Yếu tố tuổi tác trong việc xây dựng 5% tài sản ròng hàng đầu: Những gì dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang tiết lộ

Khi phần lớn mọi người nghĩ về việc gia nhập top 5% hộ gia đình, họ hình dung một mục tiêu cố định. Thực tế thì phức tạp hơn nhiều. Tuổi tác của bạn ảnh hưởng rõ rệt đến ngưỡng giá trị ròng bạn cần đạt được cũng như mức thu nhập yêu cầu để đến đó. Hiểu các mốc chuẩn dựa trên độ tuổi không chỉ đơn thuần là theo đuổi con số—mà còn là nhận biết bạn đang ở giai đoạn nào của cuộc đời và tốc độ xây dựng của cải của bạn có phù hợp với các đồng nghiệp hay không.

Tích lũy của cải theo một quỹ đạo dự đoán được theo độ tuổi

Khảo sát toàn diện mới nhất về tài chính hộ gia đình Mỹ của Cục Dự trữ Liên bang (được thực hiện vào cuối năm 2022) cung cấp một cái nhìn rõ ràng về cách giá trị ròng hàng đầu phát triển qua các giai đoạn cuộc đời khác nhau. Dữ liệu kể một câu chuyện ấn tượng: các hộ gia đình trẻ cần ít của cải hơn nhiều để đạt tới phần trăm thứ 95, trong khi các hộ gia đình lớn tuổi phải vượt qua các ngưỡng ngày càng cao hơn.

Quá trình này rất rõ ràng. Một hộ gia đình ở độ tuổi 30 đạt vị trí top 5% với giá trị ròng 1,1 triệu đô la. Chỉ sau một thập kỷ, con số đó tăng vọt lên 2,55 triệu đô la cho nhóm tuổi 40. Đến độ tuổi 50, mức này tăng mạnh nhất—đến $5 triệu đô la—đánh dấu giai đoạn tích lũy của cải cao nhất cho phần lớn các gia đình.

Điều xảy ra tiếp theo cũng rất đáng chú ý. Nhóm tuổi 60 cần 6,68 triệu đô la để đạt ngưỡng 95%, nhưng điều thú vị là: đến trên 70 tuổi, con số này giảm xuống còn 5,86 triệu đô la. Đây không phải là giảm sút—mà là có chủ đích. Các hộ gia đình phân bổ có hệ thống của cải tích lũy của họ thông qua chi tiêu khi về hưu và quyên góp từ thiện.

Nhóm tuổi / Giá trị ròng tại ngưỡng 95%:

• 18-29: 415.700 đô la
• 30-39: 1.104.100 đô la
• 40-49: 2.551.500 đô la
• 50-59: 5.001.600 đô la
• 60-69: 6.684.200 đô la
• 70+: 5.860.400 đô la

Thu nhập kể một câu chuyện khác—Và đạt đỉnh sớm hơn

Trong khi giá trị ròng tiếp tục tăng vào độ tuổi 60, thu nhập hàng đầu theo một quỹ đạo riêng biệt. Thời điểm đỉnh của khả năng kiếm tiền thường rơi vào cuối 40 và 50 tuổi, rồi giảm dần khi các hộ gia đình chuyển sang các nguồn thu nhập từ hưu trí. Khi Cục Dự trữ Liên bang tổng hợp thu nhập, họ bao gồm lương, doanh thu kinh doanh, thu nhập từ nông nghiệp, lãi đầu tư, An sinh xã hội và phân phối hưu trí—tức là phản ánh tổng thể dòng tiền chảy vào bức tranh tài chính của hộ gia đình hàng năm.

Đối với người trong độ tuổi 20 cố gắng đạt vị trí top 5% về thu nhập, mức ngưỡng là 156.732 đô la. Đến độ tuổi 30, con số này gần như gấp đôi lên 292.927 đô la. Độ tuổi 40 thể hiện khả năng kiếm tiền tối đa với 404.261 đô la, và độ tuổi 50 nhích lên chút nữa là 598.825 đô la. Sau đó, mô hình đảo chiều: độ tuổi 60 giảm xuống còn 496.139 đô la, và nhóm trên 70 tuổi trung bình là 350.215 đô la khi An sinh xã hội và rút tiền hưu trí thay thế thu nhập từ công việc.

