Mengapa Mengabaikan Skor Kredit Anda Sepenuhnya Bisa Membuat Keuangan Anda Terancam

Anda mungkin pernah mendengar beberapa influencer keuangan pribadi terkenal berpendapat bahwa memiliki skor kredit 0 adalah sesuatu yang membebaskan—sebagai cara untuk melawan “sistem utang.” Tapi berikut adalah kenyataannya: mengabaikan skor kredit Anda sepenuhnya adalah keputusan yang bisa membuat Anda kehilangan ribuan dolar dan menciptakan gesekan yang tidak perlu dalam kehidupan sehari-hari.

Biaya Sebenarnya: Perumahan, Asuransi, dan Lainnya

Mari mulai dengan dampak paling jelas pada dompet Anda. Ketika Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman tidak hanya melihat penghasilan dan tabungan Anda. Mereka memeriksa skor kredit Anda untuk menentukan suku bunga. Perbedaannya? Peminjam dengan kredit yang sangat baik mungkin mendapatkan suku bunga yang jauh lebih rendah daripada seseorang dengan riwayat kredit buruk atau tanpa riwayat sama sekali. Tanpa skor kredit, Anda tidak hanya terbatas dalam pilihan—Anda juga kemungkinan membayar premi yang lebih tinggi.

Industri hipotek menjelaskan ini dengan jelas: pemberi pinjaman yang menawarkan penjaminan manual (solusi alternatif untuk peminjam tanpa skor kredit) semakin langka. Anda perlu mengumpulkan 12 hingga 24 bulan laporan bank dan dokumentasi pembayaran, mengunjungi beberapa pemberi pinjaman khusus, dan berharap salah satu menerima Anda. Itu banyak gesekan untuk sesuatu yang bisa diselesaikan dalam hitungan menit dengan profil kredit yang solid.

Menyewa juga sama frustrasinya. Pengelola properti rutin memeriksa pelamar menggunakan skor kredit. Di pasar yang kompetitif, seorang pemilik properti dengan beberapa aplikasi akan langsung melewati siapa saja yang tidak memilikinya—terlepas dari seberapa andal Anda secara umum.

Selain perumahan, konsekuensinya bertambah:

Premi asuransi melambung tinggi. Di 47 negara bagian, perusahaan asuransi dapat memasukkan riwayat kredit Anda ke dalam tarif asuransi mobil. Perbedaannya mencolok: pengemudi dengan kredit yang sangat baik membayar sekitar 50-60% lebih sedikit daripada mereka yang memiliki kredit buruk. Dengan skor kredit 0, Anda berada di tingkat tertinggi.

Deposit utilitas menjadi standar. Perusahaan air, listrik, dan gas memperlakukan pelanggan tanpa riwayat kredit sebagai risiko tinggi. Alih-alih mendaftar secara sederhana, Anda harus membayar deposit di muka—berpotensi ratusan dolar untuk beberapa layanan.

Pinjaman hampir tidak mungkin. Apa yang terjadi saat Anda menghadapi pengeluaran darurat yang melebihi tabungan Anda? Tanpa skor kredit, mengakses pinjaman pribadi atau penawaran promosi dengan APR 0% bahkan bukan opsi. Anda sepenuhnya bergantung pada cadangan kas.

Kesalahpahaman tentang Membangun Kredit

Inilah yang hilang dalam retorika “mengabaikan skor kredit”: Anda tidak perlu berutang untuk membangun kredit. Jalurnya sederhana:

Dapatkan kartu kredit. Gunakan untuk pembelian berulang. Bayar saldo penuh setiap bulan. Itu saja. Anda membangun riwayat kredit tanpa membayar satu sen pun bunga. Bahkan hanya membeli $10 kopi setiap bulan dan membayarnya kembali menunjukkan perilaku pinjaman yang bertanggung jawab kepada biro kredit.

Skor kredit hanya mengukur kemungkinan Anda membayar kembali uang yang dipinjam. Ini bukan penilaian moral. Ini adalah alat yang, jika digunakan dengan benar, membuka pintu.

Siapa yang Benar-benar Mampu Tanpa Skor Kredit?

Saran untuk mengejar skor kredit 0 berlaku jika Anda memiliki kekayaan yang substansial, beberapa properti yang dibeli tunai, dan fleksibilitas untuk mencari pemberi pinjaman yang masih menawarkan penjaminan manual. Tapi bagi kebanyakan orang, pendekatan ini menciptakan masalah yang sebenarnya tidak perlu ada.

Skor kredit membutuhkan usaha minimal untuk dipertahankan dan usaha maksimal untuk dipulihkan jika Anda merusaknya. Langkah cerdas bukanlah penghapusan—melainkan pengelolaan yang cerdas. Bangun, pertahankan, dan jaga agar opsi Anda tetap luas.