IRA vs CD: Tìm kiếm tài khoản phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn

Khi lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn, bạn sẽ gặp nhiều phương tiện tiết kiệm và đầu tư khác nhau. Hai trong số các lựa chọn dễ tiếp cận nhất để xây dựng sự giàu có là IRA và CD, tuy nhiên nhiều người vẫn còn băn khoăn không biết cái nào phù hợp hơn với nhu cầu của họ. Mặc dù cả hai đều giúp bạn tăng trưởng tiền theo thời gian, chúng hoạt động dựa trên các quy tắc và mốc thời gian hoàn toàn khác nhau. Hiểu rõ đặc điểm riêng biệt của chúng là điều cần thiết trước khi quyết định phân bổ nguồn lực của bạn.

Hiểu về CD: An toàn và Dự đoán được

CD, hay chứng chỉ tiền gửi, là một phương tiện tiết kiệm đơn giản do ngân hàng và liên hiệp tín dụng cung cấp. Điểm hấp dẫn chính là: bạn gửi tiền trong một khoảng thời gian cố định—từ vài tháng đến vài năm—và nhận lãi suất đảm bảo. Tính dự đoán này là một trong những điểm mạnh lớn nhất của CD. Lợi nhuận của bạn không biến động theo điều kiện thị trường; chúng được cố định từ ngày đầu tiên.

Khía cạnh an toàn cũng rất quan trọng. FDIC bảo hiểm cho các tài khoản CD lên tới 250.000 USD mỗi người gửi tiền, trong khi các CD của liên hiệp tín dụng được bảo vệ tương tự qua NCUA. Sự bảo vệ của chính phủ này loại bỏ nỗi lo mất vốn gốc, khiến CD trở thành lựa chọn lý tưởng cho những người tiết kiệm thận trọng. Tuy nhiên, đổi lại, bạn sẽ gặp hạn chế về khả năng truy cập: rút tiền trước kỳ hạn sẽ bị phạt, có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận của bạn. Cấu trúc này phù hợp nhất với số tiền bạn không cần trong ngắn hạn nhưng muốn giữ an toàn và sinh lời.

Lãi suất của CD thường cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường, phản ánh cam kết của bạn giữ tiền không rút ra trong suốt thời gian gửi. Tuy nhiên, trong môi trường lãi suất tăng, bạn có thể bị khóa vào mức lãi thấp hơn nếu điều kiện thị trường cải thiện trong thời gian gửi CD của mình.

IRA: Hiệu quả về thuế và tăng trưởng dài hạn

IRA—tài khoản hưu trí cá nhân—hoạt động trong một phạm trù hoàn toàn khác. Thay vì đảm bảo lợi nhuận cố định, IRA cung cấp một khung thuế ưu đãi để tiết kiệm hưu trí, nơi bạn tự do chọn lựa các khoản đầu tư. Sự linh hoạt này mở ra cơ hội đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, thậm chí cả CD nếu bạn muốn.

IRA tồn tại dưới hai dạng chính, mỗi dạng có các hậu quả thuế riêng biệt. IRA truyền thống cho phép bạn có thể trừ khoản đóng góp khỏi thu nhập chịu thuế trong năm đó, hoãn thuế cho đến khi rút tiền khi nghỉ hưu. Ưu điểm này hấp dẫn đối với những người có mức thu nhập cao hiện tại. Ngược lại, IRA Roth sau thuế, nghĩa là bạn đóng góp sau khi đã nộp thuế, nhưng rút tiền ra trong kỳ nghỉ hưu sẽ hoàn toàn miễn thuế—một lợi thế lớn nếu bạn dự đoán mức thuế trong tương lai sẽ cao hơn.

IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm. Tính đến năm 2025, người dưới 50 tuổi có thể đóng tối đa 7.000 USD mỗi năm, trong khi người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng 8.000 USD (với khoản bổ sung dành cho người lớn tuổi). Các giới hạn này nhằm đảm bảo IRA là công cụ tiết kiệm hưu trí chứ không phải kho chứa tài sản không giới hạn. Rút tiền trước tuổi 59,5 thường sẽ bị phạt và đánh thuế, trừ một số trường hợp đặc biệt như mua nhà lần đầu hoặc chi phí y tế lớn, có thể được phép rút mà không bị phạt.

So sánh: CD vs IRA

Thời gian và mục đích

CD về cơ bản là công cụ ngắn đến trung hạn, lý tưởng để gửi tiền trong một khoảng thời gian xác định. IRA hướng tới dài hạn, tích lũy tài sản qua nhiều thập kỷ cho đến khi nghỉ hưu. Nếu bạn cần tiền trong vài năm tới, CD là lựa chọn phù hợp. Nếu mục tiêu của bạn là chuẩn bị cho nghỉ hưu, IRA là lựa chọn hợp lý hơn.

Rủi ro và lợi nhuận

CD loại bỏ rủi ro thị trường nhờ lợi nhuận đảm bảo, nhưng đổi lại, mức lãi thường thấp, chỉ vừa đủ để vượt qua lạm phát. IRA, ngược lại, chịu rủi ro biến động thị trường. Các cổ phiếu và trái phiếu trong danh mục IRA dao động hàng ngày, mang lại cả rủi ro giảm giá và tiềm năng tăng trưởng. Các số liệu lịch sử cho thấy, nhà đầu tư kiên nhẫn với IRA thường được thưởng bằng lợi nhuận dài hạn vượt trội.

Ảnh hưởng thuế

Đây là một trong những điểm khác biệt hấp dẫn nhất. Lãi từ CD bị đánh thuế như thu nhập thông thường trong năm đó, làm giảm lợi nhuận ròng của bạn. Trong khi đó, IRA thay đổi cách tính thuế của bạn. IRA truyền thống hoãn thuế, giúp giảm gánh nặng thuế hiện tại. IRA Roth cho phép tăng trưởng và rút tiền miễn thuế, giúp tiền của bạn tích lũy mà không bị mất phần trăm thuế nào. Theo thời gian, lợi thế này tích tụ rất mạnh mẽ.

Khả năng truy cập và thanh khoản

CD có hình phạt nếu rút tiền sớm, khiến chúng ít linh hoạt sau khi đã gửi. IRA cũng hạn chế truy cập trước 59,5 tuổi, mặc dù có một số ngoại lệ cho các trường hợp đặc biệt. Cả hai đều không phù hợp làm quỹ dự phòng khẩn cấp, nhưng CD tạo ra các hạn chế chặt chẽ hơn.

Tính linh hoạt trong đóng góp

Với CD, bạn không bị giới hạn về số tiền gửi—cứ gửi bao nhiêu tùy thích, chỉ cần theo quy định của ngân hàng. IRA có giới hạn đóng góp hàng năm do IRS quy định, hạn chế tốc độ tích lũy tài sản thuế ưu đãi cho hưu trí.

Lựa chọn giữa CD và IRA: Khung quyết định

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào câu hỏi duy nhất: thời gian nào chi phối mục tiêu tài chính của bạn?

Chọn CD nếu bạn đang tiết kiệm cho mục tiêu trong vòng 1-5 năm tới, ưu tiên lợi nhuận đảm bảo hơn là khả năng sinh lời tiềm năng, hoặc muốn tránh rủi ro thị trường. CD phù hợp để đạt các mục tiêu trung hạn như quỹ du lịch, tiền mua nhà hoặc dự phòng khẩn cấp ngoài quỹ dự phòng chính.

Chọn IRA nếu bạn ưu tiên cho nghỉ hưu, có thể chịu đựng biến động thị trường, và muốn tối ưu thuế. IRA có thời gian dài để lợi nhuận tích tụ, và các ưu đãi thuế sẽ cộng dồn qua nhiều năm hoặc thập kỷ.

Thật thú vị, hai lựa chọn này không nhất thiết phải loại trừ nhau. Một chiến lược tài chính toàn diện thường kết hợp cả hai. CD cung cấp sự ổn định cho các nhu cầu ngắn hạn, trong khi IRA giúp tích lũy tài sản dài hạn. Nhiều nhà đầu tư duy trì cả hai, tận dụng lợi thế riêng của từng công cụ để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc.

Quyết định của bạn

Việc chọn ưu tiên đầu tư vào CD hay IRA hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh, thời gian và tình hình thuế của bạn. Nếu bạn không chắc chắn cách các tài khoản này phù hợp với chiến lược xây dựng của mình, sự tư vấn từ chuyên gia tài chính có thể giúp làm rõ con đường phía trước. Một chuyên gia tài chính có thể đánh giá tình hình cụ thể của bạn và đề xuất phương án phù hợp, đảm bảo các khoản đầu tư vào CD và IRA hoạt động hiệu quả cùng nhau.

Điều cốt yếu là hiểu rằng cả CD và IRA đều giải quyết các thách thức tài chính thực sự—chúng chỉ hoạt động dựa trên các nguyên tắc và mốc thời gian khác nhau. Nhận biết công cụ nào phù hợp với ưu tiên hiện tại của bạn sẽ giúp bạn xây dựng sự giàu có một cách có hệ thống và chiến lược.