Baru saja memperhatikan sesuatu yang menarik tentang bagaimana orang muda saat ini mencoba membangun kredit. Ternyata, kartu debit yang membangun kredit sedang menjadi tren sekarang, dan jujur saja, ini patut diperhatikan.

Jadi berikut latar belakangnya: utang kartu kredit di AS mencapai lebih dari satu triliun dolar, dan suku bunga menjadi sangat brutal—APR berada di atas 20% secara rata-rata. Sementara itu, pinjaman mahasiswa kembali muncul setelah jeda tiga tahun. Orang muda terkena dari berbagai sudut, dan banyak dari mereka belum pernah mengalami suku bunga setinggi ini. Masuk akal jika alternatif mulai bermunculan.

Tawaran dari kartu debit baru yang membangun kredit ini cukup menarik—kamu mendapatkan manfaat membangun kredit tanpa risiko dari kartu kredit tradisional. Tanpa bunga, tanpa spiral utang. Tiga pemain utama: Extra, Sesame Cash, dan Fizz. Biarkan saya jelaskan bagaimana masing-masing bekerja.

Extra terhubung ke rekening bankmu dan menetapkan batas pengeluaran berdasarkan saldo kamu. Tidak perlu pemeriksaan kredit. Melaporkan ke Equifax dan Experian setiap 30 hari. Masalahnya? Biaya keanggotaan—baik $20 sebulan atau $149 setahun jika kamu hanya ingin fitur membangun kredit. Tambahkan hadiah dan biayanya menjadi sekitar $25/bulan atau $199/tahun. Juga tidak bisa menarik uang tunai seperti kartu debit biasa.

Sesame Cash lebih kompleks. Kamu pada dasarnya membuka rekening cek dengan Mastercard prabayar yang terhubung ke garis kredit yang dijamin. Melaporkan ke ketiga biro kredit setiap bulan. Biayanya lebih rendah tetapi ada persyaratan—baik setoran langsung $500 bulanan atau belanja $1.000 sebulan agar tidak dikenai biaya. Ada juga biaya $3 ketika tidak aktif jika kamu tidak menggunakannya secara rutin.

Fizz adalah opsi paling sederhana dan gratis, yang sangat besar. Tidak ada biaya sama sekali. Hanya berfungsi di iOS saat ini. Pembelianmu dibayar melalui Fizz terlebih dahulu, lalu ditarik dari rekening cekmu. Melaporkan ke ketiga biro kredit di akhir bulan.

Apakah kartu debit yang membangun kredit ini benar-benar efektif? Data awal menunjukkan ya. Penelitian Extra menunjukkan pengguna mengalami peningkatan skor kredit rata-rata 48 poin selama setahun, dan peluang persetujuan mereka untuk pinjaman mobil dan kartu kredit hampir dua kali lipat. Sesame Cash melaporkan peningkatan rata-rata 35 poin dengan 90% pengguna yang memiliki riwayat kredit minim mencapai sekitar 607 di bulan pertama mereka.

Tapi di sinilah yang menarik. Penasihat keuangan skeptis tentang apakah nilai sebenarnya sepadan. Kartu kredit yang dijamin dan kartu kredit mahasiswa masih merupakan alternatif yang lebih murah—banyak yang gratis atau dengan biaya minimal. Jika kamu muda atau memiliki kredit yang buruk, kartu mahasiswa dengan batas rendah mungkin adalah pilihan yang lebih cerdas. Kamu mendapatkan manfaat membangun kredit, hadiah, dan belajar kebiasaan pengeluaran yang bertanggung jawab tanpa membayar biaya keanggotaan.

Masalah utamanya: orang yang membutuhkan pembangunan kredit sering kali tidak mampu membayar biaya pada kartu debit ini. Itu kontradiksi yang cukup besar. Kartu kredit yang dijamin tradisional membutuhkan deposit tunai tetapi tidak ada biaya berkelanjutan. Kartu mahasiswa dirancang khusus untuk situasi ini.

Jika kartu kredit bukan pilihanmu sama sekali, ada jalur lain—membayar pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa tepat waktu, menggunakan layanan pelaporan sewa. Ruang kartu debit yang membangun kredit ini menarik sebagai opsi, tetapi tidak selalu menjadi opsi terbaik untuk semua orang.