Nhóm tuổi / Thu nhập tại ngưỡng 95%:

• 18-29: 156.732 đô la
• 30-39: 292.927 đô la
• 40-49: 404.261 đô la
• 50-59: 598.825 đô la
• 60-69: 496.139 đô la
• 70+: 350.215 đô la

Thu nhập cao đơn thuần không đảm bảo vị trí top 5% về của cải

Đây là sự thật không thoải mái mà nhiều người có thu nhập cao nhận ra: đạt top 5% về thu nhập và tích lũy top 5% về giá trị ròng là hai thành tựu hoàn toàn khác nhau. Chỉ khoảng một phần ba các hộ gia đình có thu nhập cao trong độ tuổi 20 đồng thời giữ vị trí top 5% về giá trị ròng. Tỷ lệ này dần cải thiện—đạt hơn 50% cho các nhóm tuổi 30 và 40—nhưng không ổn định cho đến khi các hộ gia đình bước vào độ tuổi 50 trở lên.

Lời giải thích rất rõ ràng: khả năng kiếm tiền và kỷ luật tích lũy của cải là các biến số độc lập. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền mà không tích lũy tương xứng. Khoảng cách giữa thu nhập và giá trị ròng cho thấy một hộ gia đình ưu tiên tiết kiệm và đầu tư hay tối ưu hóa tiêu dùng.

Tại sao độ tuổi 40 và 50 trở thành khung thời gian quan trọng để tích lũy của cải

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về giá trị ròng trong độ tuổi 40-59 không xảy ra một cách ngẫu nhiên. Giai đoạn này kết hợp ba yếu tố mạnh mẽ: tuổi kiếm tiền đỉnh cao, thời gian cộng dồn tối đa cho các khoản đầu tư, và (đối với nhiều) giảm thiểu các khoản chi tiêu tài chính bên ngoài. Một hộ gia đình có thể đã trả hết nợ thế chấp, hoàn tất tài trợ cho giáo dục của con cái hoặc giải quyết các khoản chi lớn khác, từ đó giải phóng dòng tiền để đầu tư.

Cấu trúc của của cải top 5% rất rõ ràng. Phần lớn không nằm trong bất động sản hoặc tài khoản tiền mặt—mà tập trung vào các danh mục hưu trí và đầu tư. Những người tiết kiệm đều đặn, tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế như 401(k) và IRA, kết hợp với các khoản đầu tư có tính thuế, tạo nền tảng cho sự tập trung của cải này.

Chuyển hóa kiến thức này thành kế hoạch tích lũy của cải của riêng bạn

Hiểu rõ vị trí của bạn so với nhóm tuổi của mình cung cấp bối cảnh cực kỳ quan trọng. Nếu bạn đang ở độ tuổi 40 kiếm thu nhập top 5% nhưng chỉ giữ 50% của top 5% về giá trị ròng, khoảng cách này cho thấy hoặc là bạn chưa tiết kiệm hiệu quả hoặc là bỏ lỡ các cơ hội đầu tư. Ngược lại, ai đó đạt top 5% về giá trị ròng dù thu nhập thấp hơn trung bình chứng tỏ rằng việc tích lũy có kỷ luật có thể bù đắp cho giới hạn về thu nhập.

Các yếu tố xây dựng của của cải top 5% vẫn nhất quán bất kể mức thu nhập: chi tiêu ít hơn thu nhập, đầu tư đều đặn phần chênh lệch, và để lãi kép hoạt động xuyên suốt các năm làm việc của bạn. Việc bạn hướng nguồn lực của mình vào tiếp xúc thị trường rộng qua các quỹ chỉ số hay theo đuổi các vị thế tập trung hơn trong cổ phiếu và ngành cụ thể phụ thuộc vào chuyên môn và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Yếu tố then chốt là bắt đầu sớm và duy trì kỷ luật.

Quỹ đạo giá trị ròng của bạn không bị định đoạt bởi thu nhập hiện tại. Thay vào đó, nó phản ánh các lựa chọn tích lũy, tiêu dùng và phân bổ vốn của bạn theo thời gian. Đến khi hầu hết các hộ gia đình bước vào độ tuổi 50, hàng thập kỷ của các quyết định nhỏ này trở nên rõ ràng qua việc tích lũy của cải đáng kể hoặc tiếp tục hạn chế tài chính. Thông điệp tích cực ẩn trong dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang là việc đạt top 5% theo độ tuổi vẫn trong tầm tay—miễn là ưu tiên tiết kiệm và đầu tư hơn là tối đa hóa tiêu dùng ngắn hạn.