Nigeria Mengadopsi Inovasi Pembayaran Tanpa Kontak dengan Kerangka Kerja Baru CBN

Bank Sentral Nigeria telah mengeluarkan seperangkat pedoman regulasi komprehensif yang bertujuan untuk mendorong adopsi pembayaran tanpa kontak di seluruh ekosistem keuangan negara. Langkah strategis ini mencerminkan momentum global menuju solusi pembayaran berbasis kedekatan, di mana konsumen dapat menyelesaikan transaksi hanya dengan mengetuk atau melambaikan perangkat yang mendukung pembayaran mereka di terminal merchant, menghilangkan kebutuhan memasukkan PIN secara tradisional dan mengurangi hambatan dalam pengalaman pembayaran.

Cara Kerja Teknologi Pembayaran Tanpa Kontak

Pembayaran tanpa kontak mengandalkan dua teknologi pelengkap: identifikasi frekuensi radio (RFID) dan komunikasi jarak dekat (NFC). Protokol nirkabel ini memungkinkan otorisasi transaksi yang aman dan instan tanpa memerlukan konfirmasi eksplisit dari konsumen di titik penjualan. Ketika perangkat yang kompatibel—baik smartphone, kartu pembayaran, maupun perangkat wearable—mendekati terminal POS, data terenkripsi dipertukarkan untuk menyelesaikan transaksi. Pendekatan ini mengutamakan kecepatan dan keamanan, memberdayakan pengguna untuk melakukan transaksi keuangan secara mulus sambil tetap menjaga langkah pencegahan penipuan.

Teknologi ini sendiri merupakan standar industri, dikembangkan melalui kolaborasi global. EMVCo, organisasi standar yang didirikan oleh raksasa pembayaran Europay, Mastercard, dan Visa, telah berperan penting dalam menetapkan spesifikasi teknis untuk kartu pembayaran pintar dan infrastruktur terminal yang kompatibel yang digunakan di seluruh dunia.

Batas Transaksi dan Limit Harian Berdasarkan Regulasi Baru

Pedoman CBN menetapkan batasan yang jelas dalam penggunaan pembayaran tanpa kontak untuk menyeimbangkan kenyamanan dan perlindungan konsumen. Transaksi dibatasi hingga ₦15.000 (sekitar $19,65 USD) per transaksi tunggal, dengan batas harian kumulatif sebesar ₦50.000 (sekitar $65,50 USD). Batasan ini berlaku untuk semua transaksi tanpa kontak yang dilakukan melalui rekening bank atau dompet digital yang terdaftar di Nigeria.

Untuk mengakses fungsi pembayaran tanpa kontak, pengguna harus memiliki Nomor Verifikasi Bank (BVN), pengidentifikasi unik perbankan Nigeria. Untuk transaksi yang melebihi batas yang ditetapkan, metode otentikasi tambahan—termasuk kode PIN, kode verifikasi melalui ponsel, atau identifikasi biometrik—tetap wajib. Pendekatan berjenjang ini memastikan bahwa transaksi bernilai lebih tinggi tetap mengikuti protokol keamanan yang ketat.

Kerangka Tanggung Jawab Penipuan dan Persyaratan Keamanan

Tanggung jawab atas transaksi penipuan secara eksplisit dibagikan di antara tiga pemangku kepentingan dalam rantai pembayaran. Penerima (institusi keuangan merchant), penerbit (bank pelanggan), dan merchant sendiri bertanggung jawab secara bersama dan tanggung renteng atas transaksi tidak sah yang disebabkan oleh kelalaian, kolusi, atau langkah keamanan yang tidak memadai. Pembagian tanggung jawab ini mendorong semua pihak untuk menerapkan kontrol pencegahan penipuan yang kokoh dan menjaga kewaspadaan operasional.

Kerangka regulasi ini mencerminkan pelajaran dari pola adopsi global. Data pasca-pandemi dari Mastercard menunjukkan bahwa transaksi tanpa kontak kini mewakili sekitar 75% dari semua pembayaran kartu di Eropa, sementara Visa melaporkan bahwa metode tanpa kontak menyumbang sekitar 80% dari transaksi pembayaran langsung di Inggris. Tren ini menegaskan bagaimana pembayaran tanpa kontak telah bertransformasi dari fitur kenyamanan menjadi metode pembayaran utama, dan inisiatif regulasi Nigeria menempatkan negara ini untuk memanfaatkan manfaat serupa sambil menjaga pengawasan yang ketat.

Dengan menetapkan pedoman yang jelas untuk implementasi pembayaran tanpa kontak, bank sentral Nigeria menunjukkan komitmennya untuk memodernisasi infrastruktur pembayaran sekaligus melindungi konsumen dan menjaga integritas sistem keuangan.