaim Anda Menentukan Pembayaran Jaminan Sosial Anda

Jumlah yang Anda terima dari jaminan sosial bergantung pada dua faktor utama: riwayat penghasilan seumur hidup Anda dan usia saat Anda mengklaim. Administrasi Jaminan Sosial menghitung “Jumlah Asuransi Utama” (PIA) Anda berdasarkan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi. Angka ini mewakili manfaat penuh Anda pada usia pensiun penuh yang ditentukan—yang bervariasi berdasarkan tahun kelahiran, mulai dari 66 hingga 67 untuk mereka yang lahir antara 1943 dan 1960 atau lebih baru.

Mengklaim sebelum usia pensiun penuh berarti menerima pengurangan permanen. Bagi pensiunan yang lahir pada 1960 atau lebih baru, klaim pada usia 62 hanya menghasilkan 70% dari PIA Anda. Tetapi menunda sampai usia 70 meningkatkan angka tersebut menjadi 124%—sebuah perbedaan yang dapat berarti ratusan ribu dolar selama seumur hidup.

Pertimbangkan contoh konkret: jika PIA rata-rata Anda pada 2022 sekitar $1.984 per bulan, mengklaim pada usia 62 akan menghasilkan sekitar $1.389 per bulan. Menunggu sampai usia 70 akan meningkatkan itu menjadi sekitar $2.460—perbedaan $1.071 per bulan, atau hampir $12.852 per tahun. Selama 20 tahun, penundaan ini bisa menambah bonus tahunan sebesar $22.924 dalam manfaat gabungan dibandingkan usia klaim paling awal.

Tabel di bawah ini menggambarkan bagaimana tahun kelahiran mempengaruhi usia pensiun penuh dan persentase manfaat Anda pada usia klaim yang berbeda:

(Sumber: data Administrasi Jaminan Sosial)

Kesempatan Kedua yang Tidak Banyak Diketahui: Peluang Mengulang untuk Manfaat Jaminan Sosial yang Lebih Besar

Jika Anda sudah mengklaim jaminan sosial dan sekarang menyadari bahwa Anda meninggalkan uang di meja, jangan putus asa. Administrasi Jaminan Sosial memungkinkan satu kali “ulang” yang pada dasarnya menghapus keputusan klaim Anda—tetapi hanya dalam kondisi tertentu.

Anda dapat menarik kembali aplikasi Anda menggunakan Formulir SSA-521, tetapi opsi ini memiliki batasan ketat. Anda harus bertindak dalam waktu 12 bulan setelah persetujuan manfaat Anda, dan Anda harus bersedia mengembalikan setiap dolar yang telah Anda terima, termasuk manfaat pasangan yang diklaim atas nama Anda dan potongan premi Medicare.

Namun, manfaatnya bisa besar. Dengan menarik kembali dan menunggu untuk mengklaim nanti, Anda menghindari penalti klaim awal sepenuhnya dan mulai mendapatkan kredit pensiun tertunda—peningkatan 8% per tahun untuk setiap tahun Anda menunggu setelah usia pensiun penuh. Bagi seseorang yang lahir pada 1960 atau lebih baru, ini bisa berarti peningkatan 77% dalam pembayaran bulanan Anda yang akhirnya.

Survei terbaru dari Nationwide Retirement Institute menemukan bahwa hanya 29% pensiunan yang bahkan menyadari keberadaan opsi ulang ini, yang berarti banyak orang Amerika melewatkan kesempatan ini untuk memulihkan dari keputusan klaim awal.

Menangguhkan Manfaat: Jalan Lain untuk Memaksimalkan Pendapatan Jaminan Sosial Anda

Jika sudah lebih dari 12 bulan sejak Anda mengklaim jaminan sosial, opsi ulang tidak lagi tersedia. Namun, selama Anda telah mencapai usia pensiun penuh, Anda memiliki opsi kedua: menangguhkan manfaat Anda sementara.

Menangguhkan memungkinkan Anda mendapatkan kredit pensiun tertunda dengan tingkat 8% per tahun—atau sekitar dua pertiga persen per bulan. Pembayaran yang ditangguhkan dapat diaktifkan kembali kapan saja, atau Administrasi Jaminan Sosial secara otomatis akan memulai kembali saat usia 70 tahun jika Anda tidak mengambil tindakan.

Ada catatan penting: menangguhkan tidak menghilangkan penalti dari klaim awal. Pengurangan yang Anda terima karena klaim sebelum usia pensiun penuh tetap berlaku saat Anda melanjutkan manfaat. Namun, kredit tertunda yang Anda peroleh selama penangguhan secara signifikan menambah manfaat Anda ke depan.

Menghubungi Administrasi Jaminan Sosial melalui telepon atau surat akan memulai proses penangguhan ini, menjadikannya salah satu opsi yang paling mudah diakses bagi mereka yang ingin meningkatkan pendapatan jaminan sosial jangka panjang mereka.

Jalan Menuju Ke Depan

Strategi-strategi yang dijelaskan di atas merupakan peluang nyata untuk mendapatkan bonus jaminan sosial sebesar $22.924 atau lebih. Kebanyakan pensiunan tidak pernah mengetahui opsi-opsi ini karena mereka tertutup oleh strategi klaim yang lebih sederhana—tetapi kurang menguntungkan. Memahami seluruh pilihan Anda, terutama opsi ulang dan penangguhan, bisa menjadi salah satu keputusan keuangan paling berharga yang Anda buat saat pensiun. Situs web Administrasi Jaminan Sosial dan perwakilan kantor sosial setempat dapat memberikan panduan yang disesuaikan berdasarkan situasi spesifik Anda.