Jadi inilah sesuatu yang tidak pernah saya pikir akan saya terima: Saya akan memiliki hipotek saat pensiun. Dan jujur saja? Saya sudah berdamai dengan itu.

Selama bertahun-tahun ini membuat saya sulit tidur di malam hari. Saya mengira pensiun berarti bebas utang sepenuhnya, hipotek hilang, semuanya lunas. Tapi hidup tidak selalu berjalan seperti itu. Kami telah pindah sebanyak 24 kali, dan itu berarti kami tidak pernah tinggal di satu tempat cukup lama untuk benar-benar melunasi sebuah rumah. Ternyata kami tidak sendirian - sekitar 10,5 juta orang Amerika berusia di atas 65 tahun masih memegang hipotek. Setidaknya saya tahu saya tidak akan menjadi satu-satunya di pesta pensiun yang menghadapi ini.

Perubahan dalam pemikiran saya berawal dari satu kesadaran sederhana saat saya duduk membayar tagihan. Saya menyadari bahwa kami membayar hampir sebanyak pajak properti dan asuransi pemilik rumah seperti halnya pokok dan bunga hipotek. Yang berarti jika kami melunasi hipotek besok, kami hanya akan mengurangi sekitar setengah dari biaya perumahan kami saja. Tidak ada yang bisa menghindari pembayaran perumahan - itu hanya berubah bentuk. Dan yang perlu diingat: tingkat hipotek kami saat ini sebenarnya lebih rendah daripada rata-rata pengembalian investasi kami selama 30 tahun terakhir.

Jadi saya memutuskan untuk berhenti melawannya dan membangun rencana pensiun yang nyata di sekitarnya.

Kunci agar ini berhasil bukanlah mengabaikan hipotek - melainkan menangani semua hal lain terlebih dahulu. Tahun lalu saya serius membersihkan semua utang lain kami. Kami sudah menghilangkan pembayaran mobil, dan kami dalam jalur untuk benar-benar bebas utang kecuali rumah dalam tahun depan. Itu membebaskan uang nyata dan mengurangi kewajiban keuangan kami secara keseluruhan menjelang pensiun.

Lalu ada sisi investasi. Indeks S&P 500 telah rata-rata memberikan pengembalian sekitar 10,3% per tahun selama tiga dekade terakhir dengan dividen yang diinvestasikan kembali. Bahkan setelah disesuaikan dengan inflasi, itu sekitar 7,6%. Ya, beberapa tahun akan sulit, tetapi seiring waktu pengembalian tersebut mengalahkan tingkat bunga hipotek kita. Lebih masuk akal untuk terus berinvestasi daripada mengeluarkan uang ekstra untuk hipotek.

Ketika saya gambarkan secara nyata di atas kertas, angka-angkanya cocok. Antara Jaminan Sosial, pensiun, royalti, dan penarikan dari rekening pensiun kami, kami bisa hidup nyaman saat usia pensiun penuh. Kami tidak akan kaya, tapi nyaman adalah apa yang kami targetkan.

Saya rasa ada tekanan budaya tentang pensiun dan hipotek - seperti membawa hipotek ke tahun-tahun akhir berarti Anda gagal entah bagaimana. Tapi matematika tidak selalu mendukung narasi itu. Kadang-kadang langkah yang tepat adalah menerima hipotek sebagai satu item dalam gambaran keuangan yang lebih besar, bukan kegagalan besar. Tujuannya selalu untuk pensiun dengan martabat dan keamanan, bukan untuk memenuhi checkbox tertentu tentang bebas hipotek. Ternyata itu adalah dua hal yang berbeda.