Belakangan ini saya sedang mempelajari skema tabungan pensiun di Amerika Serikat, dan menemukan bahwa banyak orang tidak begitu paham tentang dua rencana ini, yaitu 401k dan 403b. Sebenarnya kedua-duanya adalah rekening pensiun yang didukung oleh pemberi kerja, tetapi perbedaannya cukup besar, hari ini kita akan bahas apa saja perbedaan utama antara 401k dan 403b.

Pertama, mengenai kelompok yang cocok. 401k terutama untuk karyawan perusahaan yang berorientasi profit, sedangkan 403b dirancang untuk karyawan sekolah negeri, organisasi nirlaba, dan lembaga keagamaan. Perbedaan ini menentukan banyak aturan selanjutnya.

Dalam hal pilihan investasi, 401k biasanya menawarkan variasi yang lebih banyak—berbagai dana bersama, ETF, dan beberapa bahkan bisa berinvestasi di saham perusahaan. Sebaliknya, 403b dulu lebih terbatas pada anuitas dan dana, tetapi belakangan ini juga memperluas pilihan. Jika Anda menghargai fleksibilitas investasi, keunggulan 401k lebih jelas.

Perbedaan dalam pencocokan dari pemberi kerja juga cukup penting. Dalam rencana 401k, pencocokan dari pemberi kerja adalah hal umum, banyak perusahaan akan mencocokkan sejumlah tertentu dari gaji yang Anda setorkan. Tapi di 403b, ini tidak begitu umum, meskipun beberapa lembaga menawarkan kontribusi non-pilihan. Ini berarti karyawan 403b mungkin tidak mendapatkan "uang gratis" sebanyak itu.

Mengenai kontribusi tambahan, baik 401k maupun 403b mengizinkan orang di atas usia 50 tahun untuk menyetor lebih. Tapi 403b punya aturan unik: karyawan yang sudah bekerja di lembaga yang sama selama 15 tahun bisa menyetor tambahan 3000 dolar setiap tahun. Ini adalah manfaat yang bagus untuk mereka yang bekerja jangka panjang di sekolah atau organisasi nirlaba.

Dalam hal aturan penarikan, kedua rencana ini mengharuskan penarikan sebelum usia 59 setengah agar tidak dikenai denda 10%, dan keduanya harus mulai melakukan distribusi wajib pada usia 73 tahun. Tapi jadwal vesting di 403b biasanya lebih cepat—dalam banyak kasus, Anda bisa langsung memiliki kontribusi dari pemberi kerja, sedangkan di 401k mungkin perlu waktu bertahun-tahun untuk vesting penuh.

Perbedaan utama antara 401k dan 403b pada akhirnya adalah kelompok yang cocok, pilihan investasi, dan dukungan dari pemberi kerja. Jika Anda bisa mengikuti keduanya, yang terpenting adalah memanfaatkan pencocokan dari pemberi kerja sebanyak mungkin, karena itu seperti mendapatkan uang gratis. Terakhir, ingatlah bahwa apapun pilihan Anda, konsistensi jangka panjang dalam menabung adalah kunci utama